鲇鱼汇丰

　　“汇丰落户曾都，或许是外资银行在内地展开‘壳’资源深度竞争的开始。”

　　刘浪

　　黄志华现在最盼望见到的事情，就是筹建中的“湖北随州曾都汇丰村镇银行”正式开业。

　　一个多月前，香港上海汇丰银行获中国银监会批准，在随州曾都区筹建上述银行，为当地提供金融服务。汇丰也由此成为首家获准进入中国农村地区的外资银行。

　　黄志华在曾都从事特色农副产品收购、加工，算是个小企业主。与国内其他二级城市及农村地区一样，曾都的金融信贷产品也主要由农业银行和农村信用社提供。但受机制制约，这两家机构对像黄志华这样的对象缺乏足够支持，这常常让黄志华感到困窘。

　　与此同时，在外资银行取得在华法人资格后，境内外银行对网点等“壳”资源的争夺加剧。业界的一个观感是，汇丰此次抢先落子曾都，便是抢“壳”的体现。

　　曾都之困

　　地处鄂北的随州市，下辖一市(广水市)、一区(曾都区)，共有约250万人口，其中农村人口占到80%。近年来，当地香菇、

木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛，仅香港进口蘑菇总数的一半就来自曾都。

　　2006年底，中国

银监会开始降低农村银行准入门槛，对境外金融机构也打开了大门。今年初，银监会进一步明确，包括湖北在内的6个省的36个地区，作为试点地区，其中即包括曾都区。

　　黄志华较少涉足直接出口，基本是收购、加工后再转卖给其他更大的公司。据其介绍，像他这样的半作坊式农副产品企业，在当地不下500家，他们都有较大的现金需求，但一直处于“饥渴”状态。

　　据黄志华介绍，他跟供货商签订的合同是每两个月结一次账，而他的出口代理商则是每季度结账，而且时间上存在重叠，这一差别给他带来了较大的现金流压力。黄志华希望，“(银行贷款)只要20万元就够了，关键是时间要长一点，能够有一年以上，这样我就全活了。”

　　“倒不是说政府不支持我们的发展，但银行可能有他们的规矩。”黄志华口中的“银行”即指主导当地金融的信用社和农业银行。无论是随州市，还是湖北省，都将曾都的特色农副产品定位为发展当地经济的拳头之一，但银行的步子似乎有点跟不上来。

　　巨大的资金需求，催生了当地活跃的地下金融。

　　根据当地人的指引，《第一财经日报》记者与两家“典当行”进行了接触。这样的“典当行”往往只租一个极小的店面，能够挂块招牌就可以，而且成日闭门“营业”。“来的都是熟客，或者是熟人引进。”一位“典当行”老板介绍说。

　　“典当行”实际上是提供短期现金借贷业务的地方，一般有一些抵押，包括实物、产权、股权甚至经营网点等，其一个主要特点是利息较高，一般月利在10%～30%，甚至更高。但借贷者的信誉普遍很高，很少出现拖欠和赖账的。“大家都是求发展。”上述“典当行”老板说。

　　“典当行”的很多借贷者便是如黄志华这样的小企业主。这种借贷虽然能在很大程度上起到应急作用，但在黄志华看来，绝非长久之计，“毕竟那么高的利息压在那里，降低的利润不说，一旦哪次业务出现差池，还不上账，就会产生很多问题。”

　　汇丰心思

　　汇丰的选择，或许正是看中了曾都的经济态势，以及黄志华们的困窘。

　　谈及汇丰选择曾都的原因，湖北省银监局合作处相关负责人的看法是，“汇丰自身具有一定的独特优势。”据了解，汇丰银行在武汉设有分行，在走进曾都前，曾对当地进行了详尽的考察。“更为重要的是，汇丰拥有开拓农村市场的经验。”资料显示，汇丰在巴西、印度、印度尼西亚、菲律宾和墨西哥等市场，均尝试开展过不同形式的农村金融模式，成效显著。

　　“曾都区的产业和人口结构合理，作为经济外向型地区，曾都区出口需求旺盛，具有可持续性。”汇丰(中国)发言人在接受采访时表示，这与“汇丰”遍布全球的网点十分契合。

　　随州市农业银行相关人士则认为，汇丰此次进军曾都，是“抢占了一个制高点”。在他看来，在众多外资银行陆续获取了法人银行资格后，为争取更多的境内客户资源，他们与中资股份制银行以及各地城商行、农商行一道，在网点拓展上展开激烈比拼。而网点“壳”资源已经被银行业人士认为是今后各类银行逐鹿的重点之一。“汇丰落户曾都，或许是外资银行在内地展开‘壳’资源深度竞争的开始。”

　　事实上，包括外资银行在内的各家银行都已开始紧盯国内的县级城市，积极向监管机构争取“落地”资格。但据了解，按照国内监管机构的惯例，商业银行一般全年仅能获3～4个新设分行的机会，“壳”资源的紧俏可见一斑。

　　此种分析在业界颇具代表性。随州信用社有关人士更表示，除了在网点资源的争夺上占有先发优势外，汇丰此举还具有极强的“公关”宣示作用。

　　一个细节是，2006年3月，汇丰银行向清华经济管理学院“中国农村金融发展研究项目”捐资1000万元。相对应的是，该学院师生深入农村地区，特别是边远贫困农村，调研当地金融市场现状，了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求，并对中国农村金融发展提出切实建议，为中国新农村建设的探索者们寻找决策依据。

　　香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉曾对媒体表示，曾都汇丰村镇银行将为中国的农业发展服务，同时“不担心与其他银行竞争，大家都有足够的生意去分享”。

　　但花旗(中国)银行相关负责人在接受本报采访时则说，目前外资银行的重点还是在城市和大企业，像花旗这样的银行，暂时未考虑在农村设立分行。

　　彼此“启蒙”

　　包括黄志华在内，至少有十位个体业主在采访中对当地金融机构的“偏心”和“效率低下”表达了不满。湖北省信用联社和农业银行对此并不讳言，但他们也有“苦衷”——“必须要考虑风险”。

　　“作为国有银行，有许多政策面上的考量，但我们的服务对象的意识也有待提高。”随州农行相关人士分析道。外资银行的进入，或许会带来鲇鱼效应，这对当地银行和个体企业主，从某种意义上说都具有“启蒙”的意味。

　　随州市农业银行一份内部资料对当地金融情况进行分析时称，农业银行目前虽然拥有“四金”系列，260多个品种，但一些产品很难推广应用。原因有二：一是近几年来在开发产品时主要是针对高效市场和高效客户，适应县域经济发展而开发的产品很少，金融产品也还是以传统的存、贷、汇业务为主；二是一些传统的产品在进行设计时，就没有考虑到县域经济的特点。“如在信贷产品的需求上，县域经济中的

农业产业化资金需求有很强的季节性和资金使用的长期性特点。工业流动资金需求具有很大的随意性和时间的限制性特点，而要满足这些客户的资金需求，按照现在的信贷产品操作流程，很难达到。另外。针对农村消费信贷需求的产品也几乎没有。”

　　除此之外，银行对个人和中小企业的“惜贷”和“不信任”，已经广受诟病。对此，黄志华认为，当地部分人的确存在对农村金融产品的认识误区，一些人甚至认为从农村信用社借的钱是“可以不还的”，但“真正赖账的并不多”。

　　“银行的经营、服务创新意识，农民的理性和诚信意识，都需要培育。”随州市农行相关人士对曾都汇丰村镇银行这条“鲇鱼”充满期待。

　　汇丰(中国)新闻发言人也在接受媒体采访时称，曾都汇丰村镇银行在中国不会照搬其他国家的农村金融模式，而是会努力探索与中国国情相适合的“可持续的”盈利模式。就近期而言，汇丰将“集中精力把它筹办好，然后才会考虑在全国推广。”

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