中小企业贷款的破冰之旅

　　□ 本刊记者 程昊

　　2000年，一家注册资金只有120万元的小企业成立了。截至2006年末，这家叫做青岛海众实业有限公司的企业资产达到了9100万元，制造了一个令人惊叹的创富神话。然而神话不是凭空而来的，它的缔造经历了两次跳跃。这跳跃的助推力都来自一根同样的撑竿——中小企业贷款。

　　但是，并不是所有的中小企业都有海众这样的好运。事实上，因为缺少贷款而错失发展机遇的企业不在少数。据了解，我国80%的中小企业缺乏资金，30%的中小企业资金十分紧张，资金瓶颈是制约中小企业发展的重要因素。而这，与中小企业在国民经济中所发挥的作用是极不相称的。

　　统计数据显示：中小企业在数量上占到全国企业总数的99%，中小企业创造了全国50%以上的GDP，中小企业提供的就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75%以上。

　　中小企业贷款难在何处？

　　“中小企业贷款难的原因是多方面的。中小企业对银行依赖性太强，企业信用度短缺，中小企业抵押、担保难，银行相关信贷体制不完善、产品不丰富，银行收益不对称，这些都是贷款难的原因。”中国人民银行青岛市中心支行王丽艳副行长认为。

　　中小企业融资过于依赖银行贷款。据了解，中小企业目前的融资渠道仍主要集中于银行贷款，而缺乏直接的融资渠道。中小企业上市公司数量有限，风险投资多集中于少数高科技、发展潜力明显的企业，这样一来，融资风险过多地集中于银行。“银行不可能给所有有需求的中小企业提供贷款。”中国建设银行青岛市分行公司业务部副总经理李军的话发人深省。

　　中小企业集体信用的短缺导致银行对一些中小企业不信任。俗话说“好借好还，再借不难”，很多中小企业却恰恰与之背道而驰。建行青岛市分行行长助理刘从正介绍说：“其实中小企业贷款难是一种市场的正常选择。总的来说，中小企业信誉差，贷款坏账率高，银行为了自身发展，自然会弃它而去。”

　　银行选择贷款对象，有一套自己的标准。有发展潜力、符合标准的中小企业，银行贷款并不是问题。如上文曾经提到的青岛海众实业有限公司，建行就会合理地贷款给它。反观有些中小企业发展缓慢、效益低下，逃废银行债务，在财务上弄虚作假。对这种信用很差的中小企业，银行避之惟恐不及，更不用说贷款给它。

　　“抵押、担保问题始终是中小企业贷款中所存在的最大难题。虽然也采取了诸如引进担保公司等措施，但担保难的问题还是没有从根本上得到解决。”谈到担保难问题的时候，工商银行青岛分行小企业金融业务中心总经理表示。在企业贷款中，银行为了减少企业委托代理关系中的监督成本，往往会要求中小企业提供有效的担保或者抵押。但是，中小企业一般都存在固定资产少，抵押不足的情况。而且中小企业在寻找符合银行要求的担保单位方面也有很大的难度，达不到银行的标准，也就难以得到资金支持。近几年，担保公司的兴起，使担保难问题得到了一些改善，但担保公司的规模等方面因素使它并不能从根本上改变担保难的大局。

　　过去，银行因为对中小企业贷款不够重视，相关的信贷体制建设比较滞后，贷款产品的开发也没有得到应有的发展。因为前些年的“抓大放小”，商业银行的政策制定、机构设置多数围绕大中型企业进行，小企业便处在一种没人管没人问的尴尬境地。例如，在商业银行加强风险管理后，在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要针对国有大中型企业，信贷资金更多流向了大企业、大行业，中小企业的资金需求更加不被重视。

　　同时，各商业银行纷纷集中信贷审批、发放权，强化了信贷管理制度。因此出现了对中小企业的“惜贷”现象。

　　对于中小企业贷款难，中小企业也有自己的一些看法。总的来说，中小企业主给出的原因，集中于政府支持力度不够、银行缺乏有效的评估和审批、受自身发展制约等几个方面。

　　政府部门并非不重视中小企业的发展，比如2006年5月11日青岛成立“中小企业发展战略联盟”，力促中小企业发展，也确实取得了很好的效果。但是在一些特殊的问题上(比如土地、厂房的手续办理)，企业主认为，地方政府的支持力度还不够大。

　　“银行的一些评估和审批工作，并非应有的及时、有效。”一位从事外贸行业的牛姓企业主告诉记者，他曾经在急用一笔资金进行贷款时，因为银行审批的不及时而使生意蒙受了不小的损失。

　　也有企业主能够从企业自身发展上找原因：企业缺乏核心竞争力，发展不快，又有过良的库存和应收欠款，导致资信水平低下。贷不到款，不能投入生产，难以扩大规模。这样就形成了一种恶性循环，最终使企业深陷困境，难以解脱。

　　中小企业贷款春天将至？

　　近两年来，虽然中小企业贷款难的问题仍切实存在，但中国银行业监督管理委员会会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》的出台，各家商业银行相关政策的制定、实施，已经越来越明显透露出一个信号——中小企业贷款的春天就要来了。

　　“正如当时的‘抓大放小’是市场的选择，现在我们重新重视中小企业的信贷，并不是因为上级部门的一纸文件，其实还是因为市场的选择。重视这方面业务，的的确确是市场的必然，也是我们的发展战略。”建设银行青岛市分行行长助理刘从正说。一方面，随着市场经济的日趋成熟，大中企业越来越丰富了自己的融资手段。在这种情况下，它们对银行贷款的依赖性就越来越低。银行逐渐失去了往日的大客户，就不得不把目光转向以往颇遭“冷遇”的中小企业。另一方面，随着现代企业制度的逐渐普及和科学技术的高速发展，中小企业的发展前景变得更加广阔，经营管理更加科学，资信水平随之提高。据了解，建行青岛分行去年3月到今年2月对中小企业贷款额度约2亿元，而下一个年度这个数字将达到5—10亿元。

　　贷款担保、抵押问题的解决方法，金融行业正在摸索，并取得了一定成效。首先是担保公司。担保公司的介入，为银行的评估和审批工作减轻了很大的负担。它们能更加专业、科学地对企业进行评估，来衡量企业的资信水平。目前商业银行纷纷与担保公司进行合作，以有效地进行贷款。其次是银行对企业抵押范围的放宽。为了解决小企业抵押物不足的难题，银行将企业动产也纳入了可抵押的范畴，丰富了担保方式。

　　《银行业开展小企业贷款业务指导意见》要求，商业银行要形成一套专门针对小企业贷款的体制，并努力开发针对小企业的信贷产品。各大银行也已在紧锣密鼓地运作。以中国建设银行为例，他们建立了“小企业经营中心”，制定了一套针对小企业的行业经营标准，开发了“速贷通”、“成长之路”等信贷产品，这也足见银行对这项业务的重视。

　　为了激励中小企业贷款的发展，银监会甚至出台政策，保护做小企业贷款业务的银行职员：形成坏账、呆账的小企业贷款，只要业务员是尽职操作的，可以免责。

　　最近，浙江省的一份调查显示：超过八成的中小企业主认为，中小企业融资，已不再是难事。而这也正是全国金融业的一个必然趋势。看来，中小企业贷款的春天，可能真要来了。

　　链接

　　职能部门重视中小企业融资

　　*2002年6月29日，《中小企业促进法》由九届全国人大常委会第二十八次会议审议通过，2003年1月1日正式付诸实施。法律着力于缓解中小企业融资难的问题，分别对中国人民银行、金融机构、商业银行，以及国家政策性银行在加强信贷政策指导、改进金融服务、调整信贷结构、采取多种形式为中小企业提供金融服务等方面作了规定。法律还对拓宽中小企业直接融资渠道、推进中小企业信用制度建设、推动和组织建立中小企业信用担保体系等提出了要求，以求通过社会各方面的共同努力，逐步形成促进中小企业发展的金融支持体系。

　　*从2004年到2006年，我国连续三年举办中国国际中小企业博览会。在这三届博览会中，中小企业融资洽谈会都作为重要的组成部分，引起社会各界的广泛关注。来自全国的众多国有商业银行、股份制商业银行、外资银行、城市商业银行、城市信用社和农村合作金融机构，以及有融资需求的中小企业反映强烈。会议或者促成了大量银企双方合作合同的签定，或者通过探讨产生一些有效解决中小企业融资难的问题，对银企加强合作有着重要的指导意义。

　　*2005年7月，中国银行业监督管理委员会出台了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，着力引导和督促银行业金融机构按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、特色审批、激励约束、专门培训和违约信息通报等六项重要机制。主要要求各银行业金融机构：(1)应根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率；(2)要组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；(3)要大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；(4)应建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；(5)注重一线人员的专业化培训；(6)要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。

　　*2006年5月11日，青岛市中小企业发展战略联盟正式成立，为青岛市多渠道解决中小企业融资难问题，推进企业信用体系建设探索出一条新路。中小企业发展战略联盟由市经贸委与中国人民银行青岛市中心支行、青岛银监局共同发起，联合全市各重点银行、投资担保机构、典当拍卖企业、民间借贷及评信等中介机构和345家中小企业组建。最终目标是建立高信誉度的企业信用体系，实现信用贷款。

　　*2006年8月31日, 中国银行业监督管理委员会主席刘明康在银行业金融机构小企业金融服务工作会议上说：“一年来，在各方面的大力支持和推动下，小企业贷款工作取得了长足的进展”，“目前小企业金融服务工作仍处在起步阶段，离现实需求仍存在较大的差距，仍面临着不少问题和困难，下一步有必要加大改革创新的力度，拿出新举措，寻求新突破。”

　　*近日，中国银行业监督管理委员会完善小企业金融服务领导小组召开工作会议，部署2007年银监会推进小企业贷款的主要工作，研究如何引导督促各银行业金融机构进一步加强小企业贷款“六项机制”建设，促进小企业信贷业务又好又快发展。