金融支农 百舸争流

　　FN记者 韩雪萌

　　今年中央“一号文件”再次锁定“三农”问题，这已经是2004年以来的连续第4次。近几年，中央以科学发展观统揽经济社会发展全局，坚持把“三农”工作放在重中之重的位置，出台了一系列支农惠农的政策措施。现代农业的发展离不开金融的支持，在党中央、国务院的正确领导下，中国银监会采取一系列措施，持续推动银行业金融机构加大对“三农”服务力度，展现多处亮点。

　　金融支农制度基础：进一步夯实

　　2006年年末，以海南省试点实施方案正式批准为标志，全国农信社改革的最后一班车业已启动。至此，全国30个省区市全部进行了农村信用社改革试点工作。

　　经过全国农村信用社改革，金融支农制度基础进一步夯实，管理体制、产权模式和组织形式等各方面改革成果进一步扩大，为进一步完善公司治理、拓宽资本金补充渠道打下了基础。农村信用社出现了股份制和股份合作制的产权形式，实现了产权结构多样化和组织形式的多元化，以更好适应多元化农村金融服务需求。截至2006年末，已组建银行类金融机构93家，组建以县(市)为单位统一法人机构1201家，完成票据兑付95亿元。农村合作金融机构的经营机制有所转换，风险状况进一步控制，支农服务能力明显增强，下一步将按照经营现代化方向，用5至10年时间分期分批过渡为现代金融企业，以更好适应农业现代化的发展需求。此外，银监会通过开展以“一二三”工程为主要内容的培训，确保了农村信用社贷款五级分类工作的顺利实施，为全面统一银行业风险监管标准奠定了基础，农村信用社“四步走”改革战略又迈出坚实的一步。

　　为彻底改变邮政储蓄机构“只存不贷”成为农村资金“抽水机”的现状，增加邮储机构支农服务功能，提高农村金融服务竞争度，有效改善农村金融服务的整体水平，设立

邮政储蓄银行成为2006年农村金融体系建设的又一重点。2006年6月22日，银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，积极督促和指导国家邮政局按照国务院同意的筹建方案和要求，认真开展筹建等相关工作。2006年12月31日，经国务院同意，银监会批准中国邮政储蓄银行开业。2007年在进一步完善邮政储蓄银行总行内部治理的基础上，将做好省级及以下分支机构的组建，稳步拓宽邮储资金运用渠道，确立邮政储蓄银行与邮政营业网点的合作模式和合理界面，完善人员专业化管理，利用好既有的网点资源。

　　在金融支农的建设中，政策性金融的力量也不容忽视。去年以来，有关部门积极研究和推动农业银行、农业发展银行改革，注重发挥商业性和政策性金融支农作用。因为涉农，银监会在推进中国农业银行改革和农业发展银行的改革过程中一直慎之又慎，要确保两机构在支农服务方向不变的同时，支农深度和广度逐步提高。目前，银监会已采取一系列措施，在促使农业银行按照商业化、市场化的原则提高对具有资源优势、产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设、农业重点龙头企业的综合服务水平，在扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率的同时，也在业务准入等多方面促进农业发展银行在支农服务的业务领域方面取得实效。

　　为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年12月22日，银监会制定发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，其核心内容为“低门槛、严监管；先试点、后推开；增机构、广覆盖；拓功能、强服务”，在多方面有重大突破。《意见》的出台，必将对我国构建和完善新型农村金融体系，改善农村金融服务，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村建设与和谐社会的构建起到深远影响。

　　信贷支农渠道：迅速拓宽

　　经过各方努力，通过进一步扩大政策性银行的支农服务功能，减少农村资金通过邮储等机构外流，促进资金多渠道回流农村，现在已经取得实质性进展，银行业金融机构农村地区信贷投入不断增加。

　　有关数据显示，2006年末，农村信用社、农业银行、农业发展银行的涉农贷款余额达到4.5万亿元(农村信用社及农村商业银行、农村合作银行贷款余额26245亿元、农业银行贷款余额10000亿元左右、农业发展银行贷款余额8844亿元)、增长12.5%，占银行业金融机构贷款总量的比例约19%，比2003年末增加了近18000亿元，增长约65%。

　　农村信用社农业贷款大幅增加，农户贷款覆盖面逐步扩大。2006年末，农村信用社农业贷款余额超过12000亿元，比年初增加超过1600亿元，增幅近16%，其中农户贷款余额接近1万亿元，受益农户数7000多万户，占到全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的约58%，受惠乡村人口在3亿左右。

　　作为政策性银行，国家开发银行新农村建设投入不断增加。据其有关负责人介绍，截至2006年6月末，该行在新农村建设领域累计发放贷款612亿元，其中农村电力200亿元，农村道路161亿元，小城镇155亿元，农业产业化52亿元，农村教育卫生等社会事业32亿元，农村其他领域12亿元；贷款余额542亿元；新开发新农村建设项目资金768亿元，新增新农村建设贷款发放123亿元。

　　农业发展银行支农业务范围进一步拓宽。从2005年底开始，农业发展银行陆续在山东、江西、重庆、福建(2006年新增)等省开展农业小企业贷款业务试点；2006年7月获准开办农业科技贷款业务，服务对象也由原来的粮棉油产业化龙头企业扩大到农、林、牧、副、渔业范围内的产业化龙头企业。农村基础建设和农业综合开发贷款、农业生产资料贷款等新业务也正在审批之中。与此同时，银监会还新批准该行开办金融机构同业存款业务，进一步拓宽其支农资金来源渠道。

　　中国进出口银行努力发挥信贷支农的行业优势成效明显。该行发挥外国政府贷款期限长、利率低、优惠度高的优势，大力开展涉农转贷业务。截至2006年6月末，转贷业务涉农项目累计136个，涉及日本、荷兰、澳大利亚、挪威等10个国家和北欧投资银行的贷款，协议金额19.59亿美元，转贷余额14.88亿美元。2006年6月获准开办农产品出口卖方信贷业务，目前已批准的农产品出口卖方信贷项目主要分布在陕西、辽宁、浙江、新疆、山东等地，有力地促进了当地农业发展和经济发展。

　　引导邮储资金回流农村，一直是一个关键问题。现在，邮政储蓄资金运用渠道扩大，资金回流农村的机制逐步形成。按照“集中运用、审慎拓宽、分散风险、兼顾收益、向‘三农’倾斜”的监管原则，银监会在促进邮储机构体制改革的同时，稳步扩大邮政储蓄资金运用范围，引导资金回流农村，取得较好成效。目前，邮政储蓄机构通过与农信社、农发行等农村金融机构开展协议存款、购买金融债、置换央行再贷款等方式，间接向农村返还资金余额已超过1400亿元，大约占邮政储蓄机构自主运用资金总额的20%。邮政储蓄小额质押贷款业务试点也取得了积极进展，且大部分投入到了农村地区。

　　支农产品及服务创新：层出不穷

　　针对基层农村金融机构支农服务手段少，农村金融产品匮乏的现状，银监会陆续研究制定了《关于农村合作金融机构小企业贷款指导意见》、《农村合作金融机构社团贷款指引》、《银行业金融机构在农村地区开展代理业务的指导意见》，推出了《商业银行金融创新指引》，引导农村金融机构提高创新能力，探索支农服务新产品、新服务，尤其在推广农户小额信贷、联保贷款、农村小企业贷款等信贷产品上取得了新的成效。

　　大力推广农户小额信贷、联保贷款，使农民不需抵押也可贷款，这样的方式受到了农民普遍欢迎，极大缓解了农民“贷款难”。除已提到的农村信用社外，目前其他银行业机构也开始在农村地区积极推广小额贷款业务，如农业发展银行在部分省份的分支机构进行小企业贷款试点，邮政储蓄机构的一些网点也开始了小额质押贷款试点工作，这些做法受到了当地农民的普遍欢迎。

　　为使农村合作金融机构在坚持“小额、分散、流动”原则发放小额信用贷款和联保贷款的基础上，解决农村更高层次和更大金额的金融需求，经过充分调查研究，银监会在2006年出台了《农村合作金融机构的社团贷款指引》，积极引导农村合作金融机构创新业务合作模式，提高信贷支农实力，针对涉及农业、农村经济发展的一些大中型企业、农业产业化龙头企业和农村基础设施建设等大中型项目发放贷款，对支持农业产业升级、支持农村经济跨越式发展起到了积极作用。

　　进一步提高对小企业的金融服务质量，改善包括农村小企业在内的小企业信贷难问题是银监会2006年工作的重点之一。为此，银监会专门成立了小企业信贷办公室，研究推广小企业信贷六项机制，督促各银行业金融机构逐步建立针对小企业贷款的风险定价机制、独立核算机制、贷款审批机制、激励约束机制、人员培训机制、违约信息通报机制。一些新的小企业、微小企业信贷模式不断出现，如有的银行业机构推出了以小企业自身还款能力和获得贷款后形成的资产质押能力为核心的贷款方式，有的银行业机构推出信用贷款或由几家小企业互相联保发放联保贷款的方式。

　　2006年12月11日，中国银行业实践了全面对外开放的承诺，其中也包括开放农村的金融市场。事实上，在此之前，银监会在鼓励外资银行服务西部、服务农村等方面已采取了包括设立机构准入“绿色通道”等在内的一系列优惠措施，中外银行业金融机构间战略合作、股权合作等也有了进展。目前，农村信用社、农村商业银行、农村合作银行中已有一些机构正在进行引进境外战略投资者的工作，有的已正式向银监会递交了正式申请。随着外国银行的逐步进入，随着中外银行业金融机构股权合作、业务合作等的进一步深入，随着在农村地区金融业竞争的更加充分，广大农村金融消费者必将得到更多的实惠，农村金融服务将随竞争与合作的深入进一步优化。