在探索中提高金融扶贫效率

　　提起泰兴，人们不一定知道是什么地方，但要问起黄桥，知道的人就多了，当年新四军在泰兴取得的黄桥大捷成为我军历史上著名的以少胜多战例，至今让国人津津乐道。如今，来自江苏泰兴市的一项统计显示，该市近4年来在黄桥等地的贫困乡镇共发放扶贫小额贷款近3000万元，扶持7500多贫困农户，发展各类生产经营致富项目6800多个，同时带动民间资本投入1.21亿元，创造社会产值近4亿元，得到扶贫小额贷款扶持的农户户均增收1000元以上，2400多农户实现脱贫目标。

　　据国务院扶贫办主任刘坚介绍，目前我国扶贫对象总量为1亿多人，其中在农村有2000多万贫困人口未解决温饱。在我国扶贫任务仍然繁重的今天，为提高贫困农民的自我发展能力，农户小额信贷成为我国开发式扶贫的重要政策之一。家庭创业靠几千元或者一两万元的扶贫小额贷款也许并不够，但作为启动资金，它可以调动更多的社会资金投入家庭创业，它对于贫困农户脱贫致富的积极效果被政府部门形象地称为“酵母效应”。今年中央“一号文件”指出，要“大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展农村多种所有制金融组织的试点。”

　　作为金融支农的主力军，农村信用社早已责无旁贷地成为我国金融扶贫的主力。据2006年的一份统计，全国2.2亿农户中约50％有贷款需求，他们在农村信用社有小额信用贷款和联保贷款余额的已达7000多万户，占有贷款需求农户的60％左右。

　　除了农信社、农业银行等农村主流金融机构以外，其他金融机构对扶贫事业也倾注了热情。去年年底前，国家开发银行与国务院扶贫办签署《支持贫困地区脱贫致富开发性金融合作会谈纪要》，双方决定重点支持“整村推进”扶贫开发、贫困地区龙头企业发展、贫困地区劳动力转移培训、贫困地区重大基础设施和资源开发项目四个领域。在差不多相同时间，建设银行获得了中国扶贫基金会颁发的扶贫成就大奖。

　　然而，农户小额信贷推广至今，其可持续问题日益受到关注。有研究表明，目前关于小额信贷利率适当优惠的相关规定，限制了农信社小额信贷的利率，影响了农信社小额信贷的可持续发展；农业银行管理的扶贫贴息贷款实行政府规定的低利率，由国家

财政部给予贴息，可持续发展更无从谈起。央行一位负责人近日也表示，农村金融机构进行涉农贷款时，不宜实行优惠利率，其贷款利率应比市场贷款利率稍高一些。有调查发现，有贷款需求的农户最关心的，并不是利率高低，而是能否及时拿到贷款。因此，央行这位负责人强调，涉农贷款应在利率覆盖风险的原则下进行，即借贷利率要能覆盖贷款业务的全部成本。他建议，农村金融机构在发放涉农贷款时可以考虑将利率确定在7％至12％，甚至15％。

　　农村地区客观存在的民间金融问题是另一个与金融扶贫密切相关的问题。据统计，近年来我国农户的融资来源中，平均来自银行的比例为13.89%，来自农村信用社的比例为18.90%，而来自民间私人借贷的比例则高达65.97%。民间借贷活跃，说明其有着巨大的市场需求。在正规金融机构不能满足这种需求的情况下，允许地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化，对于扶贫事业具有间接的促进作用。专家认为，当务之急是应该将实际存在的民间金融合法化，深入探索适合民间金融发展的监管机制。事实上，根据央行的部署，我国已在四川、山西、陕西、贵州四省进行民间资本的信贷试点。

　　鉴于我国贫困人口主要集中于农村地区，加快农村金融体系建设对于扶贫事业意义重大。实际上，在今年中央"一号"文件正式下发前，

银监会已经公布了放宽农村金融准入的相关措施。不久前，为贯彻中央"一号"文件，在监管部门的精心部署下，村镇银行、乡村小额信贷公司等我国金融史上的新生事物在中西部地区破茧而出。从率先成立的仪陇惠民村镇银行看，其贷款主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，贷款手续简单方便，只凭信用、无需担保即可获得。伴随着这些农村新型金融机构的成立，我国农村金融拉开了"扩容"的序幕，其后，

邮政储蓄银行正式挂牌成立，农业银行在其改革方案中也明确要立足支持县域经济。这些机构，尽管主要是属于农村金融体系的范畴，但是，体系的强壮终将为金融扶贫带来新的力量、新的希望，它们将共同为提高金融扶贫的效率作出新探索。