三农需要什么样的金融服务

　　记者 周剑初

　　村子里也能成立银行？这是真的吗？2007年2月3日，甘肃会宁县的庄稼汉马某从报纸上看到省农信社今年要发起设立村镇银行的消息时，有些不敢相信自己的眼睛。马某所在的村以种粮为主，因为贷款手续多、条件高，他已经好几年没贷到买化肥买种子的钱。为此，他曾抱怨说：“听说城里人买房买车都能贷款，俺们农民种地想贷点款咋就这么难呢？”

　　会宁是当年长征结束时红军三大主力会师所在地，但多年来仍和西部许多地区一样难以摆脱贫困落后状态。2月2日，甘肃省农信联社决定年内在会宁等四个县区发起设立村镇银行的消息刚一传出，就成为各方关注的焦点。人们认为，这一措施出台后农民贷款难问题的解决就有希望了，贫困地区脱贫致富又增加了新的砝码。

　　甘肃这一决定源于中国

银监会的一项新政。不久前，银监会决定调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，适度开放中西部农村地区银行业金融机构市场，包括甘肃在内的6个省被列入全国首批设立村镇银行试点的省份。据说，甘肃对村镇银行有兴趣的还不只是农信社一家，已有一些外资银行和省外银行表示愿意到甘肃省设立村镇银行。在全国范围，已有民生银行、北京农村商业银行、天津农村合作银行等7家银行提出到农村设立机构试点的申请，汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表示希望到我国农村地区设立服务机构。

　　众所周知，中外资金融机构近年来一直是钟情于城市和发达地区，农村地区金融机构是一减再减，农村金融服务是一缩再缩，农民贷款难和难贷款始终是我国金融领域又一老大难问题。如今，老大难问题峰回路转，中资甚至是外资银行重又对“下乡”提起了浓厚的兴趣。

　　国家一系列支农惠农政策的提出是金融机构“下乡”的最大动力。通观中央经济工作会议、中央农村工作会议和中央一号文件的精神，在再三强调“支农惠农的政策力度丝毫不能减弱”的基础上，更突出强调要大幅度增加对“三农”的投入。如何加大投入，中央一号文件提出：各级政府要切实把基础设施建设和社会事业发展的重点转向农村，国家财政新增教育、卫生、文化等事业经费和固定资产投资增量主要用于农村，逐步加大政府土地出让收入用于农村的比重；中央和县级以上地方财政每年对农业总投入的增长幅度应当高于其财政经常性收入的增长幅度。

　　随着这些政策措施的贯彻落实，我国农业和农村经济的发展速度必将加快，农民收入必将水涨船高，农村的金融服务需求必将同步提升，农民的金融消费能力也必将大大提高。政府投入重金所指，向来是金融机构兵家必争之地，对于嗅觉灵敏的银行机构来说，国家政策的重大变化显然让他们“闻”到了重大商机的气息。换句话说，基本面的重大变化为金融机构“杀”回农村已经提供了良好的政策环境，金融服务完全可以在服务“三农”的过程中与“三农”实现双赢。

　　在期待着农村金融连台好戏的同时，我们有必要继续深入分析当前农业农村形势和农村金融服务存在的问题，以便在服务新农村建设过程中有的放矢地改进。应该承认，农村金融服务与新农村建设的要求相比仍然存在差距。对此，监管部门有权威的结论，他们认为，差距突出反映为七大矛盾：农村金融改革发展“大问题”与农村金融机构“问题大”的矛盾、“贷款难”与“难贷款”的矛盾、资金总量多与支农渠道少的矛盾、商业金融市场化运作要求与政策性扶持的矛盾、农村金融需求日益增多与金融品种不足的矛盾、现代金融企业管理体制的发展趋势与现阶段农村金融的体制机制落后的矛盾、农村金融员工的高标准要求与目前低素质状况的矛盾。

　　在中央再三强调发展现代农业是新农村建设首要任务的背景下，我们在通盘考虑解决这些矛盾，尤其要着重研究发展现代农业与新农村建设到底需要什么样的金融服务，或者说，到底应该怎样加强新形势下“三农”的金融服务。首要的一个问题，当然是要加快构建多层次农村金融体系、完善农村金融布局，这方面我们已经从乡镇银行的破冰看到了明显的进展，而且国家在着手整个农村金融体系改革方面已经有了周密的部署，在建立农民信贷担保机制方面已经有了新的探索。在完善布局的同时，另一个非常重要而且迫切的问题就是要加大对现代农业发展和新农村建设的信贷投入。投入的方向何在？有三个最主要的投入方向：一是要扶持农业基础建设的加快，以提高现代农业的设施装备水平；二是要扶持农业科技创新的推进，以强化建设现代农业的科技支撑；三是要扶持现代农业产业体系的健全发展，以促进农业结构不断优化升级，这其中，促进粮食稳定发展、扶持特色农业和

农业产业化龙头企业发展，对现代农业发展尤为关键。

　　令人欣喜的是，2007年国家支持“三农”政策的力度是空前的，“三农”正面临着前所未有的加快发展的大好机遇，农村金融正重新展现出诱人的前景。对于那些仍然对服务“三农”持怀疑态度的金融机构来说，他们显然还没有认清“三农”的新形势，显然还没尽到其应尽的社会责任，并且也显然没有意识到“下乡”如今竟是难得的商机。对于正在谋划“下乡”的金融机构而言，虽然短时间内不一定能盈利，但只要他们能坚守“三农”并假以时日，他们定将能取得社会效益和经济效益的双丰收。

　　年初召开的全国金融工作会议提出，将加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，完善城乡金融布局，加大对“三农”支持力度。最新出台的中央一号文件指出，要加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增加对“三农”的信贷投放。与这些要求相对照，加强和改善农村金融服务的工作显然仍十分繁重。