我国正式启动生源地信用助学贷款试点

　　记者 刘敏

　　8月29日，甘肃会宁，财政部、教育部、国家开发银行三部门联合在这里举行生源地助学贷款试点地区签约仪式，正式启动国家生源地信用助学贷款试点工作。

　　而国开行，正是此次国家生源地信用助学贷款的惟一主办银行。

　　“这下可以安心去上学了。”刚考上南京工业大学的小何当场签订了生源地助学贷款合同后高兴地说道。

　　截至8月28日，作为首批试点的甘肃、江苏、湖北、重庆、陕西等5省市97个区县的11340名学生签订了贷款合同，合同金额约2.2亿元。仅甘肃省就有3893人签订了贷款合同。

　　8月20日，在重庆开县举行了重庆首批生源地国家助学贷款签订仪式，1000多名贫困大学生与国家开发银行签订了生源地助学贷款合同。据悉，根据今秋启动的生源地助学贷款,贫困大学生可以在户口所在地申请助学贷款。而家长将成为贷款的共同借款人。

　　据国开行重庆分行风险部门负责人介绍，在开县签订的贷款合同是重庆市第一批签订的生源地贷款合同，整个重庆地区的贷款将于9月初全部发放完毕。

　　新的圆梦“绿色通道”

　　每年高考过后，都会有接到录取通知书的学生或家长，因家境贫寒为学费发愁。助学贷款正是国家帮助贫困生求学的一项公益性政策。自1999年国家启动助学贷款政策以来，助学贷款余额从1999年末只有400多万元至今已达到153.7亿元，实际受益学生近200万人。

　　在财政部、教育部、

人民银行和

银监会的指导和支持下，开行一方面卓有成效地开展了国家助学贷款工作；另一方面在承办助学贷款之初，国开行行长陈元与财政部领导提出了生源地助学贷款思路，并达成了高度共识，认为这是解决家庭经济困难的学生就学问题的重要路子。

　　记者还从央行了解到，到今年3月末，全国已有24个省(市)开展了生源地助学贷款业务，其中有13个省市出台了生源地助学贷款管理办法。据介绍，目前全国包括生源地助学贷款在内的其他助学贷款余额达到34.3亿元，已成为国家助学贷款的有益补充和银行系统资助家庭经济困难学生的重要组成部分。

　　关于本次生源地助学贷款，国家开发银行湖北省分行行长林放解释说：“本次生源地助学贷款有四个特点：一是信用贷款无需担保，仅要求学生父母或法定监护人与学生组成共同借款人，对学生家庭经济情况的认定在当地完成，更准确快捷，将学生与家庭”绑定“也有助于降低还款风险；二是贷款期限长；三是面向所有正式录取的全日制本专科生，不区分高校新生和在校生，首次将民办高校和独立学院纳入助学贷款范畴；四是贴息和风险补偿金全部由国家或地方财政承担，减轻了高校的经济负担。”

　　“由于学生在当地贷款，贷款银行同当地教委等部门共同组建的生源地贷款管理中心,比较容易调查学生家庭经济困难的情况；同时便于生源地贷款管理中心及时了解贷款学生的情况,便于管理贷款学生资料和还款情况。”国开行重庆分行风险部门负责人说，生源地助学贷款的优势是显而易见的。

　　据了解，生源地助学贷款将把贷款人还款履约情况作为大学生个人信用的一部分,纳入全国统一的大学生个人信用信息档案。

　　应运而生的生源地信用助学贷款

　　今年7月末，央行下发了《关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知》，要求银行积极推动生源地助学贷款业务试点，认真做好家庭经济困难学生助学贷款工作。

　　尽管此前财政部、教育部、央行、银监会等部门出台了一系列解决家庭经济困难学生就学问题的助学贷款政策，到2007年6月末，各银行已发放各项助学贷款余额192.9亿元。

　　但是，目前仍有近400万贫困大学生中大约还有178万大学生“该贷而未贷”，国家助学贷款提供总量与实际需求间还存在缺口。

　　在这种情况下，建立健全家庭经济困难学生资助体系，积极开展生源地助学贷款工作，不断扩大助学贷款覆盖面，使民办、公办学校家庭经济困难学生都能得到帮助。正是探索新的贫困大学生助学贷款新路径的动力所在。

　　此外，有调查反映，由于近几年部分学生毕业后就业困难、流动性大，少数学生信用意识较差，已经出现有学生拖欠还款的现象。调查显示，有近20%的贷款毕业学生不同程度地存在还款违约情况，国家助学贷款风险开始显现出来。大学毕业生拖欠助学贷款的现象已部分影响到银行的放贷信心，一些银行在发放助学贷款时更加谨慎。因此，启动国家生源地助学贷款正是银行加强贷后管理，采取切实措施降低风险的一条可行之路。

　　“事实上，让商业银行来发放公益性质的贷款，本身就是制度设计的缺憾。”

　　有专家表示，目前商业银行改革的步伐迈得很大，为了和国际接轨，再让商业银行承担政策职能是一种倒退，况且也退不回去了。银行收不回贷款而导致不良贷款上升，银行的股东、金融监管机构也不会答应的。助学贷款当然也不例外。

　　因此，探索改变以往商业银行贷款发放、管理及风险集一身的模式，改为由国家开发银行这样的政策性银行承办国家助学贷款业务，还原了国家助学贷款业务本身的政策性、公益性色彩，应该说这样的探索有着深远的意义。

　　可以说，生源地信用助学贷款，就这样应运而生了。

　　未来助学贷款的发展方向

　　今年7月10日，中国银监会主席刘明康一行来到兰州，专门就生源地信用助学贷款与甘肃省委书记、省人大常委会主任陆浩会谈，并在甘肃省内就解决贫困地区助学贷款问题进行调研。

　　此前，因为会宁一位学生给国务院总理温家宝写信，反映因家境贫困而上学困难的情况，温总理作了重要批示。为贯彻落实温总理的批示精神，刘明康带领国家开发银行副行长刘克崮、中国农业银行副行长杨琨、中国

邮政储蓄银行副行长吕家进等到甘肃省会宁县进行实地调研。

　　改革开放以来，甘肃会宁一直就是经济落后和教育发展极不平衡的典型代表。恢复高考以来，会宁县考入本科以上院校的大学生5万人左右，曾带动一大批人走出了会宁，使几万个家庭实现了脱贫致富。

　　会宁的经验使甘肃提出要“反弹琵琶”，倡导更多县、市委书记和县、市长当“教育书记”、“教育县长”，目的就是要通过教育等社会事业的发展大力开发人力资源，促进经济又好又快发展。

　　但是，现在面临的突出问题是，教育上去了，许多农家子弟考上了大学，但是因为经济落后使这些贫困大学新生上不起学，个别农村甚至出现了因供孩子上大学致贫和返贫的问题。

　　因此，对贫困地区而言，解决生源地的贷款问题就显得尤其重要。刘明康通过在会宁的调研，表示要把会宁作为生源地助学贷款的一个试点来抓。

　　目前我国实行的国家助学贷款，主要是学校所在地，而非生源所在地的银行向学生发放。而现在推广的生源地信用助学贷款是在原来实施的国家助学贷款政策基础上推出的一项新的助学贷款政策。

　　生源地信用助学贷款不受在校生名额和比例限制，贫困地区还可以适当提高比例，只要是家庭经济困难的学生都可以申请这项贷款。

　　更重要的是，在国开行生源地信用助学贷款的模式中，确立了以学生为中心的家庭、学校、就业三段联结的机制，并与农户扶贫贷款、青年创业贷款等相结合，走出了一条创新之路。据国开行有关人员介绍，国家生源地信用助学贷款申请更便捷，政策更优惠；实行信用贷款，无需担保或抵押，学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任。

　　这项贷款按年度申请、审批和发放。每位学生每年申请的贷款原则上不超过6000元。贷款期限按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后由学生和家长自负。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后按年度分期偿还贷款本金和利息。风险补偿金按贷款发生额的15%确定，由中央和地方财政共同负担。

　　在29日生源地信用助学贷款启动仪式上，财政部教科文司司长赵路表示，试点工作取得经验后，将在全国范围内推开，并形成生源地信用助学贷款和高校国家助学贷款互为补充的国家助学贷款新格局。

　　相关链接　　生源地信用助学贷款

　　生源地信用助学贷款是指被录取的大学生或在校大学生，在户籍所在地的金融机构申请办理用于解决学费、住宿费等费用的信用助学贷款。不需担保，学生和家长为共同借款人，承担还款责任。学生在校期间的利息由中央和地方财政全额贴息，从贷款到还贷最长期限可达14年。

　　生源地信用助学贷款是近几年各地探索出的比较符合金融属性、具有商业可持续发展的一个助学贷款品种，在身份认定、信用约束等方面有突出优势，成为国家助学贷款的有机组成部分。