农村金融改革：服务有时比资金更重要

　　记者 李岚

　　时至今日，我国农村金融改革取得了显著成效。然而，相对于中国农村现状而言，金融改革面临的任务仍然十分艰巨。事实上，对于农村金融机构改革和定位问题，业内的争论一直没有平息过。那么，究竟如何看待当前我国农村金融体制改革？还有哪些难题亟待解决？

　　尽管已是年终岁首，然而，关注中国金融改革的人们却丝毫没有“结束”与“告别”之感———因为，在2006与2007这个特殊的交接时刻，一切都已经开始，一切又刚刚启程。而农村金融改革，这个备受关注也是改革中最艰难的步骤，也赶在年前最后半个月里有了一连串的成果。

　　先是2006年12月22日，《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》正式对外公布，标志着我国农村地区银行业金融机构将向各类资本敞开大门。

　　2006年12月26日，中国

人民银行副行长项俊波在“2006中国金融论坛”上就重视发展弱势金融体系发表演说时表示，应通过完善的法律规定在依法打击和取缔高利贷、地下钱庄等形式的前提下，对正当的民间金融进行保护。

　　2006年12月30日，

银监会网站发布新闻称，农村金融改革与发展要坚持“五个并重”，即金融支持与财政扶持并重；市场化取向与政策性支持并重；加强服务与防范风险并重；资金支持与机构建设、机制转换并重；体制改革与员工素质提高并重。

　　而学术界及金融业的管理层要员，亦多次在公开场合就农村金融改革涉及的广泛问题进行深层次的探讨。其实，无论是水到渠成还是形势所迫，人们已经清晰地感觉到，我国农村金融改革的深度破冰行动正悄然展开……

　　农村金融服务：突显七大矛盾

　　有资料表明，我国农村金融体制改革提速始自2001年。此后，国家花费了巨大的精力和财力，仅人民银行就曾动用上千亿资金来推动农村信用社体系改革，希望用资金来换机制。

　　截至2006年11月末，农村信用社、农业银行、农业发展银行的涉农贷款余额达到4.5万亿元，占银行业金融机构贷款总量的20%。全国农户贷款余额9532亿元，有7072万农户获得小额信用贷款和农户联保贷款，占全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%，受惠乡村人口在3亿左右。

　　应该说，时至今日，我国农村金融改革取得了显著成效。然而，相对于中国农村现状而言，金融改革面临的任务仍然十分艰巨。事实上，对于农村金融机构改革和定位问题，此间业内的争论一直没有平息过。

　　那么，究竟如何看待当前我国农村金融体制改革？还有哪些难题亟待解决？

　　据银监会研究分析，目前我国银行业金融服务与新农村建设要求突出反映为“七大矛盾”：农村金融改革发展“大问题”与农村金融机构“问题大”的矛盾；“贷款难”与“难贷款”的矛盾；资金总量多与支农渠道少的矛盾；商业金融市场化运作要求与政策性扶持的矛盾；农村金融需求日益增多与金融品种不足的矛盾；现代金融企业管理体制的发展趋势与现阶段农村金融的体制机制落后，以及农村金融员工的高标准要求与目前低素质状况的矛盾。

　　“对于农村的发展，有时我们可能过多地注意到资金问题而忽略了金融服务，其实，农村的金融服务问题或许更重要。”人民银行研究局局长唐旭曾在前不久举行的一个高层论坛上阐述了此番观点。应该说，这一观点也正是业内人士的普遍共识。

　　改革思路：外部推动转向内部自发？

　　那么，谁来服务新农村建设？农民需要什么样的服务？这个看似简单的问题，却引出了深层次的矛盾。有专家指出，当前，农村金融改革中一个尚未解决的重要问题，就是把农村金融的机构改革和功能改革混淆在了一起。

　　“在机构改革方面，农行改革没有推进的一个最主要原因是，想把它定位为支持新农村建设的金融机构。但农行能不能这样做？我们愿意以多大的代价让它做这件事？”花旗银行首席经济学家沈明高就曾援引数据提出，按照2006年6月底的数字，农行的不良贷款加上已剥离资产的总和约有1万亿元。这些钱如果用在另外一种办法上是否会更有效？

　　中国农村是一个非常特殊的社区，具有相对的封闭性和家族性，这种特性之下，农民作为这个“宗族”的一份子，他会全心全意地承担义务和作出贡献；但如果是外来者，那你很可能会变成他们都想“咬一口”的对象———这是一些专家对中国农村特性的概括。

　　为什么过去我国农村金融改革，常常是从外部生出一个东西给农民，结果最终都失败了？

　　专家分析，按照目前农信社改革的方式，是要把它的坏账解决掉。于是，先吸引股东进来，把资产变得比较好，央行再给它票据；有了资金就可以贷款，之后收回资金获得收益。应该说，这种收入和利润的来源可以使它长期运转下去，其思路本来是非常好的。然而，这种机构改革的结果却最终向另外一个方面发展为：县联社成立后，继而出资成立省联社，而省联社管县联社，县联社管农信社，最后农民作为股东却成了被管人。

　　“现在，应该想办法扭转这样一种趋势。”业内专家据此指出，农村金融改革应该注意到这种行为方式和思维特性的影响。农村金融改革应该从农村内部自生出一个机构，或者把农民自己的利益融化在它的组织结构里，这样才能够持续下去。

　　小额信贷：放开市场但不急于求成

　　自诺贝尔奖获得者尤努斯造访中国之后，唤起了社会对小额信贷的更大关注。小额信贷虽是农村金融领域很小的一部分，却反映出农村大量重要的问题，其中包括了政策、战略、激励机制、农村金融机构，以及产品设计、提供和农村金融服务等等。

　　世界银行高级金融管理专家王君分析，当前最主要的问题在于是否要坚持商业可持续的原则。由于处于弱势地位，政府往往出于善意的原因，急于在短期内解决“三农”问题，出台的一些政策往往也具有短期效应。

　　“从根本上来说，如果提供小额信贷的机构自身不强健的话，那么这项工作是没法做好的。”而在王君看来，就机构而言，现在还是垄断和非竞争的。这使得对于小额信贷，一方面大量需求得不到满足，另一方面进入这个市场却又非常困难。

　　据传，尤努斯来访之后，曾有人提出让他在中国西部开设两家分行。虽然上述问题绝非让洋人开两家分行就能解决，但这也在某种程度上引发了人们的思考———关键是放开市场，让外资和中资的金融机构能够进来。

　　不过，对小额信贷，我国有大量的经验和教训应该记取，业内专家为此指出，应该放在农村金融体系改革的框架和战略中整体考虑和进行，不能急于求成。

　　事实上，对于上述我国农村金融改革中存在的深层次难题，目前已绝不仅仅停留在探讨和争论的层面上，而是逐渐理清思路并且开始行动。

　　为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，日前，银监会出台重大政策，适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行，支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构。

　　而作为一项重大创新，按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，人们已经看到，我国农村金融改革的图景已经越来越清晰了。