本报讯 (记者 孔华) 为有效解决办理银行业务排队等候时间过长的问题，中国人民银行昨天对外公布《关于改进个人支付结算服务的通知》，通知要求商业银行提高自动柜员机(ATM)取款交易上限，借记卡(储蓄卡)在自动柜员机取款的交易上限由现行每卡每日累计5000元提高至2万元。而对贷记卡(信用卡)和准贷记卡(准信用卡)在ATM上的每卡每日累计取款交易上限则不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。

　　现状：

　　银行网点排队压力

　　记者从上月末参加由广东银监局牵头十大银行在粤地区分支机构就缓解银行网点排队压力的会议中了解到，取现、交费和证券基金业务，是银行网点排长龙的三大主因。其中，取现交易的笔数，平均占银行网点每天个人业务交易笔数约三分之一。“之所以市民都涌到柜台取现，很大程度上是因为借记卡在ATM上的每卡每日累计提现额不得超过5000元。”参会的国有商业银行负责人表示，已经向监管部门和资金监管部门提交关于提高ATM每日取现上限的建议。而广东银监局也在关于改善银行柜台服务的指导意见中，提及有关部门即将实施这一举措。

　　人民银行负责人表示，考虑到贷记卡和准贷记卡的主要功能是用于消费，不同于借记卡兼具电子存折的作用，对贷记卡和准贷记卡在ATM上的每卡每日累计取款交易上限不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。

　　市民：

　　担心假钞及遭盗抢风险

　　家住新港西路江南××小区的白领杨兵听说银行准备大幅提高借记卡每日从ATM取现的上限时拍手称好。他说，银行网点总是人山人海，到银行办理业务他是一千个不愿意，所以他早就办理了网上交易和电话银行手续，能够在网上和电话搞定的业务，他都不会选择到银行去。“但有一样业务，是不得不到银行去办的，那就是大额取现。”他说，他去买东西或做生意，经常遇上对方只收现金的情况，银行规定每天只能在ATM上取5000元，迫不得已的他就只能到银行柜台去取现。

　　然而，人民银行大幅提高ATM每日取现金额的规定并未获得所有人的掌声，不少市民对于新规定可能导致持卡人遭盗抢的风险陡增表示忧虑。同时由于在ATM提出假钞的消息层出不穷，这也令一些市民担心，大幅提高ATM每日取现的上限也增加了拿到假钞的几率，“在柜台取现，万一发现有假钞还可以向银行工作人员当面提出异议，但如果是在ATM取出假钞，银行又不认账，那我岂不亏大了？”

　　广东一家主要为银行提供ATM以及非现金运营的金融服务公司提供的调查结果表明，由于担心假钞和被盗抢风险，大部分被调查的持卡人办理超过1万元以上取现业务时更倾向于到银行柜台办理。因此，提高ATM取现限额是否能为市民普遍接受，还需要在实施具体规定后观察一段时间才能得出结论。

　　监管部门：

　　银行有严密防范风险措施

　　对于市民上述担心，监管部门认为大可不必，并表示目前银行防范ATM取现风险的措施和规定已经基本足够。广东银监局副局长孟建波表示，人民币现钞从发行、印刷、运送到商业银行、从市场回收，都是经过严密管理程序，可以说，假钞混入银行及ATM几乎不可能。记者还了解到，根据人民银行、银监会的规定以及各商业银行的操作规程，银行防范持卡人ATM取现出现被盗抢风险的措施包括，一是按规定，所有ATM必须配备摄像头，并24小时开启进行监督；二是通过银行卡密码验证确认持卡人身份，三次输入密码错误对银行卡进行锁定；三是银行卡超时操作就被吞卡，保障持卡人资金安全。另外，各银行还根据银监会近期的风险提示，在ATM等自助设备内设置提醒银行卡交易风险的操作提示界面，持卡人只有在清楚了解操作风险后，才能进入操作界面。

　　银行：

　　提高取现额技术无障碍

　　按照通知新要求，各银行可在2万元的限度内根据客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。昨天，广东多家银行以及金融设备服务供应商在获悉人行提高借记卡在ATM每日取现上限后，均表示实施规定在技术上来说并无难度，只需要在后台系统修改提现金额上限即可。“不过，大幅提高ATM取现金额，会增加银行的资金成本和经营风险，因此是否完全按人行规定将ATM每日提现规定上限来实施，银行还需要进行论证。”

　　银行对于大幅提高ATM每日取现金额比较谨慎其实是另有原因。据悉，广州各银行目前ATM每次入机金额大概在20万～60万元之间居多，根据不同地区的人流和业务量而定，平均每台ATM会在一周之内定期进行清点，并为ATM“喂”入足够的金额。一旦提高ATM取现金额，则意味着银行押钞运送和维护次数将增加，经营的成本也将增加，风险也随之增大。除此之外，由于ATM入机现钞增多，资金沉淀数量也就增大，这部分钱只能备用，而无法用作借贷，银行资金使用率变低，令银行收入也因此而减少。

　　网民：

　　网上非现金交易上限也应提高

　　“单纯依靠提高ATM取现限额是治标不治本，拓宽非现金交易渠道才是解决银行缓解压力的最根本办法。”一位网名叫“天生购物狂”的网民昨天在某著名网上商城中留言表示，他(她)最希望的是人行提高ATM取现上限的同时，也能提高网上支付的金额上限。据悉，按照人民银行规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。而事实上，一些银行因为担心风险，限定安全认证方式之外的电子支付甚至在人行规定上限之下，只有1000～3000元之下。据悉，“天生购物狂”的帖子获得了不少网友的赞同。然而，一位自称银行电子支付部门的网友也发出善意提醒，“无安全认证的网上支付比ATM取现的风险大得多，银行暂时不宜将不受限制的网上支付金额上限大幅提高。”

　　央行七大措施破解排队难

　　商业银行网点客户办理业务“排长龙”现象近来已为社会所广泛关注，中国人民银行于近日出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》，对此问题加以破解。在文件中，央行提出了“提高自动柜员机(ATM)取款交易上限”等7方面的具体措施。央行有关部门负责人20日就相关问题解答了记者的提问。

　　措施之一：

　　任一银行即可办理缴费等多种业务

　　《通知》提出，要优化个人银行账户服务，便利储户办理非现金支付业务。具体措施如下：

　　简化银行将个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户的手续，个人需要通过储蓄账户办理转账支付结算的，银行凭个人客户办理第一笔转账支付业务时在付款凭证上的签章即可将个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户，同时允许个人合法收入款项转入个人活期储蓄账户。

　　全面开通跨行转账功能，通过改进系统设置，实现社会公众和收付费单位在任一银行开立一个结算账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。简化从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续，对单笔超过5万元人民币、付款单位在付款用途栏或备注栏注明事由的，可不再另行出具付款依据，但付款单位须对支付款项事由的真实性、合法性负责。

　　尊重个人自主选择开户银行的权利，银行不得拒绝为个人办理跨行转账业务，也不得通过与代收、代付单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行。

　　解读：为防止公款私存、利用个人结算账户套取现金、逃税、洗钱等违法犯罪活动，现行账户制度要求从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项超过5万元的，付款单位应出具合同、协议、完税证明等证实确属个人合法所得的付款依据。虽然上述

　　规定对公款私存等违法犯罪行为有一定的预防控制作用，但目前单位与个人之间的经济往来日益频繁，单位向个人支付5万元以上的业务不断增加，因而对单位账户与个人账户之间的正常转账造成一些不便，尤其是对电子支付的发展产生了一定的影响。

　　措施之二：

　　推广使用支票等非现金支付工具

　　《通知》要求人民银行分支机构要根据统一的支付结算制度制定本辖区的票据实施细则，并组织辖区内的各银行大力推广个人支票和银行本票的使用。

　　银行应主动为信用较好、有需求的个人客户提供支票服务，用于消费、投资、理财和主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用。

　　大力开办银行本票业务，主动引导个人客户使用银行本票，对大额提现并跨行转存的，鼓励个人客户通过银行本票办理。

　　完善信用卡还款业务处理，鼓励信用卡持卡人通过信用卡与其在同一银行或他行同名账户的绑定，实现自动还款。

　　解读：个人支票、银行本票使用方便，费用低廉，适应范围广泛。比如目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成。就全国范围看，银行本票还有很大的潜力和可利用空间。个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。因此，应充分发挥个人支票在主动付款领域的优势。

　　措施之三：

　　挖掘小额支付系统潜力

　　央行提出，要充分利用小额支付系统，实现跨行资金转账、代理收付和通存通兑。

　　人民银行各分支机构应大力组织推广各项小额支付系统业务，要充分利用小额支付系统跨行资金清算平台的功能，实现银行营业网点的资源共享，方便客户就近选择银行网点办理业务。《通知》指出，普通代收业务客户只需与收、付款银行签订协议；定期代付、代收业务可由银行根据付款授权协议完成工资、公用事业费用的自动拨付和缴纳；优化银行的系统设置，实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。

　　解读：小额支付系统7×24小时运行，为金融机构提供大批量、低成本的支付清算服务，应充分发挥小额支付系统的功能作用。一是要积极推广小额支付系统各类业务。二是优化部分小额支付系统业务的处理：普通借记业务只需客户与收、付款银行签订协议即可办理，无需收款银行与付款银行之间签订协议；定期贷记、借记业务可由银行根据付款授权协议完成工资、公用事业费用的自动拨付和缴纳，改变原来办理定期借记业务需由付款人、付款人开户银行、收款人开户银行签订三方协议的方式。三是通过银行的系统设置实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。

　　措施之四：

　　ATM机取款上限提至2万元

　　央行表示，要完善电子支付服务功能，推动自助、居家服务发展。提高自动柜员机取款交易上限。根据安排，借记卡在自动柜员机取款的交易上限由现行每卡每日累计5000元提高至2万元。各银行可在2万元的限度内根据客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。

　　银行和有关单位要增加自助设备的布放，提高人均拥有自助设备的比例。银行要拓展网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能，提高电子支付的服务质量，提高业务离柜率，缓解网点柜面压力。

　　解读：随着经济的发展和人们支付的活跃，5000元已不能满足人们日常现金支付的需要。《通知》将借记卡通过ATM取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2万元。商业银行可以在此限额内综合考虑客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。考虑到贷记卡和准贷记卡的主要功能是用于消费，不同于借记卡兼具电子存折的作用，对贷记卡和准贷记卡在ATM上的每卡每日累计取款交易上限不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。

　　措施之五：

　　银行可设置开放式柜台

　　央行提出，要整合网点柜台资源，加强对柜员的培训，切实提高柜台业务办理效率。银行要合理配置网点柜台，优化劳动组合，实行弹性柜台和弹性柜员制。

　　对于银行账户的开立、撤销，查询、挂失、凭证打印，以及使用非现金支付工具缴费和购买理财产品等业务，银行可以设置开放式柜台办理，以提高业务处理效率。

　　措施之六：

　　央行机构接受社会对银行支付服务质量投诉

　　央行提出，要加强对支付结算业务的监督管理。既要改进个人支付结算服务，又要防范支付风险，防止不法分子利用支付结算的便利从事违规违法活动。

　　《通知》强调人民银行分支行要加强对支付结算业务的管理，特别是对《通知》的贯彻实施情况进行监督检查，接受社会各界对银行支付结算服务质量的投诉，对违反《通知》规定支付结算制度的银行，查实后要予以通报，并按照有关规定予以处罚。

　　各银行要采取有效措施落实《通知》提出的各项要求，同时应加强对支付结算业务的风险管理，严格按照反洗钱的有关制度报告大额和可疑交易；加强对自动柜员机等自助设备的日常检查和维护；细化业务处理流程，加强内部控制，防范支付风险。

　　解读：进一步规范和加强支付结算业务管理。支付结算是一项重要的金融服务，只有加强管理，寓管理于服务之中，以管理促服务才有利于支付结算服务水平的提高。

　　措施之七：

　　银行要向社会公告改进服务措施

　　央行强调，要做好宣传工作，培育良好的非现金支付环境。人民银行分支机构要组织辖区内银行，向社会公告各项改进个人支付结算服务的措施。银行要广泛宣传非现金支付的便利，宣传支付产品和服务以及使用要求，宣传各类支付系统特别是小额支付系统的业务功能，培育人们的非现金支付习惯。

　　(据新华社电)