新版医疗险填社保空白 按是否有社保区分

　　最大特点是按客户是否拥有社保或公费医疗来决定不同保费和保障范围

　　时报讯 (记者 袁峰) 随着重疾险的变革，作为健康险的另一大品种——社会医疗险本月初也开始“推陈出新”，它可根据投保人是否有社会医疗保险进行区分，并可根据身份的变化自由转换。有保险理财师介绍，住院医疗险的选择主要看住院报销的比例，观察期长短以及对重复住院如何处理。同时，他提醒市民，投保人如果对自身的需求和保险条款没有足够理解，很容易就陷入理赔误区，所以一定要看准条款。

　　按是否有社保区分

　　据了解，健康险新规定，医疗险将根据消费者是否投保社会保险来决定不同保费和保障范围。而本月初，平安、合众人寿、信诚人寿等多家保险公司都据此推出了新版医疗险。投保社会保险和商业健康保险，理赔时形成冲突的现象也将得到改变。

　　据平安人寿总经理助理柳志坚介绍，新版医疗险最大特点是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了不同产品。而且，如果被保险人拥有社会医疗保险或公费医疗的情况发生变化，也可随之转换医疗险合同。业内人士指出，相比传统健康险，新版医疗险定位更加清晰，并且更多地考虑了填补社保的空白。如信诚人寿的“安诊无忧”针对社保外的自费药品分别给予社保人员600元/单位，给予非社保人员200元/单位的费用补贴。

　　中国人寿广东分公司个险部副总经理唐威指出，目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”，一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。如果产品有“保证续保”或者在规定期间内续保的条款，就不用担心这个问题。

　　投保宜先选“费用型”

　　据了解，住院医疗险包括住院津贴型保险以及住院费用报销型保险。两者区别在于：前者是对因住院所产生的医疗费用之外其他损失的补偿，比如说因病假所产生的收入损失，其最大特点是只与住院的天数相关，与医疗费用没有任何关系；而后者费用型保险则以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销，它与社会保险和其他商业保险形成互补。

　　举个例子：在海珠区上班的王小姐给刚出生的儿子投保了一份某保险公司的住院津贴型医疗保险，疾病住院，每天赔付50元，免赔3天。今年3月份，儿子因感冒住院9天，用去医疗费1300多元。事后，王小姐拿着医院发票到保险公司理赔，保险公司却只赔了450元的住院医疗津贴。

　　对此，平安人寿理财师张若谷指出，因为王小姐仅选择了津贴型医疗保险，忽略了基本的费用报销保险，得到的赔偿与实际花销相差较大。所以，购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。

　　相关 重复投保不能重复理赔

　　很多人认为，多买几份保险将来得到的赔付也就越多，实则不然。合众人寿理财师邱小能指出，投保人一定要记住：住院医疗险不像寿险可以在不同的公司购买几份，没有冲突，它在不同公司不能进行重复理赔，否则很容易滋生医药费的腐败发生。

　　去年颁布实施的《健康险管理办法》规定:“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”即数家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。

　　专家介绍，补偿性原则是保险合同的基本原则之一，即如果保险人已从工作单位、社会福利机构、其他商业保险机构或任何医疗保险机构取得赔付金额，那么理赔的保险公司仅给付剩余的部分。

　　邱小能建议，对于有社会基本医疗保障的居民来说，如果单位购买了团体医疗保险(费用型)，就不必再单独购买；如果没有其他医疗费用报销补充途径，那么可考虑购买一份商业医疗费用型保险。而没有参加社保的人，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，注意两份保险的费用型报销比例要有所区别。