银监会警示商业银行把好风险关口

　　不良贷款反弹亮红灯 警示商业银行把好风险关口

　　记者 韩雪萌

　　近日，中国银监会公布了2007年银行业总体情况的数据，喜忧参半。改革的深化令我国银行业整体实力增强。截至2007年12月的数据显示，我国银行业总资产已经达到52万亿元，比上年同期增长19.7%。但在这个令业界骄傲的数据背后，另一个指标却亮起了警灯：本来在2007年三季度已经回落的商业银行不良贷款余额，却在最后一个季度发生了反弹，再度攀升到1.26万亿元。不良贷款余额的上升，使前期一直维持的不良贷款双降势头在2007年戛然而止，也对我国商业银行风险控制和不良贷款双降工作提出了警示。

　　经过数年的努力，我国工、中、建、交四家改制银行平均不良贷款率2.87%，资产回报率1.11%，资本回报率16.38%。按照2007年12月末市值计算，工行、建行、中行跻身全球银行前列；按照2006年底全球银行一级资本排名，工行、中行也进入了前十名，我国银行的评级得到了大幅度提升，国际金融市场地位和影响力已今非昔比。根据已经公布的数据，我国银行业的资本充足率大幅提高，截至2007年三季度末，资本充足率达到8%监管要求的商业银行有136家，而2003年仅有8家银行达标。财务方面，商业银行也取得比五年前利润增长十倍以上的优异成绩。另外，银行业的发展变化还表现在经营理念和方式开始转变。发展目标开始从片面追求数量调整到数量与质量并重、质量为先的原则上来。银行的业务结构逐步优化，商业银行创新能力不断增强。银行合规意识增强，风险管控能力不断提高，公司治理能力得到加强。除此之外，中国银行业通过设立直接分行和参股等形式增加其海外网络，参与全球金融服务，向海外扩张的步伐也有所加快。

　　尽管我国银行业在改革中亮点频现，但是在目前宏观经济快速发展，尤其是加入世贸组织后，经济开放度进一步提高，经济金融与世界经济金融的联动性明显增强的情况下，银行业的信贷风险增强，不良贷款继续保持双降势头的压力愈发沉重。近年来，我国银行业资产质量持续改善，主要商业银行不良贷款率逐年下降，从2004年以前高达两位数，到2007年三季度末下降为6.63%。但从近期数据上看，2006年我国大部分银行降低不良资产工作比较乐观，但不良贷款双降的背后仍存在巨大不良资产剥离的支撑。2007年当客观情况不再那么风调雨顺，国际、国内金融形势风起云涌时，商业银行的信用风险变得突出起来。随着利率变动、汇率变动，特别是商业银行上市之后成为公众持股的公司，一旦出现金融波动，相应的市场风险也随之增大。

　　从数据上看，此次不良贷款余额反弹，主要体现在五大国有商业银行上。统计数据显示，去年第四季度，国有商业银行不良贷款率出现反弹。截至2007年末，国有银行不良率为8.05%，较三季度末的数据上升了0.22个百分点，并由此带动银行业金融机构整体不良率下滑。截至目前，没有官方消息证明这些损失具体来自何处。但是据某媒体披露，正在股改进程中的中国农业银行重新认定了以前年度的不良贷款，成为导致国有商业银行整体不良贷款和不良率的双双反弹重要因素。更有专家分析称，不良贷款反弹，一方面由于去年突然开始的信贷紧缩，部分企业无法借新还旧，使部分贷款成为不良贷款。对贷款规模的限制，也同时使商业银行的贷款总规模增长迅速减缓，导致不良贷款占比有所上升。

　　银监会副主席蒋定之早前就曾警示，在我国加强宏观调控及国际金融形势日趋复杂的形势下，银行需要严防不良贷款随房价及资本市场波动而反弹。银行在发展国际化和综合经营时亦应重视战略及风险管理。而2008年，国内外经济金融形势复杂性增加，在内地紧缩货币的情况下，银行须高度关注资本、房地产市场价格波动可能增加的信用风险，以及不良贷款的反弹压力。

　　有分析师认为，我国银行业今年面临以下风险：首先，由于信贷紧缩政策，部分企业和行业在获得贷款上会处于劣势，而他们在银行的存量贷款则有可能出现质量问题。其次，经过多次加息，目前活期和定期存款利率差别已经超过3%，再加上股票市场、房地产市场价格的剧烈波动，有可能会出现银行存款结构变化的情况，这会对银行的资金成本造成压力。对此，商业银行要有清醒的认识，除了分散风险之外，更要注重自身机制的改善，把好风险关口，居安思危，保持健康运行。