中行个贷业务创新前行

　　记者 李岚

　　个人贷款业务正日益成为中国银行新的业务和利润增长点，而创新的同时支撑了利润快速增长和不良贷款“双降”。

　　近日记者从中行了解到，目前，中行个人信贷业务在品牌建设、产品体系、营销模式以及管理体系等方面均发展迅速，从而在激烈的市场竞争中确立了比较竞争优势。

　　截至2007年7月末，中行个人贷款余额达到5275亿元，在四大国有银行中，余额市场份额达到23.11%，新增市场份额连续多年位居前列。其中，个人汽车贷款、教育助学贷款等业务的市场份额始终位居国内同业第一。与此同时，个人不良贷款余额93.74亿元，个人贷款不良率仅为1.78%。

　　创新业务：“直客式”占50%

　　创新是中行个人贷款业务拓展提速的一个支点。

　　最有说服力的例证就是中行在全辖范围内推广的“直客式”营销服务模式。这项始自2004年底进行的个人贷款业务战略转型的创新模式，目前已成为中行提升个人贷款业务竞争力的重要手段之一。

　　数据显示，至今年7月末，中行辖内“直客式”接单受理网点已占全部网点总数的80%，“直客式”个人贷款占新发放个人贷款金额的50%以上。

　　所谓直客式贷款，以一手房贷为例，直客式房贷就是“先贷款，后买房”，其流程是购房者直接找银行办理贷款，然后去找

开发商买房子。与传统的间客式房贷相比，直客式房贷加大了贷款购房者的选择权，不再受指定银行、指定网点的限制，在银行和楼盘的选择上更具自主性，手续更加方便，放款速度明显提高，贷款时间大大缩短。

　　在营销模式创新的同时，产品创新也是一剂强心剂。事实上，个人贷款产品趋同，一直是目前我国商业银行在金融产品开发上存在的一个问题。为此，中行积极拓宽服务渠道，增加服务手段，完善服务内涵，提升服务价值，始终将客户的需求放在首位，尽量为客户设计提供差异化和个性化的服务。

　　2005年，为配合“直客式”业务的推广，中行“理想之家”品牌正式推出。随后，该品牌旗下的“易居宝”一手房贷款、“安居宝”

二手房贷款、“融资宝”个人住房循环额度贷款、“车贷宝”汽车消费贷款等一系列产品问世，有效提升了广大个人客户对中行个人贷款业务的认知度。

　　中行还为此建立了“理想之家”战略合作伙伴体系，先后与万科、中海等12家全国性房地产知名企业、10家重点房地产中介服务机构以及神龙汽车、北京现代、一汽大众等近10家国际国内知名汽车生产厂商签订了全面合作协议。

　　此外，针对市场变化，中行还推出了固定利率个人住房贷款、个人综合授信额度贷款等新产品，满足了不同个人客户的融资需求。特别是，中行还于2004年通过招投标独家获得115所中央部属高校国家助学贷款业务的办理权。

　　目前，一个包括住房贷款、汽车贷款、投资经营、教育助学、存单质押等品种在内的完善的个人贷款产品体系，已经在中行形成。

　　创新风险管理：个贷不良率1.78%

　　采访中，记者看到这样一组数字：自1998年开办个人贷款业务以来，中行累计批准个人贷款1000余万笔，发放贷款金额14480亿元，累计支持400余万家庭购房

购车，累计支持100余万学生接受了高等教育。

　　而与之相对应的是，截至2007年7月末，中行个人不良贷款余额93.74亿元，较上年末减少0.3亿元，个人贷款不良率为1.78%，较上年末下降0.35个百分点。

　　中行人士介绍，个人贷款业务的资产质量始终保持较高水平，不良贷款余额和不良率持续“双降”，得益于在业务创新的同时，对风险管理模式进行同步创新。

　　2004年，中行自主开发了在业内具有领先水平的个人贷款在线审批系统，实现了个人贷款业务发起、审批、发放等业务流程的电子化处理，有力保证了个人贷款业务的集中审批。同时，个人贷款催收管理系统、个人贷款评分卡模型等一批系统的开发、建设工作在业内均处于国内同业先进水平。这些新系统的开发，在促进业务迅速发展的同时，还有效地控制了风险，保障了贷款安全。

　　与此同时，逐步健全和完善个人贷款风险管理体系。据了解，近年来，中行一方面按照“划分品种，分类授权”的原则，针对每一项产品和服务的推出，相应制定了严格的管理办法和操作流程，使业务人员在实际业务经办过程中能够做到有章可循；另一方面，通过建立个人贷款中心，规范了业务审批流程，实现了前中后台业务的分离，健全了内部约束监督机制。截至目前，中行已在全辖32家一级分行建立了个人贷款中心。标准化、规范化操作流程的建立，不仅提高了中行的审批效率，而且强化了个人贷款风险管理。