金融服务：离农民满意有多远

　　重庆开展农村金融情况问卷调查

　　记者 陈徐 通讯员 胡晓鹏 冯宗茂 2006.07.27第12版

　　为全面发挥金融调控和引导作用，更好地支持社会主义新农村建设。近期，人民银行重庆营业管理部对全市3个县的12位乡镇领导、3家农村信用社县级联社、12家农村信用社、116户乡镇企业、600户农户进行了抽样调查。

　　对重庆市农村金融情况调查表明，当前农村金融服务尚处于一种低水平满足，其中既有金融机构供给乏力因素，也有农村体制设计、经济水平及信用环境等导致的有效需求不足因素，金融支持社会主义新农村建设任重而道远。

　　农村金融需求主要停留在传统的贷款、资金结算、资金汇兑上

　　在信贷需求方面，当前重庆市农业信贷需求指数为66.91点，需求相对旺盛并呈上升趋势。被调查农户中，有78.17%在资金紧张时首先想到向银行贷款。被调查企业中，有80.17%的企业在资金紧张时，首先想到向银行贷款或票据融资。被调查乡镇领导认为，当前本地最需要信贷支持的依次是乡村企业融资、乡村道路设施、农田水利设施和农户融资，在基础教育、卫生医疗设施等领域，因由上一级政府直管，未明确提出具体的需求，事实上农村在这些方面的金融需求很迫切。

　　农村金融供给单一，满足度不高

　　信贷投入每况愈下。近年来，县以下金融机构网点严重萎缩，除

邮政储蓄外，其他银行类金融机构网点数2005年较2001年减少21.62%。2001至2005年，被调查县金融机构贷款中，除农村信用社增长1倍外，农业银行增长28.04%，农业发展银行和其他

商业银行分别下降34.81%、2.89%。

　　贷款满足似高实低。农村特殊的环境使农村信贷行为中，较通常意义上的贷款流程多一个特殊环节——口头上的初步交涉。由于信贷员与当地企业和居民熟悉，通常是由信贷员进行初步的“印象审查”通过后，再让其提出书面申请，然后进行正规的贷款审核和发放贷款。调查中，企业和农户的贷款申请(实际是书面申请)满足度非常高，而真正意义上的贷款需求满足度并不理想，调查中有57%的农户、71.56%的企业曾向金融机构贷款而未被满足。

　　信贷资金价格偏高

　　目前，农村信贷资金价格明显过高。截至2006年5月末，被调查农户贷款余额582.40万元，单户从200元至58000元不等，户均17680元，贷款利率大多上浮，最高年利率达11.79%，加权平均利率为8.81%。农村经济很难承受如此高的资金价格。

　　完善农村金融体系，提高服务质量

　　完善农村金融体系。应建立起功能互补、相互协调、满足“新农村建设”发展所需的金融体系，变“一农支三农”为“合力支三农”。加强政策性金融对农业的支持力度，明确农业银行的市场定位，切实发挥农村信用社的合作金融功能，合理定位邮政银行的功能，加快发展农村融资配套的保险、担保、农产品期货等市场，分散农业风险。

　　加快农村金融创新。一是丰富产品期限品种，如与农村经济周期错位的期限产品和适合于林、果、牧等产业的中长期产品。二是增加农民信用额度，进一步推进订单质押、动产抵押或者信用贷款，条件成熟时还可以开展宅、地抵押和质押等产品。三是降低农民融资成本和简化手续，如一次评估、多次抵押，或一次授信、循环使用等。四是开辟信贷“绿色通道”，针对当地经济中特色、优势产业开发对应的金融产品，有效提高农村金融服务水平，支持农村经济实现“追赶式”发展。

　　解决农村融资价格过高问题。要在外部作用引导下，使信贷资金的配置逐步向农村回流并多渠道分担农民的融资成本。财政应加大对农户贷款的补贴、贴息力度和惠农面，减轻农民的负担，央行应加强利率管制，根据当前农户需求特点，规定1万元以下的贷款只能执行基准利率，严禁上浮。