中国银行业监管工作要自觉践行科学发展观

　记者 柳立

　　日前，银监会党校第八期党员领导干部培训班的40多位学员，结束了为期10天的紧张学习并参加了银监会党校举办的“认真学习深刻领会党的十七大精神，以科学发展观指导银行业监管工作”理论研讨会。会上学员们纷纷表示，一定要认真贯彻落实十七大精神，全面理解、深入领会科学发展观的科学内涵和精神实质，用科学的方法进行银行监管，保持金融稳定。

　　改革开放以来，我国银行业取得了长足发展，但在当前经济金融全球化的大趋势下，仍存在一些不足。因此，建立一个安全、稳健而富有竞争力的银行体系对于促进国民经济又好又快发展具有重要意义。学员们一致认为，完成党的十七大提出的“加强和改进金融监管，防范和化解金融风险”任务，银行监管部门所承担的使命和责任是十分重大的，在今后的工作中，应该紧紧围绕科学发展观的要求，紧密结合实际，不断完善监管措施，不断提高监管水平，促进银行业金融机构稳健运行。

　　银监会党校常务副校长周广翔、副校长陈晶、张惠萍出席了本次研讨会。 ·编者·

　　认真贯彻落实党的十七大关于“加强和改进金融监管，防范和化解金融风险”的精神，就是要用科学的方法进行金融监管，保持金融稳定。银监会党校第八期党员领导干部进修班的学员通过系统地学习，一致认为，以科学发展观指导银行业的发展，以马克思主义实事求是的世界观、方法论指导银行业的发展，必须要有符合银行业发展规律的监管，必须要有切合当前银行业经营实际的监管，必须要有行之有效、与时俱进的银行监管，才能促进经济又好又快发展。

　　构建新的监管制度 提高银行监管有效性

　　银监会银行监管一部主任杨家才提出，根据当前我国银行业发展与监管实际，应当尽快改进监管方式，构建新的监管制度。

　　一是建立与分支银行体制相适应的营运资本监管制度。在我国目前股改行资本充足率已达标的情况下，很有必要以分支机构的营运资本是否受到侵蚀为标准，加强对分支机构资产质量的监管。要按照一级分行1亿元、二级分行5000万元、同城支行1000万元的营运资本要求，对分支机构营运资本进行量化考核。凡是营运资本不达标的，监管部门可以限制其从事部分乃至全部高风险业务。

　　二是建立与信贷集中相适应的大额不良贷款监管制度。大额不良贷款监管制度的核心是要建立以贷款人为重点转向以借款人为重点的风险问责制度。当前大型银行的信用风险主要体现在信用集中度较高。截至6月末，5家大型银行大客户32667户，占客户总数的7.7%。其中，不良率100%的大额不良贷款涉及1917户，占不良大户的77%；余额2286.3亿元，占大额不良贷款余额的79%，可以说抓大户就抓住了风险监管的“牛鼻子”。因此，有必要在银行监管部门和商业银行建立双向台账，把不良大户名单分解到每个省局，同时按行别分解到各大型银行，每家银行总行每季度要与银监会对账。重点是查清不良贷款产生的过程，弄清产生不良的真正原因。通过现场检查来督促有关银行、政府部门等采取有效措施，积极化解不良贷款风险。

　　三是建立与高管管理体制相适应的履职监管制度。要改变目前高管人员“只进不出”的状况。履职监管不仅要管事，也要管人。人是最重要的资源，但也是最有风险的因素之一。建立履职监管制度，是借鉴交通管理中对驾照的管理方法，实行扣分制。可以考虑制定银行董事、高级管理人员履职监管的办法，在以事管人、客观评价的前提下，对银行董事、独董、高管人员等设定几项指标，如不良率、案件、资本充足率、国内其他政府相关部门的处罚结果等，并以累进扣分、年度清零的方式进行考核。要根据《银行业监督管理法》第37条的要求，区别不同情况，对未充分履职的高管人员可以采取诫勉谈话、责令调整职务、不核准高一级职务，甚至取消任职资格等措施。

　　四是建立与综合经营相适应的并表监管制度。目前，大型银行综合经营趋势明显，形成了事实上的以银行业为主的金融集团公司。并表监管是监管部门为控制银行或银行集团的总体风险，对其合并报表的母、子公司进行全面监管的一种制度安排。要重点做好对银行集团中“同源资本、同一高管、同一客户、同类市场、同质产品、同网IT”的监管。

　　五是建立与流程银行相适应的现场检查制度。近年来，大型银行在建立事业部制、流程银行建设方面取得了很大进展。适应这一转变，现场检查就应该进行条线管理，要做到“条现横非”，按照商业银行的产品线、业务线从上到下组织开展现场检查，非现场监管是主要是负责“横向”的，具体负责对商业银行风险的把握。

　　六是建立与公众银行相适应的非经营信息监管制度。随着股改上市的顺利完成，大型银行要从公众银行的角度去监管。这就要求我们不仅要关注银行的经营指标，而且要关注银行的非经营指标，包括银行的柜台服务水平、政府执法部门的检查评价、社会大众、新闻媒体的舆论等。监管工作也要以此为依据，不断创新监管内容和监管手段。

　　深圳银监局局长于学军就银行业监管的有效性建设提出：

　　一、建立科学的监管框架并有效地组织实施，是监管工作整体发挥效用的基础。往大说，这包括“巴塞尔资本协议”、“有效银行监管核心原则”，等等；均属于这个范畴，即我们要做好监管工作，总得有个目标、标准、要求吧，甚至是从不同的侧面、角度来反映，这即形成一个所谓的框架。对地方银监局来说，由于各地金融业和社会发展环境不尽相同，也需要设置符合本地实际情况及本局特点的监管框架。

　　二、以有效发挥监管职能为目的，构建精干高效的组织结构体系。这里关键是要从外部即社会的角度，清晰、客观地厘清监管机构的本质职能，做到准确定位。比如，对地方银监局来说，其主要职能即是代表银监会履行在辖区的银行业监管职责，确保银监会制定的各项规章、制度、政策，在当地有效执行，从而维护辖区的金融稳定与安全。当中，必不可少的硬性职责有四点：1、实行法人属地监管，确保当地法人机构平稳有效发展，不出重大风险；2、各种银行业机构准入事项的审批、管理与协调，既包括营业网点以及部分业务的准入，也包括人员如高级管理人员的资格准入，等等；3、接受金融消费者的各种投诉，充当仲裁者、监督者的角色，以有效化解社会矛盾，确保银行业机构改善服务态度，提高风控及管理水平；4、对所有银行业机构实行日常监管，包括非现场监管手段、现场检查等，在银行业机构之外为其最后设置一道风险防范屏障，等等。如果明确或明白了我们的监管职责及需硬性完成的任务，那么，我们即需要构建好我们的组织结构体系，从而使我们的监管工作真正做到精干、高效。

　　三、进行专业化、职业化的培训与教育，使员工将有效时间真正用到监管工作中。监管工作是一项高智商、知识密集型的工作，因此，做好这项工作的前提是监管机构的工作人员必须具备相应的素质要求，否则，监管工作的有效性便无从谈起。而专业化、职业化要求，除了工作人员必须具备相关的专业、业务等知识之外，更多体现出一种职业精神；如果一名工作人员缺乏职业精神和职业道德，那么，他所具备的专业、业务知识终究是有限的、低水平的，并且也难以真正用在监管工作上。我国行政机关现存的弊端，往往是“官”文化根深蒂固，因而极易将监管工作官僚化，体现不出职业化、专业化的要求来，结果即对监管工作形成巨大冲击；此外，由于我国过去经济管理的基础是计划经济体制，并且至今经济转轨过程也远未完成，而政治制度改革尚未起步，因此，在行政机构管理中常常难以真正摆脱计划经济思维模式的影响。而反映到银行监管领域，则同样存在许多以计划经济思维(而不是市场经济思维)看待监管的问题，表现为形式主义、教条主义现象突出，不能以发展的眼光看待监管工作、从事监管事业。

　　四、以法人监管和属地监管为中心设计监管框架和配置监管资源。银监会成立伊始提出的“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的新监管理念，虽然是四位一体、彼此相联的，但前提则是“管法人”，如果不能以监管法人机构为核心并实施有效监管，那么，对分支机构的监管将很困难并难以起到事半功倍的效用。因此，如何有效实施对法人机构的监管是提高监管有效性的一个关键环节。而要做好法人机构监管，必须实施有效的属地监管。很难想象，如果监管机构与被监管对象相隔千山万水，那么，如何能做到深入、系统地了解被监管机构呢？即使可以做到，相信付出的成本、代价也是极其庞大和昂贵的，必然是事倍功半。因此，从银监会整个系统来看，要想在现有基础上提高监管有效性，必须坚定地实施有效的法人监管；与此相联系，还要不折不扣地落实相应的以法人机构为核心的属地监管。这是我国银行业监管有效性建设的必由之路。其中，尤其要注意的是：实施法人机构属地监管不能流于形式，或者有名无实，即仅仅是口头说一说，文件上提一提，或者只是把责任下放属地监管局，而相关监管权却统统留在上面。这样权责不对称，很难真正落实属地监管，到头来也使监管问责无所适从。

　　海南银监局局长贾晓峰认为，监管与被监管是对立的，也是统一的，是一个矛盾的两个方面。而被监管对象又是矛盾的主要方面。因此，从外因与内因的关系看，被监管对象是内因，只有内因起作用，事物才有真正的发展与变革。因此，监管制定的各项方针政策，都应围绕促进这个内因的转变而进行。监管有效性的主要目的，就是提高银行业加强风险内控的自觉性和制度保障。监管有效性问题应考虑四个方面：一是监管真空问题。在已有的框架下，要思考哪些措施和法规需要补充和完善。二是监管过度问题。要考虑哪些是束缚和禁锢需要改革和创新。三是监管冲实问题。解决和完善有关处罚问题。四是有效性监管的标准问题。监管有效性如何评判？评判的标准是什么？以上问题需要以实事求是的态度在实践中解决。

　　落实一切从实际出发，实事求是的观念，需要我们转变工作作风，大兴调研之风。实行原则导向的监管和差别监管就是承认差异，由于各地的情况差别很大，在统一的监管框架内，需要我们根据当地的银行的发展和薄弱环节制定不同的政策。因此，不仅地方局需要加强调研工作，上级机关更需要走出办公室深入基层，使我们的政策制定和措施真正落到实处，促进银行业快速健康发展。

　　以科学、有效的监管推进银行业的可持续发展

　　河北银监局局长李蕴祺认为，坚持用科学发展观指导银行业监管工作，就是要坚持以人为本，全面协调可持续发展的方针，以科学、有效的银行业监管推进银行业的全面协调可持续发展。

　　科学发展观的核心是以人为本。银行业监管机构要牢固树立以人为本的观点，把维护存款人和金融消费者的合法权益，促进社会和谐作为全部工作的出发点和落脚点。要实施有效的风险监管，保证银行业及其体系的安全与稳定,从而保证社会和公民生产生活的稳定；要实施贯彻落实宏观政策的监管，督促银行业履行合理配置社会资源的职责，支持国民经济又好又快发展，夺取全面建设小康社会的新胜利；要实施银行业案件专项治理，保护存款人的利益不受侵犯和损失，造福于广大人民群众。这些都是银行业监管机构坚持以人为本观点必须做到的。

　　科学发展观的第一要义是发展。现代银行业是经济建设和社会发展的核心，银行业监管机构在工作中，要实行监管风险与促进发展并举的方针，用监管促进发展，用发展化解风险。要积极支持银行业金融机构改革创新，不断提高综合竞争能力，从而使之获得更大的发展。要督促银行业扮演好社会公共机构的角色，制止以不履行社会责任为代价,消极防范风险的不作为行为，在支持社会发展和经济建设中发挥好核心作用。

　　科学发展观的内涵是经济、政治、文化和社会的全面发展。银行业监管机构不但要做好业务方面的监管，还要积极探索促进银行业金融机构全面发展的途径。要通过监管工作，促进其更新经营管理理念，健全现代金融企业制度，建设职业化的员工队伍等。尤其是要在银行文化建设方面探索出可行的路子，促进银行业金融机构培育和形成内在的、共同的价值观念和行动准则，使银行文化建设在银行业金融机构的发展中发挥重要的支撑作用。

　　科学发展观的基础是协调发展。就银行业监管机构而言，协调发展，就要做到监管理念与国际趋势接轨，跟上国际银行业监管的大趋势；实行外部监管与督促内控建设相结合，两手抓，两手都要硬，激活内因的作用；做到监管传统业务与监管新型业务并重，发现新的风险点，防范潜在的风险；注意国内机构监管与国际机构监管的兼顾，化解市场全球化和经济一体化带来新风险。银行业监管机构还要做好自身人员素质与监管事业的协调发展、监管知识与监管目的的协调发展、监管手段与监管需要的协调发展、监管效率与监管资源的协调发展等，以自身的协调发展推动银行业金融机构的协调发展。

　　科学发展观的要求是可持续发展。要实现银行业监管工作的可持续发展，首先，要开发和保护监管人力资源。要不断地发现人才，把人才配置到最合适的岗位，不断提高监管人员的素质和干部的领导力，切实加强党风廉政建设，激发干部职工的工作热情和活力等，为监管事业的可持续发展奠定人才基础。其次，要开发和保护金融环境，协助地方政府建设守诺、践约、无欺的诚信社会，为银行业的可持续发展创造一个良好的社会环境。再次，要开发和保护客户资源，高度重视社会公众对银行业金融机构的投诉，遏止和制裁社会非法集资行为，保障社会公众的利益，维护社会公众对银行体系的信心。第四，协助公安机关强化银行业金融机构安全保卫工作，为顾客提供安全可靠的环境，等等；只有这样才能确保银行业的可持续发展。

　　云南银监局局长李保上提出，落实科学发展观，促进银行业科学发展，关键是要正确认识和处理好几个方面的关系：

　　一是正确认识和处理好规模与质量的关系。银行业是一个规模经济效益比较明显的行业，但规模不是其发展的决定性因素。大银行不一定是好银行，好银行也不一定是大银行，对银行业而言，金融资源配置的结构优化相对于总量增长意义更为重大。银行业需要通过扩大规模实现外延式扩张，争取“做大”，但更需要通过降低风险、充实资本、加强内控，提高资产质量和效益，实现内涵式发展，把自身“做强”。因此，银行业必须正确处理规模扩张与质量效益的关系，按照“五个统筹”的要求全面加强信贷与经济、信贷政策与产业政策的协调配合，密切关注国家宏观经济政策导向，努力防止贷款流向“两高一资”、低水平重复建设等领域，按照市场规律、商业化原则和审慎决策的要求积极开拓信贷营销市场，增加有效信贷投入，科学配置金融资源，努力实现银行业的又好又快发展。

　　二是正确认识和处理好风险与效益的关系。银行业以追求效益为出发点和归宿，其资产收益率和资本回报率在资产质量较好的情况下高于其他行业，但银行业更具有高负债、高风险的特点，要承担资金的刚性成本，面临着信用风险、市场风险、操作风险等一系列风险，如果风险控制不好，信贷增速将会加剧信贷资源浪费和信贷资金损失。因此，银行业必须按照“理性、稳健、审慎”的原则处理好风险和收益的关系，强化经济资本经营理念，转变业务增长方式和资源配置方式，致力完善功能良好的公司治理结构、科学务实的内部控制体系以及灵敏有效的运行机制，狠抓风险管理长效机制建设，在保证发展质量、控制风险成本、依法合规经营的前提下，实现稳健发展。

　　三是正确认识和处理好改革、发展与稳定的关系。改革、发展与稳定是推进现代金融体系建设的三个重要支点，缺一不可。改革是发展的动力，银行业改革的目标是“要把银行真正办成银行”；发展是解决问题的关键，防范和化解银行业风险、维护银行业安全与稳定、提升银行业综合实力等目标的实现必须在加快发展中下功夫；稳定是改革与发展的前提和保证，只有始终维护好银行业的稳定才能确保改革与发展顺利推进，只有建立在风险可控前提下的发展才是符合银行业本质要求的发展。因此，既要坚持用改革和发展的办法解决好银行领域的矛盾和问题，通过改革创新增强银行业发展的活力，又要在保持稳定安全运行中推进银行业改革发展，通过提高发展水平增强银行业的竞争能力和抗风险能力，实现银行业的全面发展。

　　四是要正确处理好谋求自身发展与促进经济社会发展的关系。银行业以增加盈利、提高效益作为经营的主要目标，同时又承担着维护经济安全、社会稳定和群众利益的公共职能，满足人民群众的需要是银行业发展的生命源泉和本质要求，因此，必须将维护存款人和金融消费者利益作为发展的核心与目标，以高效、快捷的现代金融服务满足人民群众日益增长的金融需求，通过提高人民群众的金融意识来促进金融发展。同时，银行业不可能脱离经济而自我发展，因此，既要为优势产业、大型企业和发达地区提供金融服务，更要加大对弱势产业、中小企业和欠发达地区的金融支持，只有把提高自身效益和支持经济社会发展很好地结合起来，银行业才能不断开拓发展空间，实现可持续发展。

　　进一步解放思想 不断开拓创新

　　银监会宣传工作部主任张东风认为，党的十七大要求全党同志一定要刻苦学习、埋头苦干。在农耕时代，读一两本书、几年书，就可以管一辈子；到了工业时代，读十几年的书，就可以管一辈子；而到了知识经济时代，只能是终生学习，才能用一辈子。刻苦学习是时代要求,更是形势和任务的需要。刻苦学习，关键在学有成效，衡量是否学有成效，要提倡讲真话、讲新话、讲自己的话和讲准确的话。真话，反映人的品德；新话，不注意学习，不加强自身修养，就讲不出新话；讲自己的话，要学会思考和掌握、吸收消化知识的本领，既是学习方法问题，也是学风的反映；讲准确的话，反映的是归纳总结的本事，对事物科学判断的能力。刻苦学习是为了更好地埋头苦干，推进实践。同银行业的监管和经营工作相比，宣传思想工作往往是务虚的多，但就宣传工作本身来说，要办的同样也是一些实实在在的实事。比如，为深入理解和贯彻落实好十七大精神，银监会党委提出全系统各级党委要结合十七大精神的学习贯彻，撰写一批联系实际推进工作的理论文章。这些文章是各个单位工作的综合反映。做好这些文章，就需要把十七大精神领会透，把所在辖区银行业工作研究透，以此提出对促进监管工作有效性建设和推进当地银行业发展有指导作用的办法、思路和措施。

　　中诚信托投资有限责任公司董事长王忠民认为，党的十七大报告明确指出，“推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。”，要“优化资本市场结构，多渠道提高直接融资的比重。”这为我国今后一个时期金融业的发展与改革指明了方向，也为我国信托公司未来的发展指明了方向。

　　信托属于金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，这不仅为发达国家的历史和现状所证实，而且必将在我国的金融市场发展中得到印证。我国信托公司历史上经过五次整顿。但是，毋庸讳言，我国信托公司目前无论在规模、创新能力还是规范发展方面，还存在一些不足。信托公司的广大从业人员尤其是高管人员，应认真学习和贯彻党的十七大精神，以科学发展观为指导，继续解放思想，坚持实事求是，坚持改革开放，提高创新能力，认真研究和规划信托公司未来的发展蓝图，把信托公司做大做强。

　　具体到中诚信托公司，除了继续抓好公司治理、内控建设、合规经营外，在发展战略上要以创新为主线，提高公司的市场竞争力。

　　首先，要以市场为导向，积极开展信托业务创新。我国经济持续快速发展，对资本的需求越来越大，资本市场制度的不断完善使市场配置资本的比重不断加大，多层次资本市场正在形成。信托公司必须抓住这个难得的历史机遇，在开发新的融资型信托产品上下功夫。同时也要看到产品日益丰富，必然带来综合

理财需求的增加。我们要着手研究开发综合

理财产品，逐步培养和提高公司综合理财的能力。要以客户需求为导向，合理进行产品创新。

　　其次，要积极开展国际交流合作，加快提高公司的创新能力。信托是舶来品，发达国家的信托有上百年的历史。我们要采取考察、学术交流、业务合作、合资经营等多种形式，加强与发达国家和地区的信托公司、信托银行、投资银行、基金公司、

资产管理公司等有信托业务的金融机构的国际合作，虚心学习，引进他们的产品开发技术、内控制度，借鉴他们的经验，结合境内市场情况加以消化吸收，更好更快地提高公司的市场开发能力和开发水平，为市场提供技术含量更高的产品。

　　第三，以人为本，培养和建立一支有创新能力的专业人才队伍。人才是信托公司市场竞争力的核心。公司要根据创新发展的需求，实施调整人力资源政策，提高公司的人力资源管理水平，在注重人才引进、加强业务培训的同时，要不断完善公司在业务管理制度和分配制度上的竞争、激励机制，使人才的作用能够得到充分的发挥。要着手研究通过体制改革，实行高管持股和员工持股计划，建立长期激励机制。

　　山西银监局局长刘元认为，以人为本的观念要靠人来实现，做好监管工作，要靠人的力量，要靠监管队伍，监管干部应认真学习和深刻领会十七大精神，切实加强队伍建设，增强做好监管工作的责任感和使命感。同时，要提高队伍服务存款人，服务经济发展，服务全社会的服务意识和服务能力。

　　要坚持不断学习，总结经验，研究问题。坚持解放思想，实事求是，要针对地区差异，机构差异的特点，提出针对性、差别性的监管政策，使监管工作发挥实效。要统筹考虑监管体系建设，研究规律，协调各种关系。科学发展观的根本方法是统筹兼顾，总揽大局，妥善处理各种关系。要实现科学有效监管，应正确处理银行监管工作中规制性监管与原则性监管的关系、合规监管与风险监管的关系、非现场监管与现场检查的关系、监管平面化与立体化的关系、监管工作岗位专业化和技能多样化的关系、监管稳定性与创新灵活性的关系、银行发展合理性与风险控制有效性的关系、监管制约性与经营自主性的关系。