转按加按齐被叫停 中小银行更受伤

BY  陈珂 每日经济新闻

    二套房“房贷新政”颁布2个月后，“加按揭”、“转按揭”又彻底被监管部门叫停。近日，央行一高层公开表示，“要坚决取消转按揭、加按揭贷款。”但商业银行对此却认为，纯粹的“一刀切”让银行没有了通过还贷方式创新吸引市场上外行存量客户的可能，此举或不利于银行理财业务的创新。

    9月底，央行发布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》中曾指出：“商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。”这意味着银行传统的“加按”、“住房抵押循环授信”等业务已被叫停，但对转按“网开一面”。

    昨日，沪上一股份制银行个人业务部负责人向记者表示，不可否认，过去银行争夺转按业务，最主要的吸引力在于客户的贷款额度会随着房屋估值的上升以及欠款额的减少而增加，从而为客户释放资金。去年“转按”业务仅占房贷总发放量的2%，但在国家严控房地产市场后，今年上半年转按业务在房贷业务份额已增至10%以上。“但从另一方面讲，银行在还款方式、理财上的创新，也是吸引他行房贷户‘跳槽’的重要原因。”

    记者了解，在加息渠道内，如何减轻房贷客户压力，已成为银行创新理财业务的一个重要方向。今年以来，深圳发展银行、兴业银行、广发银行等相继推出 “气球贷”、“假日贷”、“接力贷”、“房贷利率宝”、“按揭信用卡”等产品，通过在不同期限设置不同还款额、在房贷中嵌入理财产品等方式，减少客户整体或某一阶段的利息支出，其中部分产品尤其适合现阶段收入不高的年轻客户。

    “如果转按被彻底叫停，意味着这些产品只能为本行存量客户服务。”上述人士表示，目前在沪增量房贷业务竞争中，大银行凭借前期开放贷款的大发放量，占有较大优势。而“转按”被叫停，则意味着中小银行将失去发展房贷业务的重要竞争力。

    记者了解，商业银行以往大力发展转按、加按业务，主要基于对上海房价将继续走高的预期。某银行零售银行部负责人对记者分析，上海房价相比深圳等地，还是比较健康的，而且银行目前对首付的要求一般为30%甚至达50%。据他判断，上海房价下跌30%以上的可能性并不大。同时，为控制资金流向，银行可以选择直接将资金打入客户需要消费的汽车经销商、旅行社等处。

    同时，对于客户可能将房产升值释放的资金投入股市的做法，商业银行从控制风险的角度，也表达了担忧。对此，银行业人士建议，如果监管部门通过更科学的业务操作指引，明确转入行只向转出行支付贷款余额，并严禁转入行再释放房产升值资金，将转入行吸引转按业务的空间局限于还款方式的创新，或者更有利银行理财业务创新，也给中小银行保留了更多房贷竞争力。