小额信贷：以权利的名义向贫困宣战

　　霍侃

　　去年10月的微型创业奖颁奖典礼上，一位来自乌鲁木齐的母亲泪流满面，她几年前遭遇离异下岗双重打击，后从当地民政部得到一笔5000元的贷款，开了家包子铺，供孩子上学，现在已经买了房子；

　　距离山西省平遥县30公里的普洞村，农民李光明去年8月从平遥县日升隆小额贷款有限公司借了1.5万元，现在他不仅同时供3个孩子上大学，还可以开一家年收入一两万的小药店；

　　今年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，川北农民把小小的店面挤得水泄不通，眼神中充满了期待，他们特意跑来看这家“为农民办的银行”到底有什么不一样……

　　正是近年来在中国农村地区逐步推广的小额信贷，成就了《第一财经日报》记者眼中的一幅幅鲜活的生活场景。

　　对于金融机构来说，小额信贷是一种业务模式；但对于很多农民来说，小额信贷却意味着能不能买几头奶牛、一些种子、化肥或者做点小生意。

　　正如诺贝尔和平奖获得者、孟加拉格莱珉银行的创始人尤努斯所说：“小额贷款并不是能够一举消除贫困的神奇药方，但是，它可以使许多人摆脱贫困，为另一些人减轻贫困。”

　　然而，乌鲁木齐的母亲会泪流满面、川北农民会充满期待，是因为他们得到小额贷款太不容易。2000年以来，在市场化改革的背景下，国有银行因为追求利润的动机而渐渐撤出农村。在很多农村地区，农信社是农民唯一可以接触到的金融机构，甚至还有一些像内蒙古锡林郭勒盟白音锡勒农牧场这样的地方，尚是“金融机构空白区”。

　　十几年前，世界银行、中国扶贫基金会、中国社科院等就开始在国内尝试各种形式的小额信贷，但由于制度政策因素，发展缓慢。

　　2005年，小额信贷迈出了非常重要的一小步。央行推动陕西、山西等5省(区)开始试点商业性小额贷款公司；随后又在去年12月，

　　这些新型机构将以与传统

　　四川仪陇惠民村镇银行的副行长张伦方说：“包括我在内的所有员工都要去农民家里调查。”平遥日升隆小额贷款有限公司的信贷员闫永宝每次的贷后调查不是看财务报表，而是看农民家的猪或者鸡长得好不好、有没有传染病。

　　这是令人欣慰的变化。新型农村金融机构以独特的方式向这些“传统金融机构的不可接触者”提供服务。

　　但目前的这一小步仍然不够。尚在试点阶段的农村金融新政只能惠及很少的一部分农民。一些民间自发组织的、尚未进入农村金融新政规范之内的小额信贷组织仍然面临重重困境。

　　上个月，山东陵县某家资金互助社的负责人给记者打电话诉苦，由于山东不是银监会新政的首批试点，去年已经在工商局注册的资金互助社无法通过今年的年检，很可能没法合法经营下去了。由于没有金融机构的合法身份，山西平遥的两家小额贷款公司解决后续资金来源的问题一直没有解决。更多的公益性小额信贷组织也因为

　　在采访中，多位专家建议，希望能够对目前存在的多种形式的小额信贷组织有全盘整体安排，促进形成多元化、多种层次的小额信贷体系。当然，中国在小额信贷方面没有太多经验，目前尚在试点阶段。正因为试点，更应该审慎，谨防风险。

　　作为一名关注农村金融的记者，希望有一天，农民贷款能像买生活日用品那样便利，农民不再把提供给他们的小额贷款当作帮助和恩惠，而是与生俱来的权利。相信这一天的到来不会太遥远。