股份制商业银行谋求高级化发展

　　“以优异成绩迎接党的十七大召开暨建国58周年”系列报道之九

　　记者 杨光明

　　商业银行的基础是股份制，股东拥有银行，管理人员负责利润增长；有存款，才能贷款，讲信用，节约成本———在日前举行的全国股份制商业银行行长联席会上，围绕中国商业银行发展高级化主题，民生银行行长王(氵彤)世没有照本宣科高谈阔论，而是从前汇丰银行董事长蒲伟士10年前有关苏格兰银行原则的一次讲话开始，进而谈到了汇丰银行的经营理念，以及这些理念对在汇丰“长大”的员工的长远影响。

　　20世纪九十年代以来，随着全球经济、金融一体化进程的加快，金融竞争环境的日益加剧，以及信息技术革命和金融管制放松，对商业银行的传统经营理念、经营方式、经营策略、组织结构、业务流程等都带来了巨大冲击。为此，商业银行纷纷以变求生，开始了经营管理高级化发展变革。国际领先的商业银行都将提升银行的全面价值创造能力和追求银行价值最大化作为最终追求目标。王(氵彤)世指出，文化是价值的基础，是因，而价值是果。

　　有着多年汇丰银行的高级管理工作经验，他的讲话在与会的股份制银行行长中引起了强烈共鸣。走下讲台时，就连广发行行长辛迈豪也向他悄悄竖起了拇指。

　　十年树木，百年育人。从追求简单的规模扩张到致力于企业文化的建设，从一个侧面折射出我国股份制银行几年来的可喜变化，以及对未来更长远发展的决心。通过引进境外机构投资者以及高级管理人员，改制、重组，近两年来，股份制银行管理模式和经营理念逐步与国际先进银行接轨，公司治理水平逐步提高，资金实力和盈利能力大幅改善。到去年底，12家股份制商业银行资产规模达到54445.9亿元，占银行业金融机构资产份额的12%，成为近几年增长幅度最快的银行机构，税前利润也从2003年的146.5亿元，迅速攀升到2006年的434.2亿元。在资产增长率、人均利润率、股本回报率、不良资产率等主要经营指标上，股份制银行始终处于国内同业的前列，显示出良好的成长性，获得了国内外投资者的广泛认可。不到一年时间内，招商银行、中信银行、兴业银行登陆香港和上海证券市场时均创下了多项纪录，成为境内外机构和大众投资者争相抢购的目标。

　　相当长一段时间，我国银行业普遍存在着“速度情结”和“规模偏好”，不计成本地扩大市场份额。非理性经营的结果是在助长经济走向过热的同时，也给自己集聚了大量的经营风险甚至背上沉重的不良资产包袱。近几年来，股份制银行逐步摈弃盲目注重规模扩张的惯性思维和发展模式，注重保持效益、质量、规模的协调统一。在保证质量的前提下，通过适度扩张规模，实现利润的长期稳定增长。以向零售银行转型和大力发展中间业务为标志，股份制银行转变传统的盈利模式和经营理念，实现了利润多元化。招商银行的信用卡和零售业务、中信银行和光大银行的理财业务等，在业内外树立了良好的品牌形象。从上市银行半年报分析，股份制银行中间业务收入大增颇为抢眼。今年上半年，招行非利息净收入达27.92亿元，增幅高达88.4%。民生银行为9.85亿元，浦发、中信、兴业等也分别达到了7亿元左右。

　　对我国商业银行来说，当前和今后一个时期，公司业务仍是银行赖以生存和发展的基础，是银行盈利的主要来源。在向零售银行转型的过程中，股份制银行不断强化和努力推进公司业务的发展，注重发展与资本实力相匹配的业务，努力发展成为一些领域的专业银行，力求通过差异化的产品服务确立在细分市场上的竞争能力和战略优势。目前，中信银行的公司和国际业务、兴业银行和浙商银行的小企业业务、深发展的贸易融资等已初具特色，形成了一定的竞争优势。同时，专业化和特色化市场定位，不仅使银行拓宽了传统的公司业务领域，同时带来了大量的中间业务收入，也为零售业务提供了丰富的客户资源。

　　随着近年来国内金融脱媒步伐的加快，优质客户提高直接融资比重和存款分流使银行在资产和负债两个方面同时受到影响，而客户对银行产品的需求更加复杂，从单一的存贷款转向综合性服务、组合化理财、降低财务成本、控制经营风险等多方面需求。根据这些变化，各家股份制银行明显加强了在零售、信用卡、理财、贸易金融、中小企业、投行服务上的战略投入，对公司业务也从传统的信贷支持积极向组合化金融服务转变，并通过直设机构、战略并购等不同方式，加快在基金、租赁、证券、保险、信托、衍生品等领域的多点布局，同时为混业经营做准备。目前，招商银行、浦发银行、民生银行等在新业务领域以及综合经营等方面都取得了新进展，中信银行依托中信集团综合金融平台优势，在产品设计、开发、销售以及资源共享等方面也取得了显著成绩。

　　股份制银行有着强烈的创新意识。近年来，股份制银行在以信息技术系统升级为主导的业务流程整合，以提高管理效率和降低管理成本为主导的机构扁平化、

审计及授信体制垂直化、内部机构的职能调整，以及业务、产品、服务创新等方面取得了突出成绩，走在了我国银行业的前列。去年底，广发行完成重组，今年上半年顺利实现了盈利；光大银行重组取得了重要进展，争取尽快上市，股份制银行的整体实力进一步壮大。另外，到去年底，广发行设有澳门分行，招商银行在香港有分行，在美国有代表处，光大银行、深发展等在香港有代表处。随着股份制银行海内外上市以及海外机构的增加，股份制银行的影响力和认知度将继续提升。

　　随着我国银行业整体股份制改造的完成，股份制银行走到了一个新的发展关口，其固有的优势已不明显。国有商业银行和外资银行是当前及今后国内银行市场的两大竞争主体，相对于前者，股份制银行在资本、资金和规模等"硬实力"上差距明显；相对于后者，股份制银行在产品服务、定价、风险控制、成本控制和运作流程等"软实力"上差距同样显著。市场位置决定了股份制银行的核心

竞争力应该以特色化、差异化、专业化为基本取向，针对核心优势着重提高自主创新能力、风险管理能力、客户服务能力和流程运营能力等软实力，逐步深入多元化经营与国际化发展。提升软实力，解决特色化经营中的价值创造与价值实现，深藏在背后的是文化的渗透力及其所决定的

执行力。王(氵彤)世指出，以知识和技术密集为特征的"软性管理"越重要，对文化的依赖就越迫切。

　　股份制银行是我国改革开放的产物，经过20年的发展，已经成为我国经济和金融活动中的一支重要力量，在支持国民经济发展、服务企业和居民金融需求等方面发挥了不可替代的作用，同时，自身实力也得到了发展壮大，获得了良好的社会效益和经济效益。面对新形势，股份制银行志存高远，开始重新审视自己的位置，主动与国际先进银行和发展潮流接轨，开始逐步探索以价值为导向的现代商业银行文化，力争实现基业常青。