地方金融要在促进社会和谐发展中发挥特殊作用

　　当前，在探索构建符合城镇化发展内在需求的理想金融组织体系过程中，作为由众多中小金融机构组成的特殊群体，地方金融应当有更为明确的市场定位和发展战略。近日，由天津市人民政府金融服务办公室、中国银行业协会、全国地方金融论坛办公室与本报共同主办，天津农村合作银行承办的全国地方金融第十一次论坛在天津召开。200多名来自金融管理当局、地方金融机构和高等院校的管理人员及专家学者汇聚滨海新区，进行了以“和谐发展、社会责任”为主题的地方金融专题研讨。全国人大常委会副委员长成思危、全国政协副主席李贵鲜分别为论坛的召开发来录像讲话和贺信。中国人民银行副行长吴晓灵、天津市副市长崔津渡、中国光大集团董事长唐双宁等出席开幕式并发表演讲，中国银监会副主席蒋定之亦发表了书面讲话。金融时报社社长汪洋、中国银行业协会常务副会长刘张君等主持了本届论坛。　　·编者·

　　在当前以社会主义新农村建设和城乡综合改革试验区为代表的城乡一体化阶段，金融需求结构正在发生重要演变。在构建符合城镇化发展内在需求的理想金融组织体系的过程中，地方金融具有难以替代的重要职责。日前，在以“和谐发展、社会责任”为主题的全国地方金融第十一次论坛上，与会专家学者、地方金融机构负责人展开热烈研讨，就地方金融如何更快适应十七大和新形势的要求，明确市场定位和发展战略提出了自己的看法。

　　中国银联总裁许罗德地方性金融机构应重视银行卡业务的发展

　　地方性金融机构的银行卡业务这几年从无到有，取得了长足的发展，但是总体上还是处于相对弱势的地位。就地方性金融机构而言，产生这种状况的原因主要在于以下几个方面：其一，对银行卡业务的研究可能还不是太够。其二，银行卡业务当中的专门人才包括管理人员、技术人员相对匮乏。其三，支撑银行卡业务的相应系统建设方面还比较滞后。其四，投入方面也不够。最后，和客户群体也有一定关系，特别是一些地方性的农村金融机构，他们的客户群对银行卡的认识不够，需求表现不强烈。

　　当前，银行卡业务已经成为一项重要的中间业务，也可以说是一项重要的个人

零售业务。首先，银行卡是地方性金融机构面对银行客户的重要窗口。如果你的银行卡服务跟不上去，你的客户资源就会受到很大的影响。其次，银行卡已经成为提供个人金融服务的一个重要工具。现在银行卡业务已经不再是简单意义上的存款和取款，而是有了很多增值和创新功能。第三，银行卡业务能够帮助地方性金融机构在业务模式方面扬长避短。因为对于单个的较小的地方金融机构，发展业务的困难就是地域的和网点的限制，如果借助了联网通用的平台，通过银行卡的支付系统，就可以实现跨地区、跨国境的业务受理。

　　因此，地方性金融机构应该对银行卡业务更加重视，通过银行卡业务或者是信用卡业务掌握更大的客户群。在这方面，中国银联愿意而且也应该为地方性金融机构银行卡业务的发展做出努力。我们的网络能够为地方性金融机构提供一个非常好的平台，通过这个平台可以实现银行卡的出境、下乡，出境是指可以在27个国家和地区使用和受理；下乡是指我们开展了农民工银行特色服务，可以实现银行卡在农村信用社柜台的受理。相信通过中国银联提供的优质服务，地方性金融机构的银行卡业务一定会大有作为。

　　中国银监会政策法规部副主任杨再平地方金融应在和谐金融建设中发挥特殊作用

　　什么是和谐金融？我认为，第一，其要义是积极支持经济社会的发展；第二，其核心是以人为本；第三，其基本要求是金融与社会、与经济全面协调的可持续发展。什么是和谐金融的基石？我认为，基石就是良好的信用文化。信用有三个主要特征：信任性，即以借贷双方的信任为前提；偿还性，即有借有还，到期归还；报偿性，即借款者还贷时必须支付一定报酬。信用文化就是对这三个特征普遍的认同和遵守。衡量一个社会、一个区域有没有信用文化，就看这个社会、这个区域对这三点是不是普遍认同和遵守，没有良好的信用文化就不可能有金融或社会的全面协调和可持续的发展。

　　在过去相当一个时期里，信用缺失是中国金融业发展面临的一个严重困扰，比如三角债、多角债问题。在社会上存在一种想方设法逃避银行债务的不良倾向，在逃债废债有理有利的信用文化背景下，金融是很难和谐的。要打造良好的信用文化需要多方面的努力：首先是舆论宣传方面，应在加大宣扬信用文化建设的力度；其次是政策导向方面，各地政府可以多做一些工作；再者就是征信系统方面，不仅要不讲信用者有惩罚机制，也要对讲信用者有奖励机制，形成一种普遍的讲信用的价值观念和社会风气。

　　在构建和谐金融的过程中，金融机构首先要在自己讲信用的前提下，充分知晓自己的客户信用程度及其业务状况。如果把银行贷款发放给你所不信任的人，那就是没有尽到一个金融机构最起码的社会责任。其次，金融机构要在信用性产品和组织方面进行创新。要善于发现和搜寻潜在的受信者，充分满足其需要。诺奖获得者孟加拉银行家尤努斯很重要一点就是处处相信穷人，相信穷人的信用性，围绕穷人的诚信进行金融创新，而不是过多依赖抵押贷款这一形式。在发现、培养诚信客户，并充分满足弱势群体的诚信需求方面，希望地方性金融机构能积极尝试，做出表率。

　　中国人民银行货币政策副司长朱焕启地方金融改革重组必须坚持市场主导强化约束机制

　　在当前的地方金融改革中，我们首先要坚持和谐发展，明确社会责任。为此，地方金融机构法人要做到依法合规经营，要有相应的营运实力和服务能力，要有盈利和适度的积累。在此基础上，其产权结构、组织形式的选择和变化还要有利于达到发展上升的目标。因为作为一个金融机构，其最大的社会责任就在于保持自身健康和持续发展的同时，能够给客户提供优质、高效的金融服务，如果这个机构自身资不抵债、风险突出，就谈不上提供金融服务，更谈不上促进和谐发展，承担社会责任。

　　此外，我个人认为，在当前的地方金融改革重组过程中，还应该坚持两个原则。第一个原则是坚持市场主导。金融机构的产权制度、组织形式的选择，应该是市场主导、行政引导，而绝对不能是行政主导，市场引导。近年来地方政府为地方金融的改革重组做了大量的工作，成效也是非常显著的，但对法人的产权结构和组织形式的选择上也存在强调“做大、做强、拔高”的倾向。我们重组地方金融的目的是为了要在一个省的范围内建立若干个排名靠前的大机构，还是为了建立一个立足于促进改善金融服务县域和农村金融服务的金融组织体系？这是一个很重大的现实问题。涉及到地方金融改革的取向、机构的规模以及路径的选择，值得我们慎重对待。

　　第二个原则，就是要强化约束机制。地方金融的改革重组应当与建立健全约束机制同步进行，并不断完善。第一，要坚持产权清晰和组织形式的多样性。第二，要强调适度竞争和外部约束的强制性。地方金融要想保持活力，就必须有适当的准入和退出制度，真正做到优胜劣汰，没有竞争压力地方金融业要做到持续健康发展是比较难的。第三，要对地方金融进行制度性政策扶持。农村金融服务机构成本高、风险大。这就需要政府采取一系列的扶持性的政策措施，各方面协调配合，共同扶持地方金融的发展。

　　亚洲开发银行经济学家汤敏用企业家的方式来解决社会发展的问题

　　社会要和谐发展，消除城乡差距是一个很重要的方面。那么，除了把我们的本职工作做好，除了参与慈善活动之外，还有没有第三条路来弥补市场与慈善无力顾及的部分呢？在此，我介绍一个新的方式———企业的社会投资。这个概念，在全世界也是刚刚兴起的，实际上在90年代末，企业的社会投资才真正被提上议事日程，到目前为止，它还是一个很小的规模。什么叫社会投资呢？由谁来投、怎么去投呢？我们很清楚，一般的企业投资是以利润最大化为目标的投资，而企业社会投资是以社会效益最大化为投资目的，而不是以利润最大化为它的投资目的，这是一个非常根本的概念。但是，它是以企业运作的方式，以企业家的创新精神来做投资的，而且它要有一定的利润以使之长期可持续。这就使企业的社会投资有别于一般的慈善性的投资。

　　如果推广这一方式，也许有助于解决当前地方金融业又要市场化，又要扶贫的矛盾。其实我们熟悉的孟加拉乡村银行，就是一个非常典型的社会投资，第一它并不是以盈利为最大目的。如果以盈利为目的，它肯定不会给贫困的人贷款；第二它不赔钱。这个银行是在孟加拉最大的银行之一，它盈利以后不是进行股东分红，而是继续投入，做得更大。在当前建设和谐社会的进程中，我们很需要这样的企业，因为除了很多或者绝大部分的问题可以通过市场解决之外，我们确定还有一部分问题是市场不能完全解决的。中国的小额贷款特别是对贫困地区的小额贷款，我个人认为更适用社会投资方式来解决。我们可以尝试在农信社或者商业银行当中划出一块作为社会投资部分，这一部分不追求高利润，但是需要保本，要让它达到平均社会的利润率。当然，在实际操作过程中，还有许多具体问题，比如能否突破利率的限制，都是需要各方面共同研究的。

　　天津农村合作银行行长李宗唐地方金融机构要以实际行动履行社会责任

　　多年来，天津农村合作银行在抓好业务经营管理工作的同时，一直非常重视所承担的社会责任，在加快发展的过程中，始终坚持以服务经济、社会发展为己任，较好地履行了社会责任和企业公民的义务。一是大力开展信用工程建设，致力于建立与完善社会信用体系。我们在开展农村信用工程建设过程中，不断加大农业贷款特别是农户小额信用贷款和农户联保贷款的投放力度，为天津市农村经济的快速健康发展提供了有力的资金保障。与此同时，我们还积极开展业务创新，将农村信用工程建设的成功经验嫁接到城区和城乡接合部，以批发市场、商城、物流中心、商会及工商联等经济组织为载体，以创建信用共同体的方式解决了部分个体户、中小企业的贷款难问题。二是充分发挥农村金融主力军作用，有效促进社会主义新农村建设。天津农村合作银行积极适应天津市农业和农村经济发展的新形势，重点支持优质高效农业、出口创汇农业、生态农业和旅游观光农业，支持畜牧、水产和各种养殖业，扶持以龙头带基地、公司带农户和订单农业等为主要形式的规模经营，推动农业产业化、农村城市化进程，支持小城镇建设和农村产业结构调整。三是积极参与社会公益活动，加大对社会群体的扶持力度。几年来，天津农村合作银行注重在干部员工中培育企业的核心价值观，特别是强调要不断增强社会责任感，积极举办或参与各种公益活动，尽最大努力回报社会。我们在继续发放好助学贷款、下岗失业人员小额贷款的同时，与市残联协商，开办针对扶持残疾人的贷款，促进社会和谐发展。我们还先后与市委宣传部、市农委、市教委、市文化局等部门合作，开展了公益性系列文艺演出活动，并设立了天津农村合作银行“帮困助学专项基金”。

　　辽宁省农村信用联社理事长都本伟农村合作金融机构应更多考虑社会公平

　　与其他金融机构相比，农村合作金融机构在股权结构及服务方式等诸多方面都存在较大的差异。因为在承担社会责任、促进和谐社会方面，农村合作金融机构要扮演极其特殊的角色。经济学告诉我们，当小农经济仍然是农村经济主导的时候，大型商业银行往往无法克服信息不对称带来的高昂的交易成本，而且农村可贷的资金的稀缺和农户的分散性又使交易成本进一步提高，也就是说这就意味着大的商业银行不适合为农村经济提供信贷支持。这也是市场的一个表现。但是农村合作金融机构，起初是农业生产者为了改善自身的农资地位，联合起来组建以合作为特征的金融机构，后来又通过增值扩股具有股份制的性质。由于农村合作机构是建立在社员比较信任的基础上，所以，农村合作金融机构和商业机构相比具有节约交易成本的优势，也就是说农村合作金融机构的主要服务对象是农村、农业和农民。自然生产和再生产是农业生产有别于工业生产的根本因素，这就决定了农业生产具有靠天吃饭这样一个产业特性，受自然影响非常大。农民在严重自然灾害时会遭到损失，但是最重要的生产资料———土地仍然会保存下来，这就给农民的再生产和恢复财富带来了希望。这就意味着如果农村合作金融机构使其在获得信贷支持的状况下恢复生产，农民就会接受信贷的帮助，减少甚至彻底消除自然灾害带来的影响。以上这些理由说明，农村合作金融机构无法像其商业机构一样自由选择群体，这就使农村合作金融机构具有准政策性金融机构的特征，在面临效率与公平的决策时，有的时候要更多地考虑社会公平。

　　大庆商业银行董事长关喜华打造社区服务品牌构建和谐环境

　　为了顺应银行业发展趋势，找准城商行市场定位，近年来，大庆商业银行进行了创建社区银行。一是确立社区银行经营模式。2004年，我行根据未来银行发展趋势，结合本行实际，初步确立了发展社区银行经营思路，并在居民相对集中的万宝社区开展了试点。我们创建社区银行是以开展中小企业信贷业务、居民

理财业务为重点，以繁荣地方经济为责任。未来三年，我们拟将所有的网点建设和改造为各具特色的社区银行。二是明确社区银行的管理模式。对于新设的社区银行网点，在管理上我们采取现有支行对其区域内的拟建网点进行管理的方法，社区银行在业务经营上接受总行相关部门的指导和培训，在社区服务上接受街道、居委会和业主委员会的安排，在安全管理上采取警民联动的方式，与公安局监控中心联网。三是开展社区银行特色服务。早期试点的社区银行在经营上重点发展的是中间业务，如代收代缴业务、代售机票、火车票、代发工资等业务，后期我们又尝试发展小额授信业务，大力推广微小贷额、居民消费贷款和小型农贷，并根据客户的需求开展个人理财、电话银行服务等。我们以扩展服务领域为目标，与民政、社保、物业、医院、火车站、宾馆、礼仪公司、影楼等单位联合开发支持特色金融理财和银行社区的服务；与保险、证券、评估、担保、租赁、典当等公司合作，代理其相关业务。四是打造社区银行服务品牌。去年底，我们开展了14家支行金融服务进社区的活动，全面实施社区银行的服务战略。今年初，我们又在收购四个城市信用社的基础上，将社区服务范围由市区深入了县城，获得了来自社会各界的支持和赞誉。

　　云南红塔农村合作银行董事长王伟华创立有社会责任感的合作银行企业文化

　　在构建和谐社会的进程中，农村合作银行作为金融大家庭中的一员，不仅要追求利润最大化，还要注重维护社会公共利益、承担社会责任、在社会树立有责任感的企业形象。经过长期的探索，红塔农村合作银行将“使服务辖区内的中小企业和农村居民的金融服务达到最充分，防止农村社区金融服务的空洞化”明确为自身的社会职责。首先，我们要求全行干部职工对所服务的客户有一颗真诚的心。必须深入农村、贴近农户，克服交通不便、农户分散的困难，承受农业效益低、自然灾害等风险，只有得到农户的信任，农村合作银行才有存在的价值。其次，我们根据农村经济水平日益提升的状况，推出不同类别的金融产品，提供差异性的金融服务。推出了方便快捷的农民工银行卡业务；丰富了特色农业贷款、小企业信用贷款、农民工创业贷款等信贷品种；并将农户小额贷款信用额度从3万元提高到最高10万元等几个信用额度。第三，为了提高金融服务“三农”的质量，一些“亏本”的业务我们在能够承受的范围也认真开办。比如，代理新兴的农村合作医疗业务，此类业务因为不收手续费，加之户头多，每户金额较少，产生不了效益，但我们还是对这项农村公益事业予以了积极支持。

　　浙江泰隆商业银行行长王官明开展小企业贷款重在克服信息不对称

　　从成立之日起，泰隆商业银行就紧密结合当地区域经济特点，始终秉承“小企业成长伙伴”的经营理念，以扶持小企业的成长为己任。信息不对称是小企业贷款的一大难题，我们通过打造人数众多、自律性强的本地化客户经理队伍，利用血缘、亲缘、人缘及地缘关系，从各个方面动态获取客户的经营能力、家庭财产及道德品质等全方位的信息。我们要求客户经理遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，必须到借款人经营场所实地核查账簿、单据、凭证，现场盘点实物。通过艰苦细致的贷款调查，我们全面掌握了客户的数字化信息和社会化信息，特别是客户的“三品”———企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主拥有的物品，从而对客户的偿债意愿与偿债能力能够做出准确的判断。在此基础上，我们运用自行开发的现金流测评方法进行综合评价，以此决定是否贷款并确定贷款额度。实践证明，这是克服信息不对称问题的有效方法，可以有效保证小企业贷款“低门槛、高效率”的服务。

　　宁波鄞州农村合作银行董事长陈耀芳金融企业履行社会责任要找准定位

　　金融企业如何履行社会责任，我认为应当做到不缺位、不移位、不越位。“不缺位”是指要实现对目标客户最终需求的充分覆盖。宁波鄞州农村合作银行服务的客户主要是小企业，对他们的金融需求要努力满足，这就是我们的社会责任。小银行如果对辖区目标客户的金融需求能满足80%以上，贷款总额能占到80%以上，就是成功履责的表现。“不移位”是指要努力提高金融服务水平，促进经济发展。宁波鄞州农村合作银行是从两个方面来做的，一是推动农村劳动力从土地当中转移出来向二产、三产转移；二是推进农业产业化的进程，拉长农产品的产业链，提高农产品的附加值。“不越位”是指我们还是企业，只有在提高自身可持续发展能力的前提下，才能更好回报社会、服务社会。至于评价一家银行是否成功履行了社会责任，我认为要看其综合发展的水平，体现在经济与社会、当前与未来、局部与整体、数量与质量、社会与效益等各个方面的协调表现，合规、和谐、发展才是最终衡量标准。