吉林：农村金融两种试验

　　“我并不认为现在商业银行大举支持农村金融条件成熟。”吉林延边农村合作银行行长助理李日根向《财经》记者坦承

　　本刊记者 张宇哲/文

　　吉林省是“东北大粮仓”，也是历史上农村金融屡屡失败的重灾区。在银监会的村镇银行试点中，吉林共设立了三家村镇银行。其中融丰村镇银行和江南村镇银行代表了两种不同的模式和态度。

　　3月1日，吉林省磐石融丰村镇银行股份有限公司(下称融丰村镇银行)正式挂牌营业。融丰村镇银行以吉林市商业银行出资400万元为主要发起人、会同88名自然人共同出资2000万元组建，总部设在磐石市。

　　“我们以前从未做过涉农贷款，成立村镇银行是我们开拓农村市场的第一步。”吉林市商业银行副行长姚兴旺告诉《财经》记者。

　　3月20日成立的吉林第三家村镇银行——吉林敦化江南村镇银行股份有限公司(下称江南村镇银行)，主要发起人则为延边农村合作银行，出资510万元，会同19名自然人，共同出资1000万元。

　　今年1月27日成立的延边农村合作银行的前身是农信社，由延吉、龙井、图们三市农联社完成股份制改造之后合并而成。预计临近五家县市农村信用联社也将在今后几年逐步纳入延边农村合作银行，后者将成为延边地区最大的金融机构。

　　“由他们来牵头组建村镇银行，对地区意义很大。”银监会延边监管分局局长徐乃新告诉《财经》记者。

　　微妙变化

　　铁西村42岁的村员王喜成，是融丰村镇银行成立之后首批贷款客户之一。他从融丰村镇银行贷了5000元买种子、化肥等生产资料，期限一年，利率9.18厘(即1万元每个月支付利息91.8元)。

　　“村镇银行贷款比农信社贷款方便多了，不用担保，五个人联保就行，利率比农信社还低。”他说。农信社通常执行的同期贷款利率是9.75厘。

　　“以前这里贷款太费劲了，去农信社贷款还得找熟人，而且要求按季度还款，春播时贷款到11月20日必须还清，否则就影响下一年度的贷款。有时秋收时粮价不好也得卖粮，不划算。我家好几年不向银行贷款，都是‘抬钱’。”铁西村另一位村员王桂荣说，“抬钱”，即民间高利贷，利率一般为一分到一分五(即1万元钱每个月要支付100元到150元的利息)，一般要求于春节之前还清。

　　相比之下，新开张的融丰村镇银行的贷款比较灵活，到期还款，利随本清，12月20日左右还款就可，“以后我就不用‘抬钱’了。”王喜成说。

　　“我们相当于是流动银行，信贷员开着车上门服务，手续在基层就办了，”负责信贷业务的融丰村镇银行副行长邹振宙向《财经》记者介绍，“目前还属于摸索阶段，我们也在不断考察市场，根据生产周期调整贷款品种。计划两年到三年时间，把磐石市周围农户都走遍，同时建立农户信用档案及信贷管理系统。”

　　融丰村镇银行目前位于磐石市康庄路一隅，包括营业大厅及办公室共有140多平方米，有自己的公司章程和贷款管理办法及规程；包括管理层有共九名职工，每人都身兼多职，比如邹振宙除了主管信贷也负责保卫工作，“必要时，人员可以向吉林市商业银行随时借调。”

　　不过记者注意到，在磐石市中心地段，一座集营业厅、办公区、文化区、会客厅、宾馆区于一体，总建筑面积达3000多平方米的现代办公大楼正在开工。那将是融丰村镇银行的新址，由吉林市商业银行投资1000多万元，预计一年之后，融丰村镇银行正式进驻。

　　新模式

　　吉林市商业银行是首次涉足农村金融，今年2月才开始在磐石取柴河镇以“公司担保+农户”模式试点农户贷款。

　　所谓“公司担保+农户”模式，指依托当地的农资连锁企业吉林市农业生产资料市场有限责任公司的客户网络，该公司为这些农户担保，由融丰村镇银行向农户提供贷款购买该公司的生产资料。

　　“我们对农村市场还不是很了解，这个公司底下有腿，比银行的网点覆盖率还要高，所以我们让它做担保，向农户提供贷款。”邹振宙介绍说。

　　融丰村镇银行还采用了“农户小额联保贷款”模式，由没有直系亲属关系的至少五户农户在自愿基础上组成联保小组申请贷款。银行对农户每笔贷款金额最高不超过5万元，期限最长不超过一年；核定贷款限额不超过农民当年综合收入(剔除当年需偿还的其他债务)的80%。

　　按照上述“公司担保+农户”和“农户小额联保贷款”的模式，截至4月30日，融丰村镇银行贷款余额已累积323.08万元，贷款199人次，存款90万元。

　　根据相关规定，信贷员需深入农户贷款调查，重点调查借款人基本条件、信誉程度、借款用途、还款能力等，同时调查借款人所属五户联保范围内的其他四户。调查内容包括借款人家庭人口数、主劳动力数、借款人家庭负债情况、借款人及家庭成员有无不良嗜好、借款人及家庭成员在本村中的人际关系、借款人家庭收入及支出情况，包括耕地面积、养殖家禽数量等方方面面。

　　贷款发放时，必须由审批人按照规定权限进行审批；承担联保责任的五户农户必须同时到场，经办员亲自逐一核对，对借款人无异议后，方可发放贷款。

　　农信社之惑

　　相比于吉林市商业银行，江南村镇银行的发起人则没那么乐观。

　　“我并不认为现在商业银行大举支持农村金融条件成熟，”吉林延边农村合作银行行长助理李日根向《财经》记者坦承。

　　吉林延边农村合作银行是江南村镇银行的主要发起人。目前延边农村合作银行在吉林省农村信用联社中各项经营指标最好，注册资金2.086亿元，资产总额约30多亿元。

　　“江南村镇银行相当于我们的分支机构，所有经营管理人员及办公地址均来自我们原来的信用联社，与信用社执行同样利率，”李日根对《财经》记者表示，由于同属一个大股东，江南村镇银行的成立对于当地信用社冲击并不大。

　　“农村金融市场不能靠降低利率来无序竞争。”他强调说。

　　据江南村镇银行副行长窦秀英介绍，江南村镇银行对农户贷款仍然延续了信用社的信贷管理模式，即抵押或者联保，并实行了五级分类。对于原来是当地郊区农村信用社主任的窦秀英来说，惟一的不同是审批权限的变化，由于村镇银行是一级法人机构，作为管理者，她的信贷审批权限已由5万元升为50万元。

　　在李日根看来，村镇银行在贷款手续方面方便了农户，信贷审批权限也大大提高了，但商业可持续性仍然存在问题。

　　李日根认为，农村金融市场有高风险的特点，相关配套政策比如农业保险制度等尚未到位，“仅仅以村镇银行为例，目前粗略计算，每笔农户贷款成本至少在四五百元以上，村镇银行年终是否盈利尚无法估算。成立村镇银行的出发点是好的，但太仓促，发展空间恐怕很有限。”