非正规金融：与正规金融共生互补

　　郭茹

　　这种类似于银行票据贴现的收猪单行为其实只是形形色色的民间金融行为的一种。

　　正规金融介入不了了之

　　记者在采访中也了解到，在当前国家推进农村金融的发展中，正规金融也曾试图进入到民间金融的市场中，但由于自身的局限性，最终是不了了之。

　　山东诸城农村合作银行行长周瑞清告诉记者，在了解到买卖猪单现象存在以后，该行也曾经试图介入到这块领域中，以开拓新的业务。

　　他们曾经考虑的介入途径主要有两个。

　　一是银行自己从猪贩子那里收取“猪单子”，按一定利率贴现给猪贩，向猪贩提供流动现金支持。但随后发现，这样做的成本非常高，与收益不成正比。首先是，猪单子必须改头换面，成为合法的票据，再者，由于猪贩子是非常分散的，银行每天要收取猪单、进行贴现需要投入大量的人力和时间，而这块的市场规模仅千万元左右。

　　计算下来，得利斯集团每天要收生猪3000头左右，每天的流动资金需要不到400元万，7天的账期占用资金在3000万元左右，在银行看来，这一市场份额所产生的收益和投入的成本相比，并不成正比。

　　第二个途径是银行向得利斯公司提供流动资金贷款，但这个提法并没有得到得利斯的积极回应，理由是“需要支付利息”。

　　事实上，得利斯集团也并不承认自己的流动性资金紧张。先开猪单再付款的做法，一方面有其自身行业特点的原因，另外也是公司的某种经营手段。

　　非正规金融存在的必然性

　　从金融抑制的角度看，中国国有经济的主导地位及其经营效益曾长期低迷，迫使政府通过采取金融抑制政策，控制金融部门并动员资金注入国有经济，保证其生存发展，从而维护社会安定和政治稳定。而其余经济主体的资金需求难以在正规金融市场中得到满足。    

　　从信息不对称的角度看，“三农”的基本特点是经济主体数量庞大且极其分散，农村经济主体经营信息的公开性和规范性较差，正规金融机构获取农村经济主体经营信息的难度很大，成本高昂。这种信息之间的不对称和契约高成本也妨碍了正规金融机构向农户提供信贷支持。

　　“单纯依靠发展正规金融无法满足农村的金融需求，”朱建武在文章中表示，农村非正规金融的存在缓解了农村资金供求矛盾，有效提高了农村金融资源配置效率，有其存在与发展的必然性，并与正规金融更多地表现为共生互补关系。

　　现阶段我国正大力推进农村金融改革，以满足“三农”金融需求，但单纯依靠发展正规金融显然并不能满足民间形形色色的金融需要。朱建武认为，应该根据现阶段农村地区的经济发展水平，制定相应的金融制度安排，规范引导非正规金融发展，构建一个正规金融与非正规金融并存的多层次、多形式的农村金融体系。