房贷新规不同应对 外资银行趁势补位

　　袁朝晖

　　“所有的外资银行都会告诉你，对于第二套房首付标准和贷款利率在新政策出台后，已经有了怎样的具体条款，但事实上谁也拿不出来。”某外资银行资深人士相当坦率地表示。事实上，两个月前央行联合银监会发布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》《通知》打乱了外资银行在房贷市场上的 “算盘”，但也让他们有了新的“盘算”。

　　开发新产品，加速转型法人银行，各外资银行正在各显神通，因为对他们来说，房贷业务其实是一块不小的蛋糕。

　　依然没有答案

　　根据《通知》，商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高。但通知没有明确究竟以何种方式认定“第二套”住房，因此银行在制定各自的执行细则时可能存在一定差异。

　　自《通知》发布起，开展房贷业务的各商业银行包括外资银行，已开始提高第二套房首付标准和贷款利率，但诸多原因使得外资银行的实际操作各不相同。

　　“我们现在的确非常困难。”某外资银行中国区行长称，“以前大家都很看中这项业务，而且投入很多精力，政策的变化多少让我们措手不及，与此前认为外资行房贷业务量少、受影响不大的观点不同，外资银行的房贷业务正逐渐开始为房贷新政所累。现在这种情况，一家外资行能找到一个内地客户做房贷都困难。”

　　另外一家外资银行北京业务负责人也承认：“而今转按揭业务已经没有办法做了。”

　　事实上，在正式开展人民币业务还不到3个月，外资银行就开始在按揭产品上花样翻新了。今年7月13日，花旗银行(中国)有限公司推出转加按揭贷款业务，成为渣打后第二家开展此业务的外资银行。

　　“外资行认定第几套的标准，是根据客户在自家银行贷款套数，”知情人士称，“但是能够炒房的人，照样还是有机会炒。本来就没多少钱的人更加没机会。”

　　汇丰银行人士表示，由于外资银行尚未加入央行征信系统，这使得外资银行在认定第二套方面缺乏技术支撑。

　　而选择外资银行的客户主要是在华办有房屋按揭的外籍人士，由于对人民币升值及美元贬值存有预期，所以不愿持有人民币负债。

　　“因为中资互享可以查信息，在外资行贷款则没有这个难题，反正也不用公积金。”知情人士说

　　新路与转变

　　生意还是要做，某外资银行中国区负责人表示，在中国，一般在外资银行内部，个人金融业务和企业银行业务各占50%，其中，在个人金融业务当中，房贷往往要占到50%以上，而且对利润贡献率很大，因此，即使政策限制，但业务必须继续发展。

　　最先想到新办法的是德意志银行，针对中国市场推出的“db德银得意置业”系列房贷产品中，首家推出了创新日元按揭产品，其以目前国内市场最低的2.75%的利率成为房贷市场中引人瞩目的焦点。

　　而另一条道路就是加速转型法人银行。由于法人银行意味着人民币的个人金融业务可以全方位出击，因此加快转型法人银行后的业务空间，特别是人民币业务空间也成为许多外资银行看中的焦点。

　　根据国际清算银行(BIS)在2006年12月的报告，中国的房屋贷款市场达2,270亿美元，规模居亚洲之首。中国个人

住房贷款市场成为商业银行的优质“资产”

蛋糕，中外资银行竞相通过新颖的房贷产品和增值服务以期赢得购房者的青睐。自今年3月至今年10月，央行共五次加息，一年期贷款基准利率由6.12%上调到7.29%，这对于动辄则须贷款百万的购房者来说，无形中又增加了本已巨额的利息支出。

　　而这，对外资银行来说，显然是不愿失去的一块蛋糕。

　　来源：经济观察报网