个人银行业务崛起

2005年5月26日，针对银监会开始对个人银行业务市场加强监督采写的报道。
2007年3月29日，内地商业银行首次涉足私人银行业务的报道。

　　苏曼丽 周鹏飞

　　四年来，银行的个人业务逐渐摆脱品种单一、服务人群狭窄的状况，开始逐步成为许多人生活中不可缺少的一部分。其中，银行卡业务一直处在一个井喷式增长阶段，购买股票基金等理财产品的人数从去年年底开始也突然狂飙式增长，房贷产品也已经摆脱先前的单调。回想这四年来，个人银行业务发生的变化，简直是恍如隔世。

　　银行卡数量交易额猛增

　　2006年，我国银行卡发行量达到11.75亿张，银行卡交易金额达60万亿元。而在2001年，这两个数据分别只为3.8亿张和8.5万亿元。追溯到1985年，我国第一张银行卡———中银卡在珠海问世，一直到2001年，中国银行卡市场一直由四大银行的长城、龙卡、牡丹、金穗四大品牌银行卡占主导地位。但2001年之后，股份制银行推出的银行卡业务异军突起，使得我国的银行卡无论从数量还是交易金额都突飞猛进。

　　值得注意的是，

银行卡特别是附着消费金融特性的信用卡已成为中国银行业竞争最为激烈的领域。在2003年之前，信用卡还是“王谢堂前燕”，当时持有信用卡的人不是富商巨贾就是高官显贵，但现在，不但任何拥有固定职业的人均可以申请到自己的信用卡，连在校学生和6岁以上儿童也可以申请。

　　一位报社新同事几天前抱怨说，她到农行去开户头，办完了之后，农行只给了她一张卡，没有为她办存折。据我所知，其他各大银行也已经或者即将取消纸质存折。伴随社会支付渠道的发展，刷卡消费、以卡支付、以卡理财的“卡式生活”已成为都市人的时尚与主流。也许再过不了几年，人们相伴多年的存折、存单极可能成为未来的“文物”。

　　理财产品“乱花渐欲迷人眼”

　　要问这两年最流行的口号是什么，“我不理财、财不理我”绝对能上前十大。来自麦肯锡的报告，中国家庭年收入在4300美元以上的大约有3000万户，其中120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款，而他们的存款份额占中国个人存款的50%以上，总资产达到20万亿元人民币。

　　在百度上搜索一下“银行理财”，相关页面多达9550000条。自2005年9月29日银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，已有2年多的时间，目前银行理财产品已经有些“乱花渐欲迷人眼”。挂钩利率、汇率、信托、黄金、股票指数、信用。看涨的、看平的、看跌的；固定收益型的、浮动收益型的……所有的一切让人眼花缭乱，如坠云雾。据统计，截至今年上半年，银行发行人民币理财产品110个，外币理财产品298个。记者的邮箱最多一天收到过四五个银行理财产品的介绍。

　　“理财产品是近期零售银行的竞争焦点，哪家银行推出的产品有卖点，肯定在销售中就有优势。一些银行更表示，要月月有新品，尽快在理财市场打出品牌。”在记者的采访中，听到了许多类似的表述：“目前国内投资渠道狭窄，因此必须通过创新为客户拓展新的投资渠道。理财产品的可复制性太强了，今天你推出一个产品，明天别人就会用上了，因此必须不断创新才可能占据领先的位置。

　　房贷产品选择权更多

　　“宁做痛苦的房奴，不做自由的租客”，朋友小张在他的MSN上面留下这样的签名，与女朋友相恋了3年的他，决定向银行贷款买房，为自己的爱情寻找一片栖息地。为此，一年多来，他把空余时间都用在了淘房上，并最终挑中了一套总价70万元的房子。但当他到银行咨询贷款业务时却犯了愁，因为可选择的贷款方式很多，到底哪一种方式更省钱，这让他举棋不定。

　　而在4年前，这样的决定就好做了，因为当时银行提供的房贷产品很单调，而现在，据不完全统计，目前市面上各商业银行可供选择的房贷产品有近20种之多，像固定利率、双周供、直客式房贷、双月供、季度供、还款自由行、等额本金，等额本息宽、限期还贷、公积金贷款、接力贷、气球贷等，光名字就让人看花了眼。

　　几年前

房地产市场低迷，贷款买房的人数不像今天这样多，但现在，买房置业已经成为一种潮流。

　　目前各家银行为了争夺房贷市场这块宝地，纷纷在产品上下工夫，陆续推出了各种新的贷款产品，这些产品的推出，的确给房贷者带来了利好，因为银行更加重视产品的人性化设计同时也将更多利益让出，来吸引贷款者的青睐，但贷款品种的纷繁复杂也给那些原本对于房贷事宜就不甚了解的贷款者带来了更多的困扰，这是4年前人们难以预料的。

　　本版采写/本报记者 苏曼丽 周鹏飞

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