民间资本应谨慎进入农村金融市场

　　4月底举行的2007年亚洲博鳌论坛上，诺贝尔和平奖获得者、乡村银行的创始人尤努斯在会上透露，已和监管当局进行商讨，准备将乡村银行引入中国市场，农村金融再次成为焦点话题。

　　为此，本报记者专访了德勤企业管理咨询中国区主管合伙人施能自博士，作为银行问题专家和变革管理专家，他有着超过20年的为金融机构提供管理咨询服务的经验，前不久施能自的团队完成几家农村信用合作社省联社的咨询工作，在农村金融方面经验丰富。

　　放宽准入限制是积极尝试

　　新京报：去年底，

　　施能自：去年底银监会出台的这个政策是一个积极的尝试，也是更好地鼓励从银行这种金融存贷的业务上，能够通过市场化更好地让农村金融发展起来，这意味着中国的农村金融改革终于走出了一条多元化的新路。

　　但是从另外一方面来说，银行业不像制造业，有钱就可以去做，自己搞一个工厂，搞一个车间就可以了。银行业是一个非常专精化的行业，而且银行业对大众的影响是非常广泛的，对存款和贷款的业务来说，它有一些政治上、社会上的考虑。

　　所以我认为在整个开放式的过程中，对于投资者也好，对整个业务的发展来说，绝对是需要谨慎的去看，目前监管层只选择在部分地区进行试点，并且设定一定门槛，这样可以降低风险。

　　民间资本应谨慎进入

　　新京报：你是指如果民间资本想进入这一领域，还是应该谨慎一些？尤努斯表示，目前已经与有关当局商讨进入中国市场的事宜，你认为他的模式在中国能实现吗？

　　施能自：对，应该要谨慎一点。农村金融正经历一个演变的过程，现在虽然已成立了一些村镇银行，但是实际操作层面仍然有很多问题需要处理和考虑，其中包括银行的体制、风险及对利润的期望等，这些都是要进一层地去探索的。在探索的过程中，再优化这些政策，再优化监管的方式，再具体提升它的整个发展方向。整个上，必须要有一个整体的好的规划，不要太仓促去做这个事情。

　　尤努斯的体系有值得借鉴的地方，比如，当前对农村金融合作的研究所依据的往往是实践样本，而没有确切的数据告诉人们，当前的机构和贷款在多大程度上满足了农民的金融需求？我们应该寻找怎样的指标体系来涵盖这些农村金融和服务？在整个信息体系上，我们做得还不到位，可以学习尤努斯，或者建立对中国家族信用的管控。

　　新京报：你是否认为农民的诚信意识比较差？这也是一些金融机构对农村市场有所顾忌的原因之一？

　　施能自：中国的农民是非常诚实的，但是他们对自己应承担的责任并不十分清楚。他们并不了解他的资金到底能不能周转回来，或者因为知识有限而造成他们所理解的与事实产生一定的差距，所以部分不还贷款的农民并不是说有意不还贷，而是有时候困难没有办法去还。

　　这与农村金融机构的人员配置也有关，我们给一家省联社做一个咨询项目，发现5万人里面40岁以上的超过70%，老化很严重，另外大专程度以上的只有20%.

　　商业银行应该细分市场

　　新京报：你刚才说到民间资本要进入中国的农村金融市场应该谨慎一些，那对于那些大中型的商业银行来说，他们在农村金融中扮演怎样的角色，像中行、工行、建行这三大银行，你觉得他们在农村金融市场应该不应该有所作为？

　　施能自：首先我不能够针对个别的银行作评论。但是我觉得商业银行之间应该各有各位，大中型的商业银行他们本身的强项并不在农村这一块儿，他们对当地情况并不熟悉，而且这些银行大都有固定的网络。如果要充分了解这个市场、去农村布点则要花费很多的时间和高昂的成本，这些银行大多已经上市，股民的要求是非常严格的。

　　另一方面，就像一位学者所说的不能要求中国银行这样要去参加奥林匹克大赛的到农村去参加乡村运动会。目前他们要做的事情实在很多，对于那些大型银行来说，目前高端客户是不能失去的，他这个高端还没有搞定呢，又去搞低端的客户。他们现在要做的是两个优先，一个是要优先维护他目前的客户群，特别是在外资银行进入之后。另一个就是要优先开拓已经识别有效客户。

　　新京报：也就是说这个市场得要细分？银行也要术业有专攻？

　　施能自：对，就像今天的美国，有像花旗银行这样的大银行，也有很多社区银行做很好，非常赚钱。因为这些社区银行了解客户、靠近客户、贴近客户，他了解客户的风险在哪里，也知道怎么样去分析来应对。就比如美国有很多几千人的小镇，他们每天都碰到这些人，知道这些人有没有搞鬼，有没有信用问题，这样在借贷的时候双方情况都非常清楚。

　　目前，我国农民很多都缺少抵质押物，商业银行考虑到信用风险放贷非常谨慎，怎么处理这个问题呢？充分调动民间资本的积极性，美国社区银行的某些操作模式是可以借鉴的。

　　新京报：如果说市场应该细分，大中型的商业银行不适合做低端的农村市场，但是为什么像渣打银行和汇丰银行这样的外资银行对中国的农村金融那么感兴趣，已经向银监会提出了去乡镇办银行的请求呢？

　　施能自：目前他们的运作模式还没有最终敲定，但是有一点是明确的，就是大家目前还处在一个学习、探索的过程，有些银行可以试试，看看这个空间到底有多大，毕竟中国农民人口数量超过9亿。但我想，即使他们要进入农村市场应该也是瞄准农村市场相对高端的群体，比如村镇龙头企业。而且虽然是农村，沿海地区、江浙地区的农村市场和西部地区的市场潜力就不可同日而语，他们会有选择地进入部分市场。

　　本报记者 苏曼丽