四川：村镇银行鲶鱼效应

　　“重要的目的是打破农信社的独家垄断。”四川银监局合作处处长陈应雄告诉记者

　　本刊记者 历志钢/文

　　4月27日，62岁的老汉唐开正在自家院里大兴土木，扩建围墙，安置兔笼。

　　唐开是四川省南充市仪陇县金城镇虎嘴村村民。根据该村会计李发胜的介绍，虎嘴村现有人口1346人，青壮年劳动力703人，其中有将近600人外出打工。留在村里的人除了种田，养殖獭兔成为主要副业。李发胜的统计结果是，自1997年有人率先养兔开始，至今全村每年养兔的收入在300万元左右，平均每户因养兔多收入7000元到8000元。

　　唐开在三年前加入了养兔行列，到现在只有三组笼子獭兔，一年利润在3000元左右。但是因为缺乏资金，养兔始终没有产生规模效应。

　　“多亏了村镇银行的人，”唐开指着仪陇县惠民村镇银行的信贷经理说，“他们(村镇银行)成立后，就给我提供了4000元的贷款。”有了这笔贷款，唐开立刻买种兔、买兔笼、买砖建场院。“我预备建15组兔笼。这样的话收入就有15000元。现在背的债，年底肯定还得清。”唐老汉自信满满。

　　在虎嘴村，刚刚成立的惠民村镇银行一共为13户养兔户发放了贷款，合计金额有7万多元。

　　仪陇县是开国元勋朱德元帅的家乡，也是国家级的贫困县。2006年12月，银监会出台《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(下称《意见》)后，四川成为首批六个试点省之一，仪陇县也最终获得了首批村镇银行的试点资格。

　　根据四川银监局的调查，四川143个县辖内的3525个乡镇中，有545个没有银行业金融机构网点；在39859个行政村，有37676个没有银行业金融机构网点。

　　另据银监局对四川辖内30家银行业金融机构进行的意向摸底调查，有十家机构表达了投资农村地区银行业机构的愿望。最近，美国国际集团、孟加拉国乡村银行、北京农村商行、上海农商行、中国扶贫基金会、浙江杭州联合银行、宁波鄞州农村合作银行等省外机构，亦分别来川进行了实地考察。

　　最终银监会选定，首批确定在南充、广元、绵阳所辖的五个县试点，村镇银行在仪陇县金城镇、北川县通口镇试点；贷款公司在仪陇县马鞍镇、平武县龙安镇试点；农村资金互助社在阆中市江南镇、苍溪县岳东镇试点。

　　一石击水

　　仪陇县惠民村镇银行于今年3月1日成立，注册资金200万元，由南充市商业银行和五家企业共同出资组建。到4月25日，已经吸收存款413.5万元，发放贷款140万元。与此同时，南充市商行独资50万元设立的、位于仪陇县马鞍镇的惠民贷款公司也发放贷款33笔，合计金额29万元。

　　这个数字虽然无法与当地农信社近十亿元贷款规模相提并论，但是村镇银行的成立却如同一石击水，带来了农信社的明显变化。

　　很快村民发现，原来要自己上门去办理业务的农信社，也主动来到了村民中间，为当地的农民发放贷款卡。与此前不同的是，这次农信社直接为农民核定了1万到8万元不等的贷款额度。也就是说，以后农民如果有资金需求，可以凭借“两证一章”(身份证、贷款证、私章)，随时到农信社获得贷款，不再需要补办任何手续。

　　与惠民贷款公司同处一地的马鞍镇农信社刘主任称，“核定贷款额度以后，从申请贷款到拿到资金不会超过四小时。”

　　这是惠民村镇银行和惠民贷款公司率先成立后，最为立竿见影的效果。“重要的目的是打破农信社的独家垄断，”四川银监局合作处处长陈应雄告诉《财经》记者，“村镇银行挂牌以后，农信社印发了27万张客户经理贷款服务联系卡并且发放到户，将原有的一般农户授信额度由1万元扩大到了3万元，对特级信用农户的最高授信可达8万元；对特级信用个体工商户的最高授信，可达10万元。”

　　核心竞争力

　　惠民村镇银行成立后，平均每日吸收存款10万元。对于这个只有十名员工、一个营业部的新生机构，已可称发展神速。

　　“金城镇目前全国联网的金融机构只有农行，现在已经不针对农户开展业务了。”一位专家介绍。惠民村镇银行与当地其他金融机构相比，最重要的竞争武器，就是南充市商业银行的科技信息系统。

　　因为设立村镇银行，南充市商行在金城镇配备了两台提款机，同时，惠民村镇银行可以发南充市商行的银行卡，这对农户非常有吸引力，是其存款增加很快的原因所在。南充市商行通过与民生银行、建设银行、兴业银行等联网，已经将触角伸向全国，这对于当地以外出打工为主的农民来说，无疑是非常重要的。

　　因此，村镇银行虽然名不见经传，但还是得到了当地村民的认可。这给农信社造成很大的压力——农信社尚未实现市级联网，更不用说全国通行了。

　　在贷款上，惠民村镇银行的业务是在整个金城镇开展，考虑到商业可持续性，在进入之初，该行选择了虎嘴村等一些经济发展比较好的村，对其发放贷款。除了与经济发展较快的村合作，惠民村镇银行还在考虑与当地的仪陇县乡村发展协会合作，拓展贷款业务。

　　“村镇银行的服务范围并非一个村，而是整个镇。它不过200万元本金，却面对一个亿元以上的金融市场。”农信社的有关人员私下透露。

　　记者在调查中也了解到，目前，村镇银行、贷款公司与农信社现有的客户已经出现重合。许多农信社的贷款户又在村镇银行和贷款公司贷款。

　　这也是村镇银行需要直面的问题。根据南充市商行的测算，贷款公司放贷规模达到800万元就可以实现盈利，村镇银行在实现存款5000万、贷款3000万元就基本可以盈利。不过，这个目标短期内显然不易达到。

　　正向激励

　　“2月细则出台，3月各家村镇银行、贷款公司及资金互助社就陆续开业了。”四川乡村发展协会高向军说，“这么短的时间，连一个正规的商业计划书都无法真正完成。他们有详细的调查么？开办的业务能否满足农民的需求？”

　　“调研时间确实不够充分，只有两个星期左右。”4月28日，南充市商业银行董事长、同时也是仪陇县惠民村镇银行董事长黄光伟在接受《财经》记者采访时坦承，“但我们都很熟悉农村的情况，我还在仪陇当过人行行长。”

　　另外一个措施是在人选上加以控制，即要求负责人必须是农村出生，懂金融，年纪在40岁左右，有社会责任感。

　　不过，这一说法在当时并没有说服南充市商行的外资董事，其德国董事在是次决议中投了弃权票。“当时的主要原因是通信表决，陈述简单，很多情况无法说清楚，”黄光伟说，“村镇银行挂牌成立后，他们来到中国，听了我们的介绍，也认为是好事。”

　　黄光伟更表示，惠民村镇银行以及惠民贷款公司将对外界屏蔽、埋头做半年业务，“探索如何定位、怎样解决农村金融的需求，以及风险可控的模式。”

　　和南充商业银行相似，最近，上海农村合作银行、北京农村合作银行、包头市商业银行等许多机构，都在几个试点省区考察当地农村经济状况，准备设立分支机构。在这些已设和拟设农村金融机构的商业银行中，并不掩饰的一个目的就是获得“正向激励”——《意见》中称，“股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立分支机构”，“可同时在发达地区优先增设分支机构。”

　　对于这些地方金融机构而言，这一正向激励，无疑是其争相进入村镇银行的最大动力。

　　“很多商业银行将之理解为‘1+1’的模式，但并不完全正确。”四川银监局杨博士认为。

　　“不过，如果一家银行在农村都可以活下来，说明这家银行达到好银行的标准，当然可以有新的发展。”一位业内人士这样表达自己的理解。

　　但在一些专家眼里，这种激励也有可能造成逆向选择：“如果投入百万元既可获得异地经营的牌照，又收广告之效，他们显然愿意做这样的投资。”