2008银行个贷进与退

　　上海报道　本报记者　林小川　

　　“去年底积压的未放房贷，这几天通通都批了，所以这几天放贷量井喷。”1月9日，一家股份制银行总行的信贷部人士接受本报记者采访时说。

　　新年伊始，随着各家银行确定了新的信贷指标，原本近乎停滞的房贷也得以重新开闸。但受制于监管部门的信贷紧缩政策，工商银行、兴业银行、深圳发展银行等多家商业银行制定的本年度个人消费贷款增量计划均低于2007年，业内人士预计减少的幅度从300亿元到100亿元不等。占个贷比重过半的房贷业务量亦相应调整。

　　尽管整体规模有限，但个人消费贷款市场或明或暗的竞争却更加突出。一些去年个贷增长较慢的中资银行，以及刚刚进入人民币房贷市场的外资银行，正酝酿一场绝地反击。

　　中资银行进与退

　　在国有五大行中，去年表现勇猛者当数工商银行和中国银行。

　　截至去年11月底，四大国有商业银行个贷增量达到4552亿元，个贷余额为21306亿元。其中增量最高的是工商银行，达到了创纪录的1343亿元，个贷余额高达6280亿元。中行紧随其后，增量达到1323亿元，余额约为5242亿元。建行在2007年后半年进行了控制，其增量为1188亿元，余额依然保持了行业老大的地位——6281亿元。

　　今年，工行选择了结构性调整。“今年的个贷增量总体要低于2007年，但某些区域还是要积极些，比如上海的增量会高于去年。”工行一位内部人士说。上海对工行而言依然是非常重要的市场，他们还将提高在上海个贷市场的份额。

　　另一大型商业银行交行的个贷增量去年仅为300多亿元，低于招商银行、兴业银行等股份制银行。上海一位中介人士说，交行现在也是比较积极的，去年底上海的股份制银行几乎停止发放房贷时，交行上海分行给某些中介的营销费用还比较高。在第二套房的界定规则出台前，交行不同于建行以家庭为认定单位，而把选择权交给了各地分行。

　　股份制银行中，去年增量很快的兴业银行今年将明显放慢脚步。去年兴业银行个贷增加了600多亿，仅次于招行，增幅超过了100%。预计2008年兴业个贷的增量大约在400-500亿元，比去年减少200-300亿元，零售业务重心将转移到做大存款。

　　同样选择了减少个贷增量的还有深发展。该行有关人士说，深发展去年个贷增加了200多亿元，预计今年增量要略微减少。

　　据知情人士透露，近两年个贷增量不突出的浦发银行，2008年的目标是增加300亿元左右，这个数字与其2007年的增量相比，增速超过20%。

　　外资行等待爆发

　　“最近外资行也在和我们商谈新一年的合作，包括汇丰、渣打等。”上海一家中介公司负责按揭的人士说。

　　外资行去年在个人消费贷款领域的表现只能说平平。记者从商业银行获得的数据显示，截至2007年11月底，全国商业性银行(包括外资行)个贷增量为8304亿元，余额为32388亿元。外资行的个贷余额为78.08亿元，比年初增加了35.81亿元，增速约为85%。与整个市场相比，外资行的房贷余额还只是“零头”，其增幅亦大大低于国内的股份制银行。

　　另一家大型中介公司人士说，目前通过外资行做房贷的境内居民还非常少。一方面是外资行房贷审批程序比较复杂，另一方面，外资行网点少，没有借记卡等因素，也使其在市场竞争上并无优势。

　　但前述中介人士感到，今年有些外资行变得非常积极，他们正努力在二手房市场上与中介公司寻求合作，甚至提出“费率不是问题”的营销口号，返佣大约为千分之七。他说，比如渣打银行就表现积极，其房贷部门的队伍有300多人，而汇丰则相对保守，汇丰要求做高端客户，房贷部门只有百号人。不过这个数字并未得到上述两家银行的证实。

　　为了尽快开拓市场，外资行亦频频从中资行挖角。去年，原浦东发展银行的电子银行总经理张少峰就跳槽到了东亚银行，还有多家股份制银行个贷部的中层人员跳槽到外资银行。“我几乎被所有的外资行问过要不要跳槽。”一位有海外工作背景的股份制银行房贷业务负责人说。