安徽报告：三大渠道抽空县域金融

　　本报记者 陈昆才

　　根据中国人民银行总行“关于将一定比例新增存款投放当地”的调研提纲，中国人民银行合肥中心支行(下称“合肥中支”)于今年春节前完成了一项调查，内容是近年来安徽省县域信贷投放情况。

　　2月7日下午，在“将一定比例新增存款投放当地”政策措施座谈会上，合肥中支负责人向由央行行长助理易纲率领的五部委调研组汇报了上述调查的情况。

　　“建设社会主义新农村资金需求总量巨大，而仅靠目前安徽省有限的财政投入显然是远远不够的，其中大部分要由银行等金融机构提供。”此前，合肥中支在一份报告中指出，“然而目前的农村金融制度安排不能够有效地满足农村经济主体的融资需求。”

　　县域资金的三台“抽水机”

　　合肥中支的调查验证了上述观点。“我们对安徽省61个县的问卷调查显示，县域中小企业和农户信贷需求的满足率仅为40%。”合肥中支《关于安徽省县域信贷投放情况的汇报材料》(下称“汇报材料”)称。

　　但实际上，县域并不缺乏资金。

　　合肥中支的调查显示，自2000年以来的七年间，安徽省县域存款余额始终保持着上升的态势，且基本稳定在占全省的1/3左右。其中，2006年安徽省县域存款余额2489.3亿元，占全省的35.06%。

　　不过，县域贷款余额在保持上升态势的同时，其占全省的比例却总体呈现出下降的趋势，从2000年的34.2%下降到2006年的24.02%。

　　两组数据的不同走势反映了近年来安徽省全部县域金融机构余额存贷比不断下降，“已由2001年95.51%下降到2006年的49.54%，考虑到5.57亿元的呆账核销，2006年的余额存贷比也仅为49.%。”合肥中支的汇报材料显示。

　　据此，合肥中支得出的结论是“县域资金仍呈总体外流态势”，而且“县域资金外流较多，主要有三个渠道”。

　　首先，邮政储蓄机构凭借网点优势吸收公众储蓄存款。2001年至2006年，安徽省邮政储蓄县及县以下机构吸储余额从119.3亿元增加到了376.13亿元，而占县域全部金融机构存款余额的比例从11.8%上升至15.11%。

　　其次，国有商业银行县支行大量资金上存和拆出。2006年末，安徽县域国有商业银行上存资金余额为570.3亿元，占其同期新增存款余额的97.2%。

　　第三，农信社新增存贷比逐年下降，大量资金上存、存放同业和有价证券与投资大幅增加。2006年末，安徽省农信社闲置资金达130亿元。

　　消失的“主力军”

　　一直以来，在县域及以下地区设有大量网点机构的国有商业银行和农信社，被视为服务县域经济和农村金融的“主力军”。

　　然而，近年来主力军团开始陆续“撤出”，留下的金融服务空白地带越来越多。

　　国有商业银行强化了以中心城市为重点的经营战略，其业务和机构网点快速从农村地区收缩，基本取消了县以下分支机构的贷款权。统计数据显示，安徽省61个县(市)国有商业银行机构网点数由1999年的2462家下降到2004年的1253家，减少了1209个机构网点。

　　安徽省农行县域分支机构的数量在四大行中居于首位，但撤并的规模也比较大。截止2006年末，安徽辖内农行县支行共计有营业网点1065个，较2000年末减少565个，撤并幅度达到34.67%。而其他几家国有商业银行撤并规模更大。

　　商业化改革背景下的机构撤并潮波及农信社。2005、2006年农信社和农业银行在农村地区网点进一步撤并；其中，2006年安徽省农村信用社机构数较2000年减少了35.16%。

　　大规模撤并之后，县域金融机构网点覆盖面降低。调查显示，与2000年相比，2005年安徽省县域以下地区的银行机构数量减少了31.42%。

　　同时，金融机构在内部股改过程中信贷制度以及内部信贷运行机制发生较大调整。如工行安徽分行的汇报材料显示，该行县支行只拥有在一定额度内审批个人贷款、贷新还旧、票据贴现等部分权限，其他贷款以及超过额度的上述贷款均须经过上级行审批。

　　由于“县域金融机构网点覆盖面低，加上贷款审批链条长，手续繁琐，门槛过高，难以满足中小企业和农户贷款需求”。合肥中支称，“农村金融服务在不少偏远乡村成为空白。”

　　“输血”之困

　　一方面是县域信贷资金需求旺盛为金融机构增加投放提供了空间，另一方面是近年来县域金融机构余额存贷比在不断下降，新增存贷比不高，资金外流现象依旧存在。金融机构为县域经济和农村金融输血的瓶颈何在？

　　合肥中支的调查认为，这个原因是多方面的，除银行业机构商业化改革、网点撤并之外，还包括如下因素：

　　一是责、权、利不对等，利少责多，难以调动信贷人员的积极性。贷款零损失、贷款责任终身追究制等致使信贷人员宁愿少贷款，也不愿意承担风险；二是计划经济时代遗留下来的大量不良资产也同样制约着金融机构的信贷扩张；三是从中介机构的服务看：乱收费、担保机构的放大功能弱化等也同样制约着信贷发放。据金寨县调查显示：房产过户费、房产评估费、保险费率、起诉费率、执行费率、抵债资产处置费率六项费用合计达4%-6%；四是不规范企业改制，逃废悬空金融债权，造成整个社会信用程度不高，也使金融机构对县域经济信贷投放失去信心。

　　在前述五部委的调研过程中，对于将一定比例新增存款投放当地，国有商业银行普遍关心的是如何解决担保、税率优惠和利率上浮等问题。

　　“当前县域经济中普遍存在贷款担保问题，不少优质小企业缺乏合法有效的担保，我们无法给予支持，一定程度上削弱了我行对县域经济的支持力度。”工行安徽省分行在汇报中表示。农行安徽省分行也指出要“加强县域经济担保体系建设”。

　　工行安徽省分行同时指出，“如果适当降低法人银行金融机构在县域分支机构贷款投放的税率(所得税、营业税税率)，提高在县域分支机构贷款投放的利率上浮空间，在一定程度上能够刺激法人银行金融机构对县域经济发展的支持力度。”建行、农行和中行等国有商业银行也提出了类似建议。