提前还贷潮将至？银行严阵以待

BY  卜春艳 每日经济新闻

    房贷新政的实施依然“悬而未决”，银行又被另一个房贷话题缠绕。由于今年已连续5次加息，五年期以上贷款基准利率由去年底的6.84%上调至最新的7.83%。业内预计，随着年末将至，提前还贷潮或将到来。

加息累计效应明显股市今年“帮倒忙”

　　从以往经验看，加息会在年末导致提前还贷潮出现。一方面，大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率；另一方面，年末是个人客户手头资金相对宽裕的时候。有的客户年终奖或年终股利分红不少，为了不被利息“吞噬”个人财富，赶在年底前办理提前还贷手续。但在去年，虽经历了2次贷款加息，提前还贷却比较平稳。原因是当时股市上涨势头喜人，多余资金投资于股市，比用作提前还贷划算。

    某银行个人金融部人士对记者说，客户考虑提前还贷需要注意三大因素：一是加息的影响，对个人房贷支出增加的负担；二是资金使用，不宜因为提前还贷而导致手头捉襟见肘；三是投资，若有更好的投资增值渠道，完全不必急于提前还贷。

    较之去年，今年的加息力度明显增加。5年期以上贷款基准利率上调近1个百分点，85折房贷优惠利率也“水涨船高”，由去年底的5.814%上调至6.6555%。而且年内加息的预期依然存在。央票利率连升两周，被各方视作加息脚步渐近。若年内再加息一次，6次加息的累计效应，确实给房贷客户带来不小的压力。

    有人算过一笔账，以等额本息还款方式向银行贷款50万元，期限20年为例，贷款利率从5.814%变为6.6555%，意味着每月偿还月供3773.78元，即每月多还245.07元。由于贷款利息总支出的增加是一个不小的数字，促使部分客户选择提前还贷。

    业内人士称，去年股市帮了银行房贷，今年则可能“帮倒忙”。6000点横亘在前，被不少投资者视作A股告别暴利时代的“分水岭”。部分有房贷的股民，或许会考虑将股市中的部分获利资金，用于提前还贷。较之往年，老股民获利丰厚，提前还贷能力显著增加。

    此外，有业内人士估计，房贷新政也可能 “加剧”今年的提前还贷潮。一些银行规定，已结清的房贷不影响客户再次获得首套房贷的优惠。部分客户从需求出发，如有换房计划，可能先办理提前还贷。

提前一个月预约提前还贷设门槛

　　对于提前还贷，银行一直非常敏感。不少银行通过种种方式，给提前还贷设置门槛。银行之所以不愿接受大量提前还贷，是因为其把房贷视作优质贷款资产。虽然房贷余额在近几个月增长较多，但各银行不愿意看到存量房贷大幅萎缩。有银行业内人士直言不讳：“集中的提前还贷潮影响到银行的资金安排，还贷申请有可能被拒绝或办理周期拖长。”

    拉长办理周期是银行为提前还贷设置的隐形门槛之一。记者了解到，沪上银行能够按程序办理提前还贷，但不少银行表示，需要提前一个月预约。换句话说，若想赶上年内提前还贷的“末班车”，需要在11月份内提出申请。到12月份再想办理，很可能被拖至明年初，还得先“尝一下”房贷新利率的滋味。

    记者向沪上多家银行了解目前的提前还贷情况，均被告知尚未出现办理客户猛增的现象。但从各地情况看，各大银行普遍对可能出现的提前还贷潮“严阵以待”。有业内人士预计，虽说银行设置了办理周期的门槛，但真正的提前还贷高峰恐怕会在11月底出现。在部分城市，9月份以来银行接到的提前还贷申请增加了20%左右；长沙的部分股份制银行，在国庆节后，每日办理提前还贷的客户数量翻番。

    该人士称，不少客户还认为，与其提前还款节省利息，不如用闲钱炒股去赚更多收益。但若年末股市上演更大幅度的震荡，尤其是股指出现走熊迹象，提前还款难免会陡增。

BY卜春艳 每日经济新闻