南充草根城商行变形记

　　10月27日,原本只囿于四川盆地东北一角的南充市商业银行(下称"南充商行")将在成都开设它的第一家分行。这也是中国约100家二级城市商业银行里的第一家跨区分行。

　　自称为"草根银行"的南充商行,至今总资产不过80亿元,但其在西部率先引进德国战略投资者、设立中国首家村镇银行及贷款公司之能事早已令圈内人瞩目。如今,这个小银行又从乡下一脚跨到了省城里,它是凭什么做到的?又将如何面对外资、国有银行的冲击?10月25日,南充商行董事长黄光伟在接受本报记者的采访时表示,坚持"草根银行"理念——"下乡进城"、坚持走中小企业路线——就是南充商行的秘密武器。

　　草根银行

　　黄光伟一点不避讳把南充商行叫做草根银行。这与南充商行的出身有关。

　　2001年,在联合十几家城市信用社、引入民营企业的基础上,南充商行正式成立,注册资本金1亿元。四川明宇集团有限公司、南充市三顺实业有限公司、南充市联银贸易有限公司、四川世隆集团实业投资有限公司等民营企业鱼贯而入,这批民营法人股东总共持有该行61.2%的股份。

　　自成立以来,南充商行的资产规模和利润的增长一直稳步上升。该行2002年每股收益达0.05元,2003年达0.1元、2004年达0.19元。资产规模亦由成立之时的20亿元增长到目前的80亿元。

　　在众多受累于

不良资产的城市商业银行里,南充银行从来就被视为"身材佼好"的少数分子。该行2006年年报显示,截至2006年年底,该行的资本充足率达到19.26%,资产利润率达到1.78%,资本利润率达到27.23%,不良贷款率为2.5%,贷款损失准备充足率达154.42%,拨备覆盖率达101.01%。

　　2005年,黄光伟提出了南充商行以草根银行为市场定位,与以中小企业为主要客户群体的发展思路。

　　"这主要是由三个因素决定的,第一,南充商行地处南充,位置偏僻,大企业比较少,主要是中小企业,这就导致我们必须以中小企业为主要客户群体,此外,我们的注册资本金很小,没有实力去承接大的项目。"黄光伟如此解释走草根银行路线的原因。

　　尽管要走草根路线,但是南充商行却在2005年干了一件大事。当年7月8日,南充商行在人民大会堂与德国投资与开发有限公司(DEG)、德国储蓄银行国际发展基金(SIDT)、德国储蓄银行国际合作基金(SBFIC)三家金融机构签订了战略合作协议,引进三家机构作为战略投资者,入股10%的股份。与此同时,使南充商行的注册资本金增加到3亿元。南充商行成为中国二级城市商业银行中第一家中外合资银行。

　　下乡进城

　　随着业务的发展,南充商行又提出了新的战略方向:"下乡进城"。

　　在黄光伟看来,下乡是草根经济的需求,也是草根银行理念的体现。2007年3月1日,南充商行发起设立了四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司,成为中国首家村镇银行、贷款公司。

　　黄光伟透露,目前村镇银行还没有实现盈利,不过势头不错,今后将改善服务,探索村镇银行的可持续发展路径。至2007年10月23日,惠民村镇银行已吸收存款余额650万元,累计发放贷款151笔,余额425万元。

　　惠民村镇银行只是一个尝试,黄光伟希望多设村镇银行,使其规模效应体现出来。不过,黄光伟没有透露铺设村镇银行的具体计划。

　　在南充商行"下乡"之后,其"进城"的愿望也迅速实现。2007年10月,南充商行得到了成立第一家分行的许可。

　　南充商行有关高层透露,在成立成都分行后,南充商行将可以在四川全省设立支行。也就是说,南充商行可以名正言顺地完成在川内的布局。至于到外省设立分行,黄光伟称,这还要看监管层的态度。

　　在黄光伟看来,

银监会在城市商业银行跨区经营的态度已有新的变化。

　　黄光伟介绍,银监会高层在今年5月的"全国城市商业银行发展论坛"上表示,今后将逐步取消国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行的划分标准,相应采取大、中、小型股份制现代金融企业这一国际统一的监管标准,鼓励满足条件的城商行走向全国。

　　"这句话的含义是,今后将按股份制银行的标准来要求城商行;其次,达到要求的城商行也可以跨区经营。"黄光伟说。

　　贷款集中度隐忧

　　进城后的南充商行并不轻松,因为要面对的是实力雄厚的国有银行、外资银行。"我们依然会坚持草根性,以中小企业为主要客户群体。"黄光伟说。

　　南充商行设立成都分行的可行性报告显示,在成都,贷款需求在1000万元以下的中小企业中,64%的企业的资金需求没有得到充分满足,每年信贷资金增量需求在150亿元左右。

　　这使南充商行专攻中小企业的招数有了用武之地。

　　然而,如何通过跨区经营提高管理水平也成为南充商行下一步要考虑的问题。

　　国务院发展中心金融研究所所长夏斌认为,对城商行而言,异地设立机构,重要的不能仅仅停留于数量与规模的扩张上,而是应该通过异地经济、金融和企业信息的获取、分析,进一步提升银行在更宽的视野中把握不同产业、行业和企业的发展态势,提高贷款决策能力;通过异地机构经营计划的落实,反馈与刺激银行整体风险内控与管理水平的提高。虽然南充商行目前所呈现的资产质量较优,但信贷风险管理亦面对城商行普遍遇到的问题。2006年年报显示,南充商行前3大贷款对象为南充市三大行政性、事业单位。贷款金额分别为0.7亿元、0.35亿元、0.3亿元。

　　根据<商业银行风险监管核心指标(试行)>,单一客户贷款集中度(单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比),不应高于10%。以2006年资本净额4.4361亿元计算,该行对上述首位贷款对象的单一客户贷款集中度为15.78%,显然已超过前述指标。虽然南允商行有关人士表示,上述前三大客户的贷款都已经偿还,但这仍然反映了南允商行存在风险管理的不足。