石家庄小额担保贷款力破还款门

　　还款率一度低于50%

　　(本报记者：袁伟华)

　　12月15日，石家庄长安区的马女士来到石家庄市小额担保贷款管理中心，将自己2004年申请下来的2万元小额贷款如数还清。此前，石家庄市就业局发布消息说，已经申请了小额担保贷款的市民，到还款日期而仍未还贷的，在12月31日前还贷，将可免收利息和罚款，只偿还本金。明年1月1日后仍未还贷的，则可能被起诉。石家庄市小额担保贷款管理中心的负责人介绍说，这两天，和马女士一样，前来还款的人已经有几十个。

　　资金不足一直是困扰小本创业者的一大难题，近来国家及各地政府部门对创业工作的重视程度越来越高，“以创业促就业”成为一项基本政策，而与之配套的优惠措施也纷纷出台。为了解决小本创业者们资金紧张的问题，小额担保贷款政策在全国大部分城市逐渐推广，但好政策也有执行起来困难重重的情况，据记者了解，不少地方的小额担保贷款发放工作受还款率不高等难题困扰一度受阻，陷入瓶颈。如何打破瓶颈，拆解挡在创业者和小额贷款之间的矛盾成为劳动部门亟待解决的问题之一。

　　-身陷“还款门” 小额担保贷款还款率曾不到50%

　　11月30日，石家庄市停顿了一段时间的小额担保贷款发放工作再次启动，符合条件的人员和小企业可以向经办部门申请，而贷款对象、贷款额度和还款期限等都比2003年首次启动小额担保贷款时的政策有所放宽。据介绍，石市小额担保贷款2003年9月启动，按照规定，从事个体经营(除国家限制的行业)的个人和劳动密集型小企业，在贷款期限内均给予全额贴息，贷款期限一般为两年。

　　市劳动部门一位负责人介绍说，当时贷款发放工作进展很快，“2003年总计贷款近104万元，52个贷款人，最终还款率达到85%。”这位负责人告诉记者，“但2004年贷出的款还款率却明显下降，2006年到期时还款率仅为49%左右。”而按照担保方和放贷银行的规定，还款率低于80%，放贷工作就要停止。“此后的几批贷款还款率曾一度低于50%。这几年的平均还款率在52-53%左右。”这位负责人介绍说，目前欠贷时间最长的已达两年。

　　市劳动就业局的一位负责人提出，由于还款率低导致小额贷款发放工作一度停滞，对广大创业者来说都不是一件好事情。

　　这两天，石家庄市小额担保贷款管理中心主任刘进来的办公室电话一直响个不停。刚刚成立的新部门，刚刚召集的人员，各项工作牵头万绪。按照上级要求，首先要解决的还是催缴欠款问题。一边是广大创业者得知小额贷款重新发放后申请热情高涨，一边是前期欠款收不回来直接影响新贷款发放工作，“所以我们才提出了年内还款免息的政策，旨在鼓励借款人及时还款。”刘进来介绍说，“在处理还款过程中我们也会视情况而定，对于一些有还款能力拒不还款的，我们将采取媒体曝光，直至法律诉讼等严厉手段。一旦借款人有了不良信用记录，直接影响到他们二次贷款等一系列活动。”

　　前面提到的马女士告诉记者，由于2006年本应还款时自己扩大了营业范围，导致资金周转不良，影响了正常还款。但考虑到目前自己经营过程中还是需要小额贷款的帮助，为了能够二次贷款，同时享受免息政策，她和其他几位借款人纷纷四处筹措资金，赶在年内把以前的贷款还清。“现在对个人信用的要求越来越严格，创业更要有诚信，可不能因为欠款不还影响了日后的发展。”刘进来介绍说，截至目前，通过一系列的追缴工作努力，还款率已经达到了70%。

　　-诚信不足致还款率低下？

　　在给记者分析此前两年小额担保贷款还款率不高的问题时，小额贷款工作管理体制不顺、发放过程制度不严、借款人诚信度不高这几个原因是主要方面。

　　刘进来告诉记者，这里所说的管理体制不顺主要是指小额担保贷款的担保单位设置问题。今年10月25日，石家庄市编办给了编制之后，石家庄市小额担保贷款管理中心算是正式成立了。按照责任划分，中心的职责主要是对全市小额担保贷款的发放提供担保、审核、回访等工作。而此前，这项工作一直由一家担保企业承担。“将担保工作交给企业来做的初衷是好的，但是实际操作中还是暴露出来不少问题。”刘进来介绍说，“企业行为毕竟还是要以获取利润为根本目的。而小额贷款发放实际上是一个政府行为色彩强烈的工作，事关百姓利益，任务繁琐艰巨。担保公司在贷款发放过程中责任重大，对申请的审核、回访机制必须健全。但在以前的操作过程中我们发现，企业性质的担保中心在这一点上做得不完善。”

　　体制不顺直接导致各个环节把关不严。此前在贷款审批过程中出现过这样的情况，申请人姓名不同，电话号码完全相同，竟然申请了5笔小额贷款。按照此前的贷款发放流程，申请人提出贷款申请，街道办事处、劳动保障所、区就业局、担保公司等各个环节都需要认真审核申请材料。但实际情况是有的操作环节并不严格。比如区就业服务局，以前按照要求，负责推荐借款人和定期回访，不少地方把借款人推荐上去之后便没了下文，连借款人基本的信息都掌握不全，更谈不上定期回访抽查。

　　而目前被认为导致还款率低的直接原因，就是借款人诚信度不高的问题。刘进来介绍说，早在2003年石家庄小额担保贷款刚刚开始发放的时候，很多创业者并不清楚这笔贷款的性质，有的甚至误以为小额担保贷款就是政府给他们的“救济款”。这一固有印象使得不少借款人拿到小额贷款后心安理得，根本没有还款的意识。除了这部分人以外，还有部分借款人则是完全没有诚信意识，完全没有偿还贷款的意愿。“这也跟我们国家个人诚信制度不健全有关系，小额贷款虽说是政府提供的优惠政策，但也是一种需要诚信体系支撑的行为。”

　　-多措并举 小额贷款发放悬疑待解

　　刘进来说，和原来的担保公司进行交接以后，所有的债权债务都转移到了他们刚成立的中心身上。“不少数据都需要我们一个个重新对照，很多未还款人的纪录都不全，还需我们打电话一一查实。这给欠款追缴工作带来很大难处。”

　　据市劳动就业局一位负责人介绍，成立小额担保贷款管理中心之前，他们曾专门到目前省内小额担保贷款工作搞得好的几个地市考察。“从他们那里我们学到了不少好经验，其中最重要的一条，担保机构在劳动系统内部成立，担保工作和发放工作一体化联动，各个部门职责明确，责任倒查也十分便利。这就使我们对每笔贷款的发放都能心中有数，审核和回访抽查工作比较规范。”

　　担保中心的另一位负责人张海也认为，担保工作由企业行为转变为政府行为，一体化管理力度会提高，还款率也将得到保证。对此，刘进来形象地比喻说，以前“铁路警察，各管一段”的现象将不复存在。

　　而在制度建设方面，之前由石家庄市劳动和社会保障局、石家庄市财政局以及中国人民银行石家庄中心支行联合下发的《关于印发小额担保贷款实施办法的通知》则提出了全面细致的管理要求。

　　市劳动和社会保障局职责：“组织制定小额贷款担保业务的管理办法，承担小额贷款担保业务。加强对借款人的动态管理……”区就业服务局职责：“对辖区内劳动保障事务所初审的小额贷款申请予以审查、汇总……”街道(乡镇)劳动保障事务所责任，……

　　从具体要求看来，这些规定明确了贷款发放过程中的责任人。张海介绍说，以后每发放出去的一笔贷款，每个环节的责任人都能查到，采取谁签字谁负责的方式，在一定程度上也会提高把关的严格程度。

　　最为人所诟病的借款人诚信度不高问题成了还款率不高的直接原因和挡箭牌，业内人士认为，在整个社会诚信体系尚不健全的时候，只有通过制度弥补其不足，完善小额贷款发放工作的体制、制度等问题是最为直接的对策。当然，呼唤诚实守信的借款信用也同等重要。刘进来认为，对借款人加强诚信教育，提高他们的诚信意识至关重要。“国外有的国家，一旦居民在诚信纪录上有了污点，以后不用说从银行贷款，买房买车，甚至连

信用卡申请都受影响。”此次重新发放贷款的过程中，刘进来他们想到了各种方法提醒借款人，其中最直接的一条是：诚信纪录不良，以后别想再借到小额贷款。张海认为，从另一方面来看，管理部门也不能单纯依靠银行的信用记录系统，自己的信用记录体系也要逐渐建立起来。

　　最近不少创业者对小额贷款关注强烈，以石家庄为例的小额担保贷款发放瓶颈问题被一一破解，但也有业内人士提出，新的手段能否一面真正让国家的优惠政策落实到创业者身上，一面又保证自身体系的健康发展，尚需时间考验。