示范区里的金融实验

　　记者 刘玉平 郑玉君 冯娟

　　12月上旬，初冬的湖州并不寒冷。记者走在吴兴区巴里店镇章家埭村，看着一排排整齐的住宅楼和清风飘柳、绿水环绕的街心公园，不禁有些疑惑———这还是“农村”吗？同行的吴兴农村合作银行副行长吴国良告诉记者，这里过去是实实在在的农村，如今是媲美城市社区的“农民社区”，是湖州新农村建设的样板之一。

　　不光农村建设有了新面貌，农村的金融服务也有了新变化。村民徐火勤告诉记者，他刚刚以拆迁安置房作为抵押，从吴兴农村合作银行拿到了10万元的贷款。“我承包了一项工程，正缺流动资金，这10万元真是解了我燃眉之急”。老徐的兴奋之情溢于言表。用农村房屋做抵押获取贷款，在以前是难以实现的。而现在，在湖州这个“省级社会主义新农村实验示范区”里，当地人民银行、银监部门、农村金融机构以及政府部门在进行大量调研以及政策推动后，开始了大胆的“金融实验”，为盘活农民资产支持新农村建设作出了有益的尝试。

　　根据农村经济发展的形势和趋势去改革创新金融服务

　　素有“丝绸之府、鱼米之乡、文化之邦”的浙江省湖州市，历来十分重视农业生产。湖州市委市政府大胆创新、积极实践，与浙江大学合作共建“省级社会主义新农村试验示范区”，开创“党政主导、农民主体、社会各方积极参与”的新农村建设机制。人行湖州市中心支行作为重要参与方，此时也在积极思索转变职能后，如何更好地履行社会责任，推动金融机构为新农村建设提供更好的金融服务，协同政府、银监部门共同打造良好的农村金融生态环境。

　　人行湖州市中心支行行长孙建华对记者说，支持新农村建设，一定要找准定位。第一，不能局限于简单的新农村建设，而是要放到支持县域经济发展中去考虑。

　　随着工业化、城镇化的推进，土地资源越来越少，当地农民收入中纯农业收入占比不到30%，其他收入全部来自服务业、旅游业等第三产业。要让农民有可持续的收入来源，就要支持所有和农民收入有关联的产业。第二，要抓住主要矛盾，即支持现代农业、支持农民增收。“金融机构的注意力要放在农村组织形式的变化、流通模式的变化、市场结构的变化中，从中挖掘商机。”第三，要增加信贷投入，但更重要的是改革创新，根据农村经济发展的形势和趋势去改革创新金融服务。目前农村金融是弱势金融，所有资源在向城市倾斜，要解决这个问题，必须实现体制机制的创新。

　　人行湖州市中心支行的三项定位，可以说是实验田里的一剂高效“肥料”，催生了“金融新苗”的成长。

　　“不能等所有的问题都解决再去创新，而要在创新中不断解决问题”

　　定位明确后，人行湖州市中心支行在大量调研的基础上，提出了金融保险支持新农村建设的总体思路，并会同市新农办联合下发了《2007年度金融支持新农村建设工作方案》和《湖州市“金融保险服务送农村”活动方案》。同时，积极协调市级各金融机构，特别是涉农金融机构进一步创新工作思路，细化工作方案。

　　此外，该行还通过搭建向市委市政府的建议平台，对金融机构的指导平台、与各涉农部门的协作平台和对外宣传平台来加强指导，促使农村金融服务实现了多项突破。

　　“农村宅基地抵押贷款”就是其中之一，在全国目前尚无先例。据吴国良介绍，普通农民最重要的资产就是住房，但是农民住房的土地属于集体所有，房屋也没有产权证，无法去银行抵押，这就封锁了农民最主要的融资渠道。为了解决这一难题，该行在当地人民银行、银监局和相关政府部门的通力支持下，以搬迁进新建配套小区的失地农民为突破口，开办了“农村宅基地抵押贷款”。这些失地农民在新建小区内一般都能获得2至3套房产，除了自住的一套房子外，其他的房产可以作为抵押向银行贷款。

　　为了解决法律障碍，吴兴农村合作银行对该项贷款的规定是，农户经村委会(农民社区)确认后，到乡(镇)政府城建办办理房屋产权登记，再以产权登记部门的证明为抵押，向银行提出贷款申请。按照规定，贷款可用于农民创业、消费等，贷款额度为新迁配套小区内住房取得价或评估价的60%以内，单户贷款最高余额不超过20万元，贷款期限为1年。

　　另一项重要突破是“林权抵押贷款”。据了解，湖州辖属的安吉县是全省四个林权抵押试点地区之一，也是惟一一个以“毛竹经营权”作为抵押物的地区。和其他以“林木”经营权作为抵押不同的是，毛竹生长周期短，54天成材，6年就必须砍伐。而且林业部门不为毛竹颁发砍伐证，也不设砍伐指标，因此如果将毛竹经营权抵押给银行，银行的管理难度是相当大的。此外，毛竹应该在什么地方登记？一旦竹林发生火灾，保险公司是否能进行保险赔偿？一旦毛竹经营者无法偿还贷款，其经营权的流转该如何进行？这些都是摆在银行面前的难题。

　　“不能等所有的问题都解决，再去创新。而要在创新中不断解决问题。”人行安吉县支行行长李钢说，“其实，在多数县还无法操作的时候，安吉已经在几年前就开始探索毛竹抵押贷款，并且制定了一系列操作规程，摸索出了一套管理办法，使贷款风险能够得到有效控制。如规定林业资源面积必须达到连片数量标准，贷款的重点对象必须为林业优强企业和个人。同时，根据抵押林业资源资产的价值、变现能力和预计收益，银行将林业资源资产进行分类，执行不同的抵押率，并且要求进行抵押物登记及公证。”

　　据统计，截至11月末，安吉县累计发放林权抵押贷款33笔，累计发放贷款2893万元，期末贷款余额3087万元，比年初增加2503万元，增幅达428.6%，是四个试点地区里贷款总量最大的。目前，安吉县政府正在积极搭建登记平台和交易流转平台，为盘活毛竹资源开拓广阔的天地。李钢给记者算了一笔账：“安吉县竹林面积有105万亩，如果能盘活50万亩，就是25亿元啊！”

　　新农村建设中的金融服务确实大有文章可做。除了以上两项创新外，人行湖州市中心支行还推动金融机构与农业担保公司合作，对其担保的农民专业合作社、农业龙头企业贷款，按担保总额放大倍数上限执行，并给予利率优惠；开展“妇女创业小额贷款”，对综合素质较高的“双学双比”女能人、“巾帼科技致富”带头人等优秀农村妇女提供“巾帼扶优贷款”；开展信用农户评定和信用村、信用乡镇创建，扩大信用农户贷款范围，让农户凭借信用证就可免担保随借随取；利用大小额支付系统，把信用卡特约商户发展到农家乐、放心店和休闲农庄，把“信付通”支付结算工具引入到农产品批发市场，使个体户足不出户实现电子化支付结算，把“一户通”电子转账系统向农村延伸，农民在自家屋里就能缴税缴费。

　　“希望有更多的实验田，出更多的新成果”

　　实验田里的金融创新到底是否达到其“增加农民收入”的初衷？湖州市委(市政府)农业和农村工作办公室主任卞利强告诉记者一组数字：2006年全市农村居民人均纯收入8333元，同比增长14.3%，分别比全省高出998元和4.2个百分点，比同期全市城镇居民人均可支配收入增幅高出2.4个百分点；今年前三季度，全市农村居民人均现金收入8292元，同比增长14.7%，分别比全省高出513元和0.2个百分点，比同期全市城镇居民人均可支配收入增幅高出1.1个百分点，统筹城乡发展走在了全省乃至全国的前列。

　　在采访中记者了解到，人行湖州市中心支行最近正在与政府部门一起积极探索沿海发达地区小企业信贷组织试点；探索以土地承包经营权、水面承包经营权为抵押的农村承包经营权抵押贷款等。可以预见，在湖州这块充满生机的“新农村实验示范区”里，还将培育出许多惠农的金融新品。