中国银行离奇房贷案背后的信用危机

　　凡是贷款买房的人都知道，到银行跑按揭手续要层层审批、相当麻烦。但据《经济半小时》报道，新疆伊宁的一位付先生突然发现，在他本人毫不知情的情况下，银行（中国银行乌鲁木齐市某支行）5年前竟给他办了一笔111万元的住房贷款，买了套闻所未闻的房产。由于还款不及时，自己还上了银行个人征信系统黑名单。就在付先生到该行查证此事的第二天，接到了该房产开发商的蹊跷来电：“贷款已还完，你可以离开。”而银行方面始终拒绝表态。

　　匪夷所思的住房贷款，从天而降的信用污点，《经济半小时》如此解释这起离奇房贷案：每逢新楼开盘，开发商或中介先用贷款买房，营造房源紧俏的假象，待楼价被炒高，再将房子卖出。作为申请贷款最重要的一环，银行个别人也纠缠其间。由于房多人少，用自己的身份证炒房存在风险，他们就冒用他人名义在银行贷款。付先生极有可能就这样成了有名无实的“房主”，背了个人信用的黑锅。

　　从表面看，办按揭要提供房产认购证明、本人身份证明、收入证明等等，所有手续一环扣一环，本人不签字肯定没法办，但中行的离奇房贷案让人捏了一把汗：如果这种连买房人都子虚乌有的情况还被归为疏忽或缺陷，那房贷手续漏洞之大、监管之松可以想见。如果这套房贷手续相当“规范”，那这条线上要牵扯出多少银行工作人员？而从5年前“放贷”，受害人找上门来第二天即“还贷”的响应速度看，开发商和银行间确有“渊源”。

　　最近全国楼市颇为惨淡，房产中介方面，号称全国第一的深圳“中天置业”突然崩盘，京城“中大恒基”又关闭大批门店，业内出现了一片风声鹤唳的局面。但这次值得关注的不是房价“拐没拐”，而是市场交易量萎缩可能带来的行业洗牌风险。

　　如果开发商和中介如“中天置业”一般，在拿到楼市下跌接力的最后一棒之前卷款逃跑，如果类似中行离奇房贷案中的房产市场潜规则比较普遍，那一旦大势将去，开发商、中介人间蒸发，会有假贷、空贷、骗贷浮出水面，岂不是让付先生们既背恶名，又还巨债？当然最幸运的还是那些躲在银行里参与炒房的“个别人”，管理普通人贷款就大用个人征信系统黑名单，却不用解释自己身上有没有信用污点。

　　说到央行个人征信系统，去年任志强有一段话特别“震撼”：“个人征信系统是个流氓行为，一切评价权垄断在银行手中，什么入征信体系什么不入都由银行说了算，银行说你没信用，你从此就有欺诈污点。”“流氓”与否任志强一个人说了不算，但如今从社保、住房公积金、房贷再到电话费统统算到个人征信系统里边，据刚刚签订的北京市路政局与央行数据共享协议，连欠养路费也算“信用污点”。一边是对个人信用要求越来越高、范围越来越广、污点消除越来越难，另一边是离奇房贷这样漏洞明显的信用冒用事件，让征信系统变成了对公众单方面的约束，对银行信用却缺乏监管。

　　信用是相互的，如果征信系统一手松一手紧，那它永远只是催促普通人交钱的工具，在某些情况下我们的信用还有可能被当做商品，被“内部人士”卖来卖去。