我会有不良信用记录吗

　　上海市个人信用联合征信系统问答

　　本报记者 张家琳 王丽好 杨潇慧 周楠 2007-11-01 05版：新闻视点·广告

　　近期，关于“第二套及以上住房贷款”问题成了市民热议的焦点，不少银行正陆续推出各自房贷细则。不过，在关注政策的同时，您可别忽略了自己的信用。知道吗？各银行在决定是否放贷、放贷多少之前，都要做一件同样的事———查看征信系统提供的个人信用报告，以作为放贷决策的重要依据之一。

　　那么，什么是个人征信？什么情况下会出现不良信用记录？个人信息进入征信系统后，会不会无隐私可言？……带着读者关注的这些问题，本报记者采访了全国首家征信机构———上海资信有限公司，邀请相关人士做权威解答。

　　1 什么是个人征信？个人信用信息包含哪些内容？

　　答：个人征信是以个人为征信客体的征信活动，通过依法设立的第三方中介机构(一般称之为征信机构)，把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业机构、社会管理等方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

　　1999年7月，全国首家征信机构———上海资信有限公司成立，承担个人信用联合征信系统和企业信用联合征信系统的开发运营工作。本市个人信用联合征信系统于2000年6月28日开通，截至2007年9月底入库人数已超过892万人，累计提供个人信用报告逾746万份，日均提供信用报告查询1万笔。

　　目前，入库信息包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷开户与还款信息、汽车金融公司贷款信息、移 动通信协议用户的缴费信息、部分公用事业费的缴费信息、法院判决和执行信息、典当和租赁、保险营销人员和注册会计师的执业信息等。

　　2 个人信用报告有什么用途？

　　答：个人信用报告目前除了用于银行及非银行金融(汽车金融公司)的各项消费信贷业务，也逐渐在租赁/担保和典当等领域使用。随着社会信用体系不断完善，信用报告还将更多地被用于各种商业赊销、信用交易、招聘求职及社会化管理等领域。

　　【举例1】小张大学期间依靠

　　答：信用报告的应用将在很大程度上成为政府社会化管理中的一个重要环节。如杨浦区公务员招聘过程中，就需要应聘人员提供个人信用报告。

　　【举例2】小王的个人信用很好，他去银行贷款或办理信用卡是否可以享受到相应的优惠？

　　答：银行在发放贷款或信用卡时除了参考个人信用报告之外，还会参考小王其他的信用记录、资产状况、收入状况等综合资料，能不能享受优惠或快速的授信审批需要由银行来决定。通常来说，个人信用越好，享受优惠的可能性就越高。

　　3 什么情况下个人信用报告会出现不良信用信息？

　　答：拖欠贷款180天以上，或信用卡透支后90天未还款，或有信用欺诈行为的，这些因素都将可能导致不良信用信息的产生。

　　【举例1】张阿姨的房屋出租给了别人，租户没有按时缴纳水电费，她的信用报告上会出现不良记录吗？

　　答：个人征信系统所采集的公用事业缴费信息是指累计拖欠10个月以上的欠费信息。如果超过10个月以上欠费，该房屋缴费账单上的户名对应的个人信用报告上将出现不良记录。所以户名人最好能够督促租房人按时缴费，避免对自己的信用状况造成不良影响。

　　【举例2】这个月，李先生将逾期9个月的房贷缴清了，他的不良信用信息可以消除吗？

　　答：如果此人的拖欠还款被银行认定为无恶意拖欠性质的，个人将逾期的还款缴清后，一般在下个月的中旬其还款信息可以得到更新，但曾有过的逾期记录将仍被披露在其个人信用报告上，披露期限最长为2年。如果此人的拖欠还款信息被银行认定为有恶意拖欠性质的不良信用信息，根据《上海市个人信用征信管理试行办法》的有关规定，这一不良信用信息的披露期限最长不超过7年。

　　【举例3】刘先生在申请贷款时，发现不良信息影响了他的贷款额度，他希望征信机构以后可以早点提醒自己。那么，征信机构对于个人即将出现的不良信息有无告知义务？

　　答：只有本人或其授权的情况下，相应的授信机构等才会查询他的信用信息。信用信息是一种客观的披露，如果刻意提醒，也有违征信的宗旨。从这个意义上来说，以及根据国外征信活动的惯例，征信机构没有对征信人进行提醒或告知的义务。但考虑到中国国情和消费者的信用文化习惯，上海资信有限公司也在考虑对此进行尝试，如通过手机短信等方式提供信用信息提示服务(不仅仅限于负面信息)，如率先在公务员范围内建立每年度的信用报告查询机制，最终目的是引导消费者能逐渐养成关注自己信用，定期查询自己信用报告的习惯。

　　4 目前银行对“第二套房”纷纷提高贷款首付比例、上浮贷款利率，认定“第二套房”是否通过个人征信系统？

　　答：金融机构在认定是否是“第二套房”时，可以通过个人征信系统查询贷款人的信用报告作为参考。

　　【举例1】小陈月收入6000元，前年他买入一套住房，到A银行贷款，月供3500元；今年他想购买第二套住房，算了算付清首付后，每月还需还4000元房贷，这一次他打算到B银行贷款，是否能贷成？

　　答：B银行可以通过上海市个人联合征信系统查询小陈的贷款记录，两套房子的月还款总额为7500元，超过了小陈6000元的月收入，因此B银行很可能不会放贷给小陈。

　　【举例2】小武4年前购买了一套住房，贷款30万元，20年还清。今年他打算将该住房卖掉，换一间大房子，如果他将贷款还清，是否还算第一套房？

　　答：目前对“第二套房”的界定和判断都是由银行来做的，各家银行的信贷政策可能有所差异。上海市个人信用联合征信系统在这方面所起到的作用是，向银行提供该房贷申请人以往的信用历史和目前的债务情况，个人信用报告中会提示被征信个人是否有房贷、房贷的数量以及是否结清等信息，这将成为商业银行进行放贷决策时的重要参考因素之一。

　　5 如何保证个人信用联合征信系统中的个人信用信息准确、安全？

　　【举例1】王女士刚刚还清第一套住房贷款，在向银行申请第二套住房贷款之前，她查询了自己的信用报告，发现报告显示自己的第一套住房贷款尚未还清，王女士很着急，想知道怎样才能尽快更新个人信用信息。

　　答：数据库中的信息更新方式基本上是按月更新，一小部分按需更新，遇有重要信息及时更新。如果发现个人信用报告上的信息与事实不符，可以拨打客服电话62077206，或到位于北京西路1318号的上海资信有限公司提出异议。公司将在接受异议申请后作出相关处理。按照《上海市个人信用征信管理试行办法》，征信机构将在受理日起30日内对异议信息予以处理，并将异议处理结果告知异议申请人。

　　【举例2】李先生听说上海市建立了个人信用联合征信系统之后，到查询网点查询了自己的信用报告。他惊讶地发现，自己名下居然出现了一张自己没有办理过的信用卡。这是怎么回事？

　　答：李先生的身份证很可能被盗用了。要注意保护个人的身份证件不被盗用或泄露，更不要把身份证件借给他人使用。建议定期查询个人信用报告，发现有与实际情况不符的信息记录，可以及时向资信公司提出异议申请，由资信公司协查并进行纠正，也可以直接向相关银行提出申诉。

　　【举例3】林先生听说，美国发生过丢失大量银行客户数据的事故。他想知道，个人信用信息在联合征信系统中是否安全？别人可以在未得到授权的情况下查询自己的信用记录吗？

　　答：征信机构从技术、查询机制、查询方式、信息披露层次和管理流程上来保障个人信用信息的安全。例如，对个人信用信息数据库进行备份，设置个人信用信息数据库的访问权限。目前只有客户本人以及获得客户授权的授信机构才能查询个人信用报告。所有机构的查询都是在内部局域网上进行，本人查询需要到查询点进行现场身份确认并查询。网上查询服务也需要经过严格的身份确认，不是只输入身份证号码就能查询的。银行、租赁公司、典当行、雇主等所查询到的信息的内容和深度都有所不同，而且只有本人所查询的内容最为详细。在每次信息查询后，都会留下查询记录，以便被查询人及时了解自己被查询情况。

　　6 如何保护隐私权？

　　【举例】赵女士担心，在个人信用报告中，是不是像“自己赚多少钱”、“自己有什么疾病”之类的隐私都被暴露了？

　　答：《上海市个人信用征信管理试行办法》中规定不得采集与个人信用无关的信息，包括民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；此外还包括法律、法规规定应当保密或者禁止采集的其他个人信息。

　　7 如何查询个人信用报告？要收费吗？

　　答：目前消费者查询本人的信用报告有两种方式：现场查询和网上查询。

　　消费者本人可携带有效证件原件(包括身份证、社保卡、护照、军官证等)直接到查询点现场查询个人信用报告。

　　信用报告查询点目前有3个：位于北京西路1318号的上海资信有限公司，位于张杨路648号的上海银行浦东分行和位于淮海中路1355号的中信实业银行淮海中路支行。个人信用报告网上查询地址为www.mycredit.cn。

　　网上查询不收费，现场查询结果有个人信用报告的，服务人员将报告递交给本人，并收取30元查询费。