吉林省梨树县全国首家农村资金互助社

　　徐丽红

　　3月下旬，当记者赶到吉林省四平市梨树县闫家村时，今春东北罕见的大雪还没有化尽。然而反常的低温并没有影响当地村民春风般的好心情，因为全国首家全部由农民自愿入股的农村合作金融机构——吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社就诞生在他们村。

　　距离3月9日“百信”正式挂牌营业已有十多天了。出资500元当上互助社股东的村民李彦臣一说起来还是满脸放光，“互助社开业那天可热闹了，院子里围满了村里的人，银监会副主席唐双宁以及省里的领导也来了，要说起来我们村还是第一次来这么多领导呢，这让我们对互助社以后的发展更有信心了。”

　　自己动手化解农村融资难题

　　据了解，闫家村位于梨树县榆树台镇东北12公里处，现有农户654户，2930人，耕地面积706公顷，年产玉米7000吨。村委会主任唐兴奇介绍，现在村里的养殖业以生猪为主，每年出栏生猪可达8000头。2006年，农民人均纯收入达3000元。但近年来，随着当地经济的发展，农村融资难的矛盾日益突出。据测算，2006年闫家村贷款需求量为680万元左右，而当地农村信用社只提供了贷款370万元，45.58%的资金需求是通过民间借贷或商业赊销解决，融资难已经成为制约村里经济发展的主要因素。

　　成立百信农村资金互助社的初衷就是为了解决这一难题，让村民们在家门口就能解决资金问题。

　　互助社理事长姜志国介绍，按照互助合作社的方案，资金互助合作的原则是，入股(投资)有收益(红利)，用款(借款)有费用(利息)；闲散资金得利益，急需资金得方便；资本约束，比例控制。加入互助社的社员每户最低出资100元入股。如果入股100元，最高可向互助社申请贷款额为1000元。在利率方面，互助社为鼓励小额、短期和流动贷款，加速资金流转，满足更多社会互助需求，特别规定社员借款在3000元以下，还款时间在5日内实行免息的优惠政策。

　　目前，这家由闫家村32位农民发起成立的，注册资本10.18万元的中国第一家村级农村资金互助社已经将会员人数扩大为37人，并吸收第一笔存款1000元，同时，几笔贷款业务正在审核过程中，如顺利，近期将送达农户手中。

　　“这是专门给咱们农民办的银行，方便随时贷款，搞好了可以分红，就像城里人炒股一样。”李彦臣在道出自家入股原因的同时，也说出了对互助社未来发展的良好预期。

　　赢得村民信任是成败的关键

　　当然，李彦臣也并非没有顾虑。“这毕竟是个新事物，以后咋样俺们也吃不准，所以，先投500元探探路。”他对记者说。目前，村里持这种观点的农户并非少数，一些投资入股者就是抱着试试看的态度投入了500元甚至更低的资金。村民李昌说，“现在大伙最大的一个担心便是对钱的管理。大家都没啥金融知识，能管好吗？”

　　村民的这种忧虑，显然在姜志国的预期当中。他表示，互助社最核心的内容就是相互的信任，这其中包括会员对互助社的信任以及会员之间的信任。为了赢得村民的信任，尽管开业没有多久，但从《梨树县闫家村百信农村资金互助社章程(草案)》、《梨树县闫家村百信农村资金互助社信贷管理办法》到《梨树县闫家村百信农村资金互助社财务管理制度》、《梨树县闫家村百信农村资金互助社安全保卫制度》，涉及百信农村资金互助社的各项章程都已制定完成，并做成宣传板挂在互助社办公室的墙壁上。

　　在《百信农村资金互助社信贷管理办法》中，对贷款风险的防范成为其中最核心的内容。《办法》规定，该社只面向加入其中的成员提供贷款服务，严禁非社员借贷。同时，《办法》还从贷款资格、申请、审查、贷款保证、审批、监督、责任、回收与催收等许多方面做出了严格规定。限于资本金有限，百信资金互助社规定，社员个人贷款最高额度不得超过入股金额的10倍，且最高单户贷款不得超过总股本的15%。前10户贷款人总额不得超过总股本的50%，小企业贷款不得超过总股本的20%。

　　四平银监分局的姜柏林表示，这种互助模式的核心在于，“你帮我，我帮你，帮来帮去最后是帮自己，在相互帮助的同时互助社也相应地发展起来。”

　　姜志国表示，现在还有很多村民有顾虑是因为对百信资金互助社的运作不很了解，“不过四平市银监分局已经安排要给村民进行知识培训，等大家都知道了互助社的好处，相信会有更多的人加入到互助合作的队伍中来。”

　　期待农村金融改革的春天

　　由于目前互助社的资金有限，要想填充村里300多万元的融资缺口惟有扩大资本金，姜志国表示，在完善法人治理结构和各项制度、严格操作、有效防范风险的前提下，互助社计划通过增加股本金、接受社会捐赠和争取财政支持等措施，不断壮大资金实力，实现经营、服务与发展的良性循环。

　　姜志国介绍，百信资金互助社的目标是经过五年努力，资产总额达到2000万元，负债1600万元，权益400万元，资本充足率达到10%以上，不良贷款率低于2%，

　　姜志国的愿望并非遥不可及，现在他所经营的互助社已经得到了当地政府及相关部门的支持，有关部门为筹建工作积极创造方便条件，给予政策优惠，减免相关费用4000余元。当地政府表示，将对该社开办费用给予财政支持，按照相关规定给予税收减免的优惠政策，根据该社的经营发展情况，鼓励闫家村村民及符合规定的自然人、小企业入股，逐步充实该社资本金，加强对该社员工的业务培训，促进不断提高该社的经营管理水平，充分发挥新型农村银行业金融机构的良好示范作用。

　　在挂牌剪彩仪式上，银监会副主席唐双宁提笔写下“春江水暖”四字。“春江水暖鸭先知”，尽管春寒料峭，但闫家村农村资金互助社这只中国农村金融的“探路鸭”已经勇敢地下水。我们期待它能够向后来者传递更温暖的春天的信息。