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　　搜索关键词：金融服务 多样性

　　分享金融资源只能靠炒股吗

　　□ 杨涛

　　我们常常羡慕美国人的富裕，却忽略了美国人的富裕是来自于他们能获得空前丰富的金融产品，以此在时间和空间上最大化自己的福利。对于现代市场经济国家来说，社会福利的不断提高是目的，金融资源对居民的可得性是重要手段。

　　金融是现代经济中最具魅力而又变幻莫测的领域，某种程度上已成为人类社会的存续基础。进入2007年，金融创新产品的推出、外资银行的进入、农村金融的放开等重大事件，使金融问题成为中国眼下最吸引眼球的话题之一，而中央政府也把金融改革的重要性提到了前所未有的高度。毋庸置疑，在二十多年的市场化进程中，中国金融发展之路是迅速而杂乱的，亟待改革之处也是千头万绪。一种有益的思路，是从促进金融资源的供求均衡着手，探索实现金融资源使用效率最大化的路径与原则。

　　总体上看，中国经济与金融运行都呈现出明显的非均衡特征。例如，一方面是金融体系中的流动性过剩，另一方面是农村、中小企业等经济领域仍难以获得足够的金融支持，这表明资金融通机制确实存在问题。而在城乡、地区、企业之间，金融资源配置也体现出种种结构性失衡。

　　从金融资源的需求来看，这种失衡主要包括三方面：其一是对居民的金融资源供给失衡。在我国金融体系中，居民可获得的金融资源有限，表现在可用于个人投资、

理财，经济便利的金融产品和服务极其匮乏。此外，政府金融政策对居民的重视也有所不足，如在股市改革、金融产品设计中，仍然偏重企业和政府的利益，其结果就是金融应带来的财富效应严重不足，个人难以分享经济与金融发展的好处。

　　其二是对企业的金融资源供给失衡。从整体上讲，企业生产还缺乏稳定的长期信用供给，还是主要依靠“短存长贷”的商业银行信贷资金来满足。对此，有两方面问题不容忽视。一方面是需要有专门的长期信用银行，为长期投资提供稳定的金融支持。另一方面，从公司债券开始发展企业融资产品。另外就是对民营企业、中小企业、农村企业的金融供求不足。对此，一个重要切入点是创新机构。健全的金融体系需要多样化的机构，银行也要有不同规模和业务领域，在不同层面上进行金融资源配置。现在农村金融领域放开了，这是一个重要起点，今后应进一步转变观念发展各类民间金融机构。

　　其三是对地方政府的金融资源供求失衡。在快速城市化时期，需要不断完善城市基础设施投资，加上现有政府政绩考核机制，地方政府的融资需求自然很大。由于税制体系不完善，以及没有发债权，地方政府只能通过银行贷款、卖地或者用各类投资公司来获得建设资金。

　　从目前的情况来看，应该同时加强间接金融资源与直接金融资源的有效供给。

　　一则，促进信贷资金配置的优化，需要多方面配套改革。除了制度和政策因素，从技术的角度看，有必要在规范和调控信贷一级市场的同时，尽快发展和完善信贷二级市场。

　　二则，增加直接金融资源的有效供给，除了继续发展传统的股票、债券等市场之外，加快各类金融衍生品创新也是必要的。我们要强调的是，金融创新应同时关注体制内和体制外创新。政府应给体制外的民间金融创新以更大空间，私募基金、合作建房融资等理应获得更多宽容。

　　(博主为经济学博士，目前为中国社科院金融所货币理论与政策研究室副主任，副研究员)

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　　搜索关键词：所的税法 经济特区 政改

　　经济特区不该退场

　　□ 易秋霖

　　经济特区可能很快就不存在了。

　　《中华人民共和国企业所得税法草案》获得审议并通过，意味着内外资企业的所得税率将统一为25%，而至今特区内外资企业的所得税率为15%。15%的优惠税率可以说是经济特区的最后一项特殊优惠政策，而没有了这一特殊优惠，经济特区也就无所谓“特”了。

　　在过去的20多年里，以深圳为代表的经济特区在中国的经济改革与开放中承担了重要的历史使命，并取得了举世瞩目的辉煌成就。经济特区的重要使命之一，就是担当了中国改革、开放的“排头兵”、“试验田”：中央将一些新的经济政策，交给经济特区先行试验，再在全国实行；中央将一些改革中的难点、“堡垒”，交给特区去想办法攻克，再向全国推广。

　　如今，经济特区经济改革、开放的历史使命相对来说已经告一段落了——中国的市场经济体制已经初步建立起来，经济改革开放中的最重大问题多数已经解决或正在解决之中，相比而言，正在进行以及将要进行的其他经济改革风险要小得多，经济特区“试验田”的意义正在渐渐消失。

　　那么，完成了经济改革历史使命的经济特区是否就该退出中国改革的历史舞台呢？

　　经济特区不该就此“谢幕”。经济特区下一步的历史使命应该是成为中国政治改革的“排头兵”、“试验田”，在政治改革中，以深圳为代表的特区应该而且能够在全国先试一步，让特区政治改革的成功经验与挫折教训成为全国的“教材”。

　　这样说至少有以下几个理由：社会主义国家的政治改革与经济改革一样，至今没有可靠的理论与经验，需要在实践中探索、试验。

　　政治改革与经济改革一样有风险，在许多方面风险甚至更大，而采取“政改试验特区”的模式可以将风险控制在较小范围。

　　过去20多年的改革开放中，经济特区承受了许多风风雨雨，特区人对新政策的冲击承受力更强，对新事物更易于接受，因而改革的阻力更小。

　　中国的经济改革与开放已经取得了举世瞩目的成功，但是，政治体制改革是一个无论如何都绕不过去的“坎”。现在经济领域中的许多难点问题，比如老百姓揪心的药价高、房价高、上学贵、社会治安差等问题，比如政府管理部门头疼的宏观经济失调、投资过热、环境污染、矿难频繁发生等问题，实际上都直接与政治体制改革滞后有关，而为人们所普遍痛恨的贪污腐败，真正想要根治更是有赖于政治体制改革的推进。

　　中国经济改革开放的进一步深化，尤其是一系列焦点、难点问题的解决，有赖于政治体制改革的呼应，这使中国政治体制改革具备了恰当的时机；中国经济改革开放过程中创造的“特区”，也使中国政治体制改革找到了一种风险较小、步伐稳妥的模式。如今特区经济改革开放的使命已经完成，紧接着应该让经济特区成为“政改特区”，让“政改试验”成为经济特区新的历史使命。

　　(博主为经济学博士后)

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　　搜索关键词：跨行收费 服务

　　跨行查询收费有理

　　□ 王旭东

　　标题是我对银行跨行查询费的态度，看博的朋友，先别急着拍板砖。

　　我认为大家联名建议停止收取跨行查询费用是没理的，因为按照公平原理，银行付出了劳动，就应该获得受益，这是天经地义的事情。谁敢说跨行收费不需要付出劳动？所以全国人大代表、中国人民银行人事司司长韩平就提出了不同意见。

　　问题是：为什么那么多人对收取跨行查询费怨气冲天呢？恐怕不是付不起那么点钱，而是对银行留在人们心中的积怨的报复。

　　韩平代表的理由中有一条，服务收费是国外惯例。那么我谈谈在国外银行的经历，看看到底外国银行是怎样的状况。

　　我在瑞士呆过，瑞士是银行业最发达的国家，在那里生活，首先要去银行开户。我第一个账户开在瑞士的楚格州银行，银行大厅静悄悄的，接待员问明来意后，马上就有专人来“一对一”贴身服务。我请来的翻译居然为我办一张银行卡的事情和客户经理谈了两个多小时，只见那客户经理不厌其烦地介绍各种银行的功能、收费、服务等等，慢声细语，而我们习惯了中国式“服务”的人，真是感到有些惶惶然——“怎么能耽搁人家那么久呢？”

　　在瑞士，每个月银行都会给你提供详细的收支清单，不时打电话或发送电子邮件询问意见。后来我准备回国，银行主动来电话建议我将账户转到UBS(瑞士联合银行，以下简称UBS)。我到UBS银行营业点说明来意后，工作人员一阵忙碌，最后拿来一份授权书要我签字：我授权UBS，将我在楚格州银行银行的所有存款和账户转到UBS.两天后，一切到位。

　　我要求开设网上交易，银行办理相关手续后，仔细教会我上网方法，拿回厚厚的技术手册(各种文字都有)，另外还给了一个名片大小、像计算器一样的器具。回家上网，在银行网站输入账号、密码后，电脑上出现一组字母和数字组合的随机码，把这组密码输入那个小“计算器”，“计算器”上便生出另一组密码，再将这组密码输入电脑，才能打开自己的账户。既不复杂，但安全程度极高。

　　在他们的服务中，开户不收费，但每年收取年费20元，跨行查询也要收费。不过，只要你接受过他们的服务，你就绝不会产生收费不合理的感觉。用我们的土话说就是“收得人心服口服”。

　　因此，在理论上，收取信用卡年费和跨行查询费是应该的，但必须责、权、利一致。现在很多服务行业，在自身利益上与国际接轨十分积极，在自己应该负担的责任上怎么也不肯与国际接轨，这就怪不得老百姓不听你那个“理”，服务不好，再有理也是无理。也希望银行领导们看看我的歪理。

　　(博主为十届全国政协委员，南京中医药大学教授，博士生导师)

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　　搜索关键词：“3·15” 消费者 欺诈

　　商业欺诈与职业精神

　　□ 王冉

　　转眼又到了“3·15”，这个消费者一年一度的“出头之日”。仔细想一想，这个节日其实有点荒唐。在一个商业社会里，如果消费者保护自己的利益需要依靠一个节日，是对所有企业的嘲讽。

　　不久前，我在接受《北青周刊》采访的时候，被问到最痛恨什么。当时我几乎不假思索地给出“不职业”这个答案。的确，在某种程度上说，骗子我都不怕，我最怕做事情不职业。

　　在我看来，消费者利益受到侵害，主要有三种情况：明目张胆的欺诈。虽然我对受骗者也不无同情，但这种事毕竟相对较少。

　　事故。这种事基本上属于要么商家极度可恨要么消费者极度“点儿背”，后果虽然很严重但是发生的几率比消费欺诈还小。

　　不职业。这最后一种情况其实是日常生活中最普遍的。

　　什么叫不职业？举几个例子：你去吃饭，如果餐馆拿粉丝充鱼翅那是欺诈；如果卡式炉爆炸那是事故；如果你事先打电话订了位到那发现还需要等，那就是不职业。

　　你去看病，如果医生没有行医执照那是欺诈；如果把手术刀缝在肚子里那是事故；如果大夫提笔开药时心里想的只是那些药的价签，那就是不职业。

　　你买房子，如果

开发商在材料和面积上做手脚那是欺诈；如果房顶漏水或者阳台塌了那是事故；如果你交出来的房子墙是花的地是翘的踢脚线是歪的，那就是不职业。

　　你买家具，如果人家把广东产的当成

意大利的卖那是欺诈；如果椅子忽然散架造成骨折那是事故；如果他说好上午十点送结果到了九点五十他打电话告诉你要等到下午三点，那就是不职业。

　　你打出租，如果司机有意绕路那是欺诈；如果因为边开车边看手机短信而造成追尾那是事故；如果他因为路近拒载或者虽然勉强让你上车了但是却嘟嘟囔囔满嘴牢骚，那就是不职业。

　　你坐飞机，如果航空公司因为空乘率高而随意以天气为借口而取消航班那是欺诈；如果出了事故那叫事故；如果晚点了两个小时还是没有人出来解释原因并做出妥善安排，那就是不职业。

　　这些事看起来都不大，也上不了中央台的“3·15”晚会，但却实实在在地影响着消费者的利益和心情。如同诚信意识一样，职业精神的普及和发扬是成熟商业社会的一个必要条件。同高尚的道德情操相比，具有职业精神是对从业者一个更加基本，对整个社会却更加重要的要求。

　　职业精神体现在我们社会生活的各行各业。无论是官员是警员是职员是演员，只要是有职业的社会一员，我们就应该具备基本的职业精神和职业操守。如果作为从业者的我们都能在自己的本职工作中做得更加职业，那么作为消费者的我们的正当利益也就都有了更多的保障。保护消费者，应该从大力提倡职业精神做起。

　　(博主为易凯资本有限公司首席执行官)

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