对通辽一家农村资金互助社的调查(上)

　　踏踏实实的一小步 对通辽一家农村资金互助社的调查(上)

　　记者 强兴华

　　为了完善农村金融体系，从而使金融方面更好地支持农业发展，支持新农村建设，有关部门已经批准在农村设立微型金融机构，包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等。这些机构的设立已经有些时日，未来也将有更多的类似的金融机构在农村设立。这些金融机构能够发挥什么样的作用？其内部运行机制如何？如何对此类金融机构进行监管以确保其安全运行？带着这些问题，记者近日选择了一家这样的金融机构———内蒙古通辽市辽河镇融达农村资金互助社，进行了调查。

　　农村资金互助社有什么用途？

　　张伟臣，男，40岁，主要从事农业生产。我在这里(指融达农村资金互助社)贷了3000元的款，主要用于浇地。今年这里老旱了，不抽水浇地就别指望有好收成。抽水浇地，没有钱，我就到这里入了社，贷了款。这3000块钱，可以让我浇五遍地，收成有保证。到时候收了苞米(玉米)再还上就是了，还款是没有问题的。以前种地也需要钱，没有资金互助社，就只好去抬钱(借高利贷)。去年我就抬了一万元，二分利，用了十个月，还款12000元。抬款虽然利高，也不好抬，还得有中间人，得有保人，不如这里方便，来了就贷给我3000元，利息当然是比抬款低了一些。

　　王志国，男，32岁，从事农业，农村商业。我在这里贷了两万元，用于购买拖拉机。我原来有一个小的，马力不够。买了这台新的以后，干农活就方便多了，我种了130多亩地，自己还开了一个商店，还款是没有问题的。

　　刘衷慧，女。48岁，从事农业。我家里条件不好，前些日子孩子得了急性阑尾炎，没有钱看病做手术。我记得是这里开业的第二天，当时我一分钱也没有带，到了这里，想借3000元。这里的信贷员听了我的情况，二话没说，先是借给了我100元要我入了社，又给了我3000元的贷款，还用车帮我把孩子送到了

　　据调查，到目前为止，融达农村资金互助社共发放贷款167笔，贷款120万元。贷款的用途集中在支持农业，农民生活和解决农民的医疗支出。

　　相较于其他金融机构而言，农村资金互助社的服务特点，一是服务对象全是当地的农(牧)民；二是贷款手续简便，程序简化，在信贷文化方面与当地的风俗文化融为一体，接受度高；三是在贷款方面与当地农(牧)民的生产、生活结合紧密。今年通辽遭遇了历史上最严重的旱灾，融达互助社根据当地的旱情及对今年农业生产的预测，共发放了32万元抗旱贷款，使18600多亩地得以浇上了水。

　　总的来说，融达农村资金互助社的成立，有力地解决了当地农(牧)民生产、生活中的问题，使得他们这一方面的金融需求得到了一定程度的满足。当然，如果没有农村资金互助社，农(牧)民的资金需求的解决也还有别的渠道，比如说高利贷等。但是，相对于高利贷来说，农村资金互助社利率水平要低得多，这就减轻了农(牧)民的经济负担。据估计，在融达农村资金互助社的服务所能够覆盖到的12个自然村，往年的高利贷发生额大体上有200万元，今年只发生了100万元。看来，农村资金互助社的成立，对规范农村金融市场发挥了有效的作用。

　　农村资金互助社是如何运行的？

　　牛占有，男，43岁，融达农村资金互助社经理。

　　43岁的牛占有，曾经参过军，务过农，当过合同制警察、粮库保卫。在农村来看，牛占有是一个有着特殊经历的农民。

　　“我自己就曾放过高利贷。”牛占有向记者坦言。“其实，这也是没有办法的事情，都找到家里来了，好话说尽，就差给我磕头了。我看那情况实在是可怜，没有办法，只好借给他。”放高利贷的事情，牛占有断断续续地干了有十年，刚开始是五分利，后来是四分、三分，最后是二分。十年的放贷经历，牛占有手里没有坏过一次账。“但是，我是越干越胆小，越放利率也越低，我知道，这是不受法律保护的，后来就干脆不干了。”牛占有向记者这样描述他的放贷心路历程。“后来，我从报纸上看到了农村资金互助社这件事情，就想把自己的能力用起来，把自己的资金用起来。经过有关部门的考核和批准，我们的融达就成立了，我也就‘从良’了。”牛占有笑了起来。

　　融达农村资金互助社目前共有七名工作人员，其中，经理一名，外勤三名，内勤三名。“他们两个都是大学生”，牛占有指着柜台里面的工作人员对记者说，脸上写满了自豪。

　　融达的贷款程序一般是这样的：需要贷款者先提出申请，融达互助社的工作人员对贷款申请者的经济状况和还款能力、意愿进行调查，最终确定是否贷款、贷多少。时间一般需要一至二天，有的当场就能办，有的甚至不用调查。“为什么？因为他的情况我早就了解，不用调查。”牛说。

　　在发放贷款之前，贷款者还要做一件事情，那就是要成为互助社的社员，因为有关监管规定要求，融达这样的农村资金互助社，只能向社员发放贷款、吸收存款。也不是每一个人都能够成为融达的社员，只有融达互助社所在地的村庄及其周围的11个村庄的常住居民，才能够成为融达的成员。也就是说，融达互助社贷款的发放范围，仅限于这十二个村的、能够成为其社员的常住居民。

　　即便是有资格成为融达互助社的社员，也未必能够在融达贷到款，因为牛占有有自己的贷款发放“三不贷”原则。“耍钱(赌博)的不贷，不务正业的不贷，不常年在家的不贷。”融达互助社成立于今年的5月12日，其最早的一笔贷款也要今年的12月20日才到期。记者再三问及融达的贷款风险问题，每次牛占有的回答都斩钉截铁、充满自信：“能还上，到时候肯定能还上，不会出现一笔问题贷款。”

　　谈及未来的发展，牛占有说：“我有信心把融达做强做大。三年内贷款总额要达到1000万元，五年内要达到2000万元，业务覆盖范围要达到全辽河镇41个自然村。员工的工资要从现在的每月500元逐步提高到每月1800元。”