小企业贷款升温

　　贷款余额迅速增加 不良率却大幅下降

　　-新快报记者 宋菁

　　近年来，政府推出的系列政策似乎逐步收到成效，小企业融资难现状正在得到缓解。中国银监会新近通报的一份小企业贷款数据显示，截止到2006年12月末，全国银行业金融机构对小企业贷款的余额增幅为15.8%，高于全国同期信贷14.7%的增长水平。

　　贷款发放大增

　　率众多银行参展第四届中小企业博览会的银监会，日前在广州通报了全国银行业金融机构小企业贷款的相关数据。按照银监会的定义，小企业主要指那些授信总额在500万元以下，资产总额在1000万元以下，销售额在3000万元以下的企业。

　　数据显示，截止到2006年12月末，全国银行业金融机构对小企业贷款的余额为5.35万亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8%，高于全国同期信贷14.7%的增长水平。

　　在贷款余额迅速增加的同时，小企业的不良贷款率大幅下降，由2006年初的24.4%降至2006年底的19.3%。虽然相较

银监会8%的不良率监管要求，这一数字仍然过高，不过银监会办公厅副主任廖岷表示，这其中大部分是多年累积的存量不良贷款，新增的小企业不良贷款率实际处在低位。他表示，浙商银行、包头银行等以小企业贷款为主营业务的银行，其小企业贷款的不良率甚至低于1%。

　　值得注意的是，国有商业银行业务也开始向小企业贷款倾斜。廖岷透露，截至2007年6月末，工、农、中、建、交五家大型银行共发放小企业贷款总额15125.51亿元，比年初增加1188.95亿元，增幅达8.53%；此外，五家大型银行对小企业的授信户数也一共达到53.59万户，比年初增加1.39万户。

　　另一方面，小企业不良贷款率却呈现下降趋势——据统计，五大行不良贷款率较年初下降2.13%。廖岷表示，除尚未改制的农行外，其他四家银行不良贷款率均低于5%，低于8%的监管要求。除却基本面上的数字，一系列小企业融资新产品的推出也在印证小企业融资环境正在改善的判断。

　　不得已的惜贷

　　据了解，深圳发展银行去年就整合推出一项“

供应链金融”业务，此项业务整合了企业上下游的资源，无论你是生产商、经销商，还是供应商，只要具有持续稳定的上下游交易关系，就能获得融资解决方案和资金支持。该行介绍，去年该行贸易融资客户和业务量均录得50%的增长，全年累计投入近3000亿资金发展供应链金融业务，而不良率则继续维持在1%以内的低位。

　　虽然来自银行方面的数据显示小企业贷款状况正在得以改善，不过其市场改善程度仍然存有质疑。据国务院研究室副主任侯云春介绍，中国目前有80%的中小企业主要依靠自有资金来开办和扩张，90%以上的初始资本来源于其主要的所有者、合伙发起人和家庭；只有29%的中小企业在前五年中得到了有保障的贷款，只占银行贷款总额的1%。

　　实际上，小企业融资难问题由来已久。在银行业内，也有一个“二八定律”——20%的客户提供80%的利润。因此，一直以来大部分银行盯准的都是为数不多的大客户，成本高、风险大的小企业贷款并不能激起银行的放贷冲动。

　　某股份制银行人士说，银行开办小企业贷款“吃力不讨好”，比如5亿元的资金，放给一家大企业和放给100家小企业，审批以及贷后管理的工作强度就完全不同，银行也不得不为小企业贷款支付更高的成本。此外，小企业贷款的高风险也不容忽视。考虑到目前国内并不完备的征信系统以及不甚理想的信用状况，一直以来，小企业贷款的不良贷款率一直高于其他各项贷款，也远远超过8%的监管要求。

　　政策推力渐大

　　上述原因使得融资难成为制约小企业发展的最大瓶颈，然而不容忽视的是，我国国民经济的1/3正是来自小企业的贡献。这一背景下，政府试图出力助推小企业贷款，银监会更希望能找到一条既符合市场经济原则，又能破解这一融资难题的出路。

　　2005年开始，银监会陆续出台了一系列措施。2005年7月出台的《银行业开展小企业贷款业务指导意见》就提出，建立和完善小企业贷款的“六项机制”，包括建立小企业贷款利率的风险定价机制、激励机制等等。

　　值得关注的是，银监会不仅逐渐放开了小企业贷款的利率上限，鼓励各行逐步建立起小企业贷款的风险定价机制，更提出正向激励机制，开出颇具诱惑力的条件——对在小企业贷款业务上表现出色的全国性商业银行，今后将准予其增设机构和网点；对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构，准予其跨区域增设机构和网点。

　　此外，也要求各行建立独立的小企业贷款核算机制以及高效的小企业贷款审批机制。2006年开始，银监会开始组织银行参展中博会，试图利用中博会这一平台再推小企业贷款。此外，更在东中西部多处试点，浙商银行、包头银行等便开始以小企业贷款为主营业务，取得不俗业绩。

　　另一方面，除了考虑到监管层的意愿，不少银行对于小企业贷款的观念也正在转变。一股份制银行人士就表示，一味发展大客户致使银行的贷款风险更为集中。“大企业贷款数额大，出现一笔坏账，已经上亿”，而小企业只要能批量做，数量堆上去了，其不良贷款率甚至还能低于大企业贷款。

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　　到2006年12月末，全国银行业金融机构对小企业贷款的余额为5.35万亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8%，高于全国同期信贷14.7%的增长水平。小企业的不良贷款率大幅下降，由2006年初的24.4%降至2006年底的19.3%。截至2007年6月末，工、农、中、建、交五家大型银行小企业授信户数53.59万户，比年初增加1.39万户；小企业贷款总额15125.51亿元，比年初增加1188.95亿元，增幅为8.53%；小企业不良贷款比例比年初下降2.13个百分点。

　　小企业划分

　　银监会标准

　　授信总额 资产总额 销售额

　　500万元以下 1000万元以下 3000万元以下

　　某股份制商业银行标准

　　年销售额(万元) 企业类型

　　<=3000万元 微小

　　3000—10000(含) 小

　　10000—30000(含) 中小

　　30000—50000(含) 中

　　>50000 大