王宪章：让商业健康险更深参与医疗保险制度

　　“两会”期间，突出民生问题，关注百姓疾苦是与会代表和委员对于总理《政府工作报告》的普遍共识，与此相对应，与城乡居民生活息息相关的民生议题——如何建立完善的社会医疗保障体系，成为“两会”代表和委员热议的难点和焦点。

　　“在现有基本医疗保障制度难以覆盖广大人群并满足市场多重需求的情形下，商业健康保险应能扮演越来越重要的角色，与城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、医疗救助一起构成最广泛的医疗保障网络。”近日，就商业健康保险发展现状及如何在社会医疗保障制度中发挥更大作用等一系列问题，中国保险行业协会会长王宪章接受了本报记者的专访，并呼吁让商业健康保险参与到医疗保险制度改革进程中，探索医疗机构和保险相结合的改革思路。

　　医保合作：未取得实质性突破

　　记者：据统计，2006年，商业健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.46%，占人身保险总保费的8.8%，但与居民实际需求相比仍然存在较大差距，在医疗保障体系中的作用尚未得到充分发挥，主要原因是什么？

　　王宪章：2006年，健康保险制度建设和业务发展走过了不平凡的一年。全社会对商业健康保险功能、作用的认识还不到位，部分政府部门的市场化机制以及商业化运作意识不强，社会医疗保险与商业健康保险之间边界不清晰，政府责任与市场机制没有明确界定。

　　一个不可忽视的环节是，作为控制医疗费用、提升医疗质量、控制风险的关键因素，经营商业健康保险的保险公司与

医院的合作模式尚未取得实质性突破，目前我国保险公司还没有建立起一张覆盖广、效率高、可控制的合作医院网络，在这一点上，商业健康保险甚至已经落后于社会医疗保险，后者的社保定点医院已经初步成型。

　　近年来，个别保险公司也在尝试收购医院股权，通过资本纽带加强对医院的控制，但由于投资政策受限，保险公司不可能大量收购医院，也不一定具备经营医院的能力，效果尚不明显。因此，需要继续探索与医院合作的良好模式，形成有效的合作医院网络。其核心就在于要建立保险公司直接向医院供款的“风险共担、利益共享”合作机制，为此，建议在法律法规、财务会计制度、医政管理制度等方面给予配套的支持措施，其次积极支持商业保险公司投资医疗机构，鼓励开展医疗保险一体化的探索，增加医疗卫生的投资渠道，提升医疗服务管理能力，另外要加强数据共享，构建疾病发生数据库和医疗费用数据库，建立长期的数据共享和更新机制，以确保企业正确厘定保险费率。

　　让商业保险介入医疗保险体制改革，有助于降低政府直接管理的运行成本，提高社会医疗保障运行效率，以采取预付制等各种费用控制措施合理降低医疗费用，并有效弥补社会医疗保险供给缺口。

　　2007年：政策环境向好

　　记者：在今年《政府工作报告》中，温总理明确提出要着眼于建设覆盖城乡居民的基本卫生保健制度，加快建设以社区为基础的新型城市卫生服务体系，中央财政将对中西部地区给予适当支持，并启动以大病统筹为主的城镇居民基本医疗保险试点，这对商业健康险的发展意味着什么？

　　王宪章：随着医疗卫生体制改革的提速，医疗保障体系的逐步完善会为商业健康保险进一步拓展发展空间、扩大服务领域提供机遇，也将推动商业健康保险将自身定位于国家医疗保障体系的重要组成部分之一。

　　总体来说，2007年健康保险发展的政策环境将进一步改善。新的《健康保险管理办法》已经实施，这有助于消费者增强信心和健康险的专业化发展，进一步推动其自身业务总量增长、结构优化和专业化经营水平的提升。

　　为进一步促进商业健康险发展，我建议

国家发改委等权威部门牵头组织设计科学的多层次医疗保障体系框架，促进保险与医疗、社保与商保、管理与服务等多领域的有机结合，建立起长效稳定的平衡和制约机制，以及符合实际、有利长远发展的多层次医疗保障体系。确定政府的有限责任和社会基本医疗保险的制度边界，明确企业大额补充医疗保险商业化经营，把目前各种形式的企业补充医疗保险统一纳入保险监管，由保险监管部门统一制定相关配套管理制度，规范和促进企业补充医疗保险的健康发展。参照国际经验，建议国家财税部门对商业健康险给予一定的税收优惠，以鼓励居民将储蓄转化为商业健康险，缓解我国基本社会医疗保险体系的压力，减轻政府负担，提升保障水平。

　　专业化经营：内容重于形式

　　记者：监管部门已经强调，专业化经营是商业健康险未来的发展趋势。2006年，健康保险业务收入达到了376亿元，但四大专业健康保险公司只贡献了10亿元保费，对此您如何评价？

　　王宪章：除成立专业的健康保险公司以外，通过合资或吸收外资参股，引进保险外资股东在健康保险方面的专业技术和经验，也是提高健康保险专业化水平的一条捷径，保监会将鼓励多种形式的专业化发展方向，通过提升专业化经营水平来发挥保险业在健康保障领域的优势。

　　显然，健康保险的发展离不开专业化经营，目前我国已经出现了专业健康保险公司的经营模式。而组织形式的专业化并不代表健康保险已经实现了“专业化”，达到了“专业化”的经营标准。健康保险专业化的核心，应是经营理念的专业化和管理制度专业化，即要把握健康保险自身规律，建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准和产品开发体系、专业化的经营服务体系以及专业化的核算和考评体系等。

　　目前，专业化健康保险公司的规模较小，经营时间也比较短，但其专业化发展方向不会变，随其专业化能力的加强和市场竞争能力的提高，相信他们会逐渐成为健康险市场的主力军。