建立基于个人信用的账户管理制度　

　　发展和改善综合经营是近年来国内商业银行获得快速发展的一个重要因素。前面的发言者已经指出，这几年我国银行业发生了很多转变，例如银行机构的股份制改革，加强和改善监管，银行业引进新的竞争因素(包括引进外资银行)，以及国内居民对银行服务需求的快速增长。在这些因素之上，国内商业银行自身的经营活动也已经发生了巨大转变，这就是积极探索发展综合经营。

　　近年来的银行综合经营与以往的情形有许多不同。十多年或二十年前，当时很多银行机构都搞多样化经营活动，甚至是无所不搞，银行与非银行、金融与非金融等等互不相关的业务都开展，并因此给自己带来很多问题和巨大风险。现在的情况却不同了。很多银行开始认识到自己所面临的市场环境与过去不同了，主动适应市场的需要，特别是关注个人客户的需求，跟随客户的需要推出业务创新。

　　这种业务的一个重要特点是，现在的国内银行给客户提供的服务是相关的金融业务，是专业化的、新型的、基于创新的金融服务，其中涉及许多的专业知识，例如金融风险识别和金融产品定价。这明显不同于过去那种杂乱无章的庞杂经营活动。这种转变是一个巨大进步。而且，继续沿着这样的方向发展下去，我们

商业银行能够在以后不仅成为国内经济发展的支撑力量，而且能处于世界同行前列的位置。

　　最后，我觉得我们需要进一步加强的就是：一方面我们面对个人客户的投资需求和长期储蓄需求应该积极发展

理财业务及其相关的金融服务，另一方面，面对个人客户短期银行服务的需求，也要给予积极的考虑，并且将两者很好地结合起来。在后一方面，可能会涉及到银行账户管理制度的调整和发展。目前大多数银行个人仍然是比较初级的存折账户制度。我们可以借鉴国外商业银行的经验，转向较为先进的、以一定个人信用为基础的账户制度。有了这个较高的个人客户平台基础，新型的银行综合经营活动将可能得到更大的发展空间。

　　(唐学鹏、冯琦、任帅　整理)