保险为三农撑起保护伞

　　国家政策与财政的支持、农民消费能力的提高以及保险企业成功试点运作，迎来了农业保险的春天

　　战雪雷

　　农村保险正在成为各大保险公司争相开拓的新的市场领域。4月14日，中国人保控股公司便就如何贯彻落实中央一号文件精神、发展农村保险召开工作会议，把发展农业保险看作是业务增长和结构优化的一个重要契机。

　　政策为农村保险拓出市场空间

　　去年，国务院发布了《关于保险业改革发展的若干意见》，这份文件引起了各大保险公司的积极反响，成为他们谋划布局、开拓市场的一份重要指南。“积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险”是《若干意见》的一个亮点。今年的一号文件也提到，要积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系，扩大政策性农业保险试点范围，各级财政对农户参与农业保险给与补贴，鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险；探索建立多种形式的农村养老保险制度，加快解决农民工的子女上学、工伤、医疗和养老保障等问题，继续扩大新型农村合作医疗制度试点范围。

　　据了解，2007年中央财政安排了10亿元在新疆、内蒙古、吉林、四川、湖南、江苏6个省区进行政策性农业保险保费补贴试点，同时鼓励各级财政对农业保险给与保费补贴。国家政策与财政的支持、农村居民消费能力的提高和农村保险需求的增强，为保险业的发展创造了巨大市场。

　　对于保险公司来说，开拓农村保险市场既履行了企业的社会责任，又为企业寻找到新的业绩增长点。中国人保有关负责人表示，开展农业保险，积极服务“三农”，建立了与政府及有关部门的良好合作关系，为各项业务发展提供了有利条件。

　　价格低廉、保障适度、覆盖广的保险产品适合农村市场

　　农村保险业务分散，服务面宽，需求多样化，价格低廉、保障适度、覆盖面广的保险产品更符合农村市场。记者在会议中了解到，农业保险、农房保险、农民工意外伤害保险、被征地农民保险、农村车辆保险、新型农村合作医疗保险、农村小额贷款人意外保险等险种是人保力推的险种。这些险种的设计体现了发展农村保险所坚持的保障适度、覆盖面广、统筹兼顾、积极介入、风险可控、谨慎操作、因地制宜、多样经营的基本原则。

　　对于广大农民来说，在当下农村发展变革的洪流中，机遇与风险并存。他们既面临着农业生产中的自然灾害和市场变化的风险，又面临着变革带来的不确定性的风险。

　　我国每年约有5亿多亩农作物受灾，占全国农作物播种面积的四分之一。我国每年外出务工农民超过一亿，绝大多数农民工没有在城市建立应有的保险保障。在城镇化的过程中，大量农业土地转化为工业和城市用地，根据《全国土地利用总体规划纲要》，2000—2030年将占用耕地5450万亩，被征地农民总量将超过7800万人。目前不少地区被征地农民的就业、健康、养老需求缺少稳定、持续、可靠的保险保障。农民缺少

理财意识和能力，对于一次性发放的安置补助费管理不善，有些农民出现过度消费、盲目经商等非理性问题。小额贷款解决了农民生产经营资金不足的问题，但是对于金融机构来说农村小额贷款成本高、风险大，迫切地需要合适的险种为其分担风险。

　　针对上述这些情况，中国人保计划与地方政府合作，参与政策性农业保险业务的经营，防范化解农业风险。目前，在宁夏、内蒙古、湖北、云南、北京等地区的农业保险试点中，保障品种由水稻、小麦、玉米、棉花、大豆扩大到奶牛、生猪、烟叶、西瓜等多种牲畜和农作物。在外出务工人员较多的地区，为农民办理意外伤害保险，同时利用机构网络优势，在农民工集中的地区，开展跟踪服务。通过政府动员被征地农民或农村集体经济组织，将土地补偿与安置费用的一部分转化为养老保障，为被征地农民建立规范、严格的保障方案。开展农村小额贷款人意外伤害保险，以贷款期限为保险期限，保障农村信用社信贷资金安全。此外，与面向农村的服务机构合作，推进农村校园(方)责任险、乡镇医院、诊所医疗责任保险、农村干部人身意外险、农村养老保险、母婴安康险和子女教育年金险等业务的发展。

　　农业保险不要打价格战

　　在农村保险这块巨大的

蛋糕面前，各大保险公司纷纷使出浑身解数。中国保监会财产监管部主任郭左践提醒，在经营政策性保险的时候，不要打价格战。要按照不赢不亏来厘定费率，否则会搞坏当地市场，影响保险行业形象；其次服务要到位，把前置性的防灾防损做足，比如给农民做防疫防治病虫害的辅导，把受灾以后的理赔服务做好，做到客观公正、快速。