金融助学铺就贫困学子圆梦之路

　　"金融与民生"系列报道 记者 庞东梅

　　来自贫困山区的面临毕业的小杨，收到硕士录取通知书时，欣喜之余，不免为每年高额的学费担心起来。依靠助学贷款完成4年本科学业的他，还能再次依靠助学贷款来继续他的学业吗?带着这个美好的愿望，小杨再次把希望放在了助学贷款的申请上。中国有许许多多像小杨这样的贫困学生，他们的大学梦想就是依靠助学贷款实现的。

　　据了解，自2004年6月新政策、新机制实施以来，全国新增审批贷款学生超过百万，新增审批合同金额超过百万亿元，加上以前几年办理的国家助学贷款，全国累计已审批贷款学生超过两百万人，累计已审批合同金额近两百亿元。这些数字说明金融在支持贫困学生就学的领域里发挥了重要的作用。另外，除了国家助学贷款这种形式，金融业还采取了多种形式支持教育。教育作为我国民生领域里的重要组成部分，其面临的“上学难”等诸多问题在金融的支持下，得到了一定程度的缓解，我国教育事业也得到了飞速发展。

　　在金融助学方面，除了在国家助学贷款政策支持的背景下，政策性银行承担起自己的责任外，一般性商业助学贷款也为众多想“花明天的钱接受更好的教育”的学生实现了自己的理想。据了解，一般性商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、农村信用社等金融机构均可开办。近年来这种助学贷款得到快速发展。在

清华大学、

北京大学及中国人民大学就读的MBA学生，如果具备了银行规定的相关资格，也就是说有一定的经济基础做抵押，就可以申请到这种商业助学贷款。而一些商业银行针对

留学海外的学子提供的商业贷款近年来也得到了发展，形式多样的个人商业助学贷款为我国经济的可持续发展提供了多样化的人才资源。

　　近年来，为了适应经济的快速发展，培养更多的人才，我国教育也逐渐走向大众化。在国家财政支持不足的情况下，银行贷款对学校发展资金不足起到了重要的补充作用，尤其对于高等教育来讲，基础设施建设融资渠道大多来源于商业银行贷款。正是在金融的支持下，高校的数量急剧增长，从上世纪末中国实行了高校扩招政策，全国大学的数量从10年前的1000所左右增加到目前的近2000所。大多高校利用银行贷款加大校园改造和建设力度，使学校的教学设施、体育设施、基础设施有较大改善，不仅学生就学条件得到了改善，而且越来越多的学生能够接受到高等教育。数字显示，1998年中国高校招生规模仅为108万人，2006年达到了540万人，高等教育已进入大众化的发展阶段，毛入学率达21%。

　　在金融的支持下，越来越多的学生获得了更多的学习机会，我国的教育事业获得了长足的进展，经济的发展也注入了新的动力。同时，在这个过程中，我国的金融业也获益匪浅。一方面，助学贷款作为个人消费贷款，虽然具有较分散、数额较小的特点，但是相对来讲这些贷款出现坏账的可能性较小，市场风险小，对改善银行资产质量有一定帮助。如果在制度上对此加以完善，增强个人信用的建设，助学贷款完全可以成为成熟的个人消费信用贷款，为商业银行提供优质客户群体。另一方面，高校在金融的支持下获得发展，同时也给当前流动性过剩的商业银行提供了较好的资金流向。

　　在金融和教育两者共同发展的同时，暴露出一些问题值得人们深思。最近，有关高校"负债经营"以及助学贷款还贷风险的增加，都为我们敲响了警钟。据不完全统计，我国目前高校贷款总额超过2000亿元，几乎所有的高校都有贷款。专家指出："如果不重视并且及时制止这种高校负债运行的现状和趋势，其必然会给我国商业银行带来更大的金融风险，扰乱正常的金融秩序，同时，在一定程度上还会给我国教育财政制度的建设和国家公共财政制度的建设造成不良影响。对于受教育对象来讲，这种现象会进一步促使高校学费'水涨船高'，从而加重百姓的经济负担。"助学贷款这些年来的运行也反映出这种制度还存在不完善的地方，不仅助学贷款违约率在上升，贷款风险逐渐显现，而且相当一部分贫困学生难以获得助学贷款的资助。

　　面对这些问题，简单地把责任归于银行有失公允。因为教育是公共产品，银行作为特殊的企业，不能单纯强调社会责任而在教育发展中起到"支柱"作用。教育的发展仍然需要政府承担更多的责任。去年我国国民生产总值达到20万亿元，财政收入实现3.7万亿元，全年净增7000亿元。公共财政向教育的倾斜是解决就学问题的主要渠道。像小杨这样考取法律硕士的本科毕业生，特殊的专业让他无法享受国家助学贷款，商业助学贷款的获得也较难，这个问题关键还在于政府应该通过财政支持的渠道，让这部分学生能够继续接受教育。庆幸的是有些学校已经在这方面采取了一些措施，小杨可以在入校后申请助学金。

　　当然，这个事情也说明在金融支持就学的领域里，银行还能够开发更多的相关产品，为支持就学发挥更多的作用。人们期待，银行的社会责任应该会促使其在就学的领域里发挥更大的作用。