民生银行中小企业贷款选择贸易融资突破

　　随着政策的鼓励和支持，中小企业贷款逐渐成为各商业银行较量的重要战场，但这种一窝蜂式的操作值得商榷

　　长时间被冷落的中小企业贷款市场现在已经开始沸腾。

　　6月末，民生银行温州分行正式挂牌成立。对于此举，该分行负责人表示，今后对温州 当地中小企业贷款将是这家分行的重要业务。

　　这一表示，向外界透露了这样一个信息，一直备战中小企业贷款市场的民生银行(G民生 600016)已经将展开了实质行动。从去年起，民生银行现任董事长董文标就提出，要将中小企业贷款作为今后民生银行的主要业务。此前，民生银行特地将其中小企业融资部总部迁往上海。

　　但民生并不是第一家进军中小企业贷款的银行。在此之前，工行、中行、农行、建行和交行这些中国最大的商业银行均表示，要加大对中小企业的贷款力度。而汇丰、渣打等外资银行也纷纷表露了类似信息。

　　可以预见，在今后一段时期，中小企业贷款市场将成为中外资银行角力的重要战场，而对中小企业的贸易融资则成为各家银行主要的武器。

　　但一位业内人士指出，目前各银行蜂拥进入中小企业贷款市场，可能会埋下很大的祸根：中小企业的资质较差，在中国整体经济趋缓时，这些给予中小企业的贷款可能将成为不良贷款。

　　主战场：江浙

　　民生银行中小企业融资部总裁詹文岳几个月来一直往返于北京和上海两地。尽管民生银行的总部在北京，但“我常驻地点是上海，马上我的家人也会搬到上海”。

　　就在几个月前，民生银行决定将其中小企业融资部的总部迁往上海。知情人士透露，这是民生银行发力中小企业贷款市场的号角，因为江浙一带云集了40%的中小企业，如果想在中小企业贷款市场上有所作为，就必须要在当地扎根。

　　而在此前，其他各大银行已经在江浙一带开始布局：工行选定的中小企业贷款的8个重点省份中就有江苏和浙江两省；中国第五大银行交通银行的总部就位于上海，汇丰银行中国区总部也是在上海。

　　可见各商业银行都已经清楚地认识到，如果只有首先占领江浙这一块土地，才有可能使得自己的中小企业贷款业务顺利发展。

　　贸易融资是关键

　　这些高调进入中小企业融资市场的银行目前采取的方式较为雷同：和贸易融资捆绑进行。

　　截至2006年3月31日，中国工商银行小企业贷款(不含贴现)余额突破了1000亿元，达1023亿元，贷款的不良率则低于全行各类贷款的平均水平，质量优良。“小企业贷款正日益成为工商银行新的利润增长点。”工行人士说。

　　工行取得这一成绩的关键因素之一是，联手阿里巴巴网站。工行利用阿里巴巴是1300万出口型中小企业的门户网站的优势，向这些企业提供授信服务。

　　作为世界上最优秀的贸易融资银行——汇丰银行，也将中小企业的贸易融资作为今年的主要业务增长点。

　　而民生银行贸易融资部负责人林治洪更多次对《财经时报》记者指出，民生银行的贸易融资发展将与中小企业融资是密切相连的。此前记者拜访林治洪时，他正与詹文岳一起回见来访的客户。

　　一位业内人士指出，各银行选择贸易融资作为中小企业贷款的突破口，重要原因是出口型中小企业的信用等级比其他类型的中小企业要高，同时也更容易核查，因为大部分出口型企业的结售汇都要通过银行进行。

　　不是谁都能做

　　专家认为，造成现在商业银行扎堆进行中小企业融资的原因主要是两个：一个是政府的支持，2005年7月，银监会出台《银行开展小企业贷款指导意见》，这为中小企业贷款提供了政策支持，同时政府官员们的支持也是不可忽视的因素。

　　而随着中国金融改革的发展，大型企业独立于银行外已经成为一种必然，而一直未被开发的中小企业贷款市场则成为一个不可忽视的利润增长点，“每一家银行都不想放弃这一市场的”。

　　但詹文岳则认为，银行在开拓中小企业贷款市场必须要注意成本和风险两个方面，要兼顾这两方面则必须通过机构整合来实现。

　　在他看来，适合中小企业贷款的银行机构首先必须具备灵活性的特点，同时操作体系必须是专业化，或者说是工厂化的，也就是每一个员工只负责贷款中的一个程序。“这样，才可以实现规模效益，同时也利于控制风险”。

　　他非常赞同银监会主席刘明康警示中小企业贷款风险的讲话，因为在

中国经济高速发展的今天，中小企业的生存环境较为宽松，一般不易形成不良贷款，至少不会轻易暴露出不良贷款，但如果中国经济发展速度趋缓，情况就很不令人乐观。

　　因此，他提醒他的同行们，必须要在思想、结构上做好准备后再进入中小企业贷款市场，“这(项)业务不是随便做的”。