发挥好小额担保贷款政策的作用 积极推动创业促就业

　　刘士余

　　同志们：

　　昨天，国务院在南昌召开了部分省市就业再就业工作座谈会，国务委员兼国务院秘书长华建敏同志听取了12个省市政府和国务院有关部门的工作汇报并作了重要讲话。今天上 午，华建敏国务委员亲临我们三部门召开的座谈会作了重要指示。人民银行系统要继续深入学习、认真贯彻落实党中央、国务院关于促进就业再就业工作的一系列方针政策和华建敏国务委员的重要讲话精神，进一步加强与劳动保障系统、财政系统等相关部门的密切协作配合，扎扎实实做好促进就业再就业的金融服务工作，特别是要协调、指导商业银行和农村（城市）信用社做好小额担保贷款工作，发挥好小额担保贷款政策的作用，积极推动创业促就业，努力把银行系统支持就业再就业工作做得更好。借此机会，我讲三点意见：

　　一、银行系统要把握大局，高度重视做好就业再就业金融服务工作的重要意义

　　就业是民生之本，安国之策。促进就业，是宏观经济政策的重要目标之一。当前，我们面临着十分复杂的就业形势。既有推进国有企业改革中一大批需要安置的下岗职工再就业问题，又有一大批农村富裕劳动力向城镇转移、大批高校毕业生需要就业以及城镇其它适龄就业人员需要就业安置的问题。国家发改委今年二月份发布的2006年就业形势分析报告中预测，今年全年城镇劳动力市场供大于求将超过1400万人，比2005年多增加100多万人。就业人口的数量扩张非常快，就业的结构性矛盾比较突出。如果再考虑就业人口高峰的到来、今后几年经济增长速度的变化以及我国国际收支结构变化等因素的影响，未来一段时期内，我们将面临相当大的就业再就业压力，我国劳动力市场总体供大于求的基本格局，在相当长时期内预计不会发生根本性转变。

　　就业再就业问题能不能得到及时有效解决，直接关系经济的发展、社会的稳定和改革开放的全局。特别是国有企业和集体企业改革中下岗职工再就业问题，实际上是涉及如何对待“一代人”的问题。同时，我们也要清楚地认识到，我们是正在完善社会主义市场经济，政府促进就业再就业政策的出发点，不可能用传统计划经济方法和手段将就业与再就业完全包起来，而是坚持“政府促进就业、市场调节就业与劳动者自主择业”有机结合的方针，既要体现政策的公平和正义，又要注重政策的效率和效益。只有坚持激励与约束相结合，让有就业愿望又有就业能力的人，通过政策扶持和市场引导，自主选择就业岗位，自主把握就业机会，这样的就业再就业机制才有持久效率和持续的生命力。财政提供贴息支持，银行提供小额贷款，政府导向性的担保基金提供贷款担保，是我们现阶段下岗失业人员小额担保贷款政策的基本特征。这套政策，实践证明行之有效。这套政策的出发点和根本目的，就是要让有就业愿望和有就业能力的人，通过政府政策扶持和金融支持，实现就业。

　　当前，我们国家基本具备了较好地解决就业再就业问题的实力和条件。我们有条件通过探索创新，找到一条适合国情特点的促进就业再就业的路子。国民经济和社会发展“十一五”规划纲要提出，“要千方百计扩大就业，把就业放在经济和社会发展更加突出的位置”。国发36号文件强调：要进一步贯彻落实“劳动者自主择业、市场调节就业和政府促进就业”的方针，在重点解决好体制转轨遗留的再就业问题的同时，努力做好城镇新增劳动力就业和农村富裕劳动力转移就业工作，有步骤地统筹城乡就业和提高劳动者素质，探索建立市场经济条件下促进就业的长效机制。今年上半年，国务院就业工作部际联席会议各成员单位为落实国发36号文件，出台了八个配套文件，国务院还出台了解决农民工问题和鼓励高校毕业生面向基层就业的政策意见。银行系统要认真学习、深入领会这些政策文件精神，着力抓好贯彻落实；要大力推动金融创新，改进金融服务，特别是要发挥好小额担保贷款的作用，配合积极的就业政策，积极推动创业促就业，这既是政策和形势的要求，也是银行系统的责任。

　　二、努力探索创新，稳步建立“小额担保贷款+创业培训＋信用社区建设”的有机联动机制

　　小额担保贷款政策开始于2002年。2002年以来，各部门加强协作配合，齐心协力抓落实。各金融机构积极探索创新，求真务实做工作，付出了艰苦的努力和辛勤的劳动。在各方面的共同努力下，小额担保贷款业务广泛开展，小额担保贷款政策不断发展完善，已成为国家积极的就业政策的重要组成部分。据人民银行统计，截至今年5月末，全部金融机构小额担保贷款余额已达45.88亿元，这个数字不包括金融机构自主决策发放、无财政贴息的商业性小额贷款，支持和带动了超过百万有就业愿望和就业能力的人员成功实现了就业和再就业。

　　2002年以来小额担保贷款的政策实践表明，小额担保贷款政策是符合国情特点、帮助待就业群体成功实现就业的一项行之有效的政策。通过四年来小额担保贷款的政策实践，对这项工作，我们有几点经验体会：

　　第一，小额担保贷款如果只限于对单个失业人员的扶持，作用比较有限。支持扩大就业再就业，必须依靠劳动密集型小企业增加对下岗失业人员的吸纳能力，有效发挥小企业对扩大就业再就业的辐射拉动作用。

　　第二，商业银行小额担保贷款发放，必须与创业培训和信用社区建设有机结合起来，着眼于市场导向和正向激励，逐步建立和完善“小额担保贷款、创业培训和信用社区建设”有机联动的就业再就业长效机制。

　　第三，加强部门间密切协作配合，共同推动落实小额担保贷款政策很重要。只有调动各方面的积极因素，把各部门，包括各级工会、共青团、妇联组织等部门的内在积极性、主动性和创造性充分发挥出来，这项工作才能不断取得新的明显成效。

　　第四，在努力发挥小额担保贷款政策积极作用的同时，要多方面拓宽资金来源渠道，特别是要及时补充和扩大贷款担保基金，完善担保基金管理办法，积极探索多渠道、多方式有效解决创业和就业过程中的资金制约。

　　同时，我们也感受到，小额担保贷款这项政策在具体推进和落实过程中，还存在一些现实的困难和问题。从政策制度设计层面看，关键是银行放贷的激励约束机制不对称和风险防范机制不完善问题还没有得到很好的解决，还没有完全建立起适应市场经济发展需要的促进就业的长效机制。相信通过这次会议的交流沟通，我们可以更好地改进这项工作中的不足。

　　从当前的认识和理解看，稳步推进建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，是值得探索的一个努力方向。推动建立有机联动机制的着眼点，是要努力放大和提高小额担保贷款拉动就业的倍增效应，并积极推动银行小额担保贷款逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡，逐步实现银行用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立金融支持创业促就业的长效机制。

　　小额担保贷款和创业培训相结合，是国际上许多国家促进就业的通行做法。但是，把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，属于中国特色的探索创新，大家在理解和认识上并不完全一致。我们考虑，这几年，社区建设已成为国家政权建设和社会事业发展的基础，城市社会保障、计划生育、最低生活费发放、流动人口管理和社区安全服务等等，主要依靠社区平台。劳动保障部这些年来积极加强社区劳动保障平台建设，在不少地方，城市社区劳动保障平台

信息化建设已经相当完善。把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，就是要利用社区劳动保障平台掌握社区下岗失业人员个人信用、就业能力等方面的信息优势，同时，结合人民银行的个人征信系统建设，有效降低银行管理小额担保贷款的成本和风险，完善银行发放小额担保贷款的激励约束机制，提高银行放贷积极性。同时，建设信用社区，有利于由点及面，推进整体金融生态环境建设。在市场经济条件下，信贷资金的流动主要取决于金融生态建设状况。金融生态建设好的地方，信贷资金自然就会向这些地区流动。反之，金融生态不好的地方，就会逐渐丧失对信贷资金的吸引力。没有好的金融生态环境，经济的健康快速发展缺乏可持续性，金融也不可能最有效地发挥对就业再就业的促进作用。

　　希望各地根据辖区实际特点，自主创新探索和建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制。当然，这项工作需要一个探索过程，要有计划有步骤地推进，关键在于探索建立有机联动长效机制，不能只注重给信用社区“搞评比”、“挂牌子”，搞表面上的“轰轰烈烈”。

　　三、认真落实这次会议精神，下力气做好小额担保贷款工作

　　这次会议是国发36号文件下发以后，由三部门联合召开的第一个高层次、求真务实的座谈会，是新形势下做好就业再就业工作一个新的起点。华建敏国务委员的重要讲话，既是对过去四年就业再就业政策实践的总结与肯定，又指明了下一步工作的原则、重点和方向。人民银行系统和相关金融机构要认真学习华建敏国务委员的重要讲话精神，进一步改进和加强就业再就业的金融服务工作，要本着“服务大局、改进服务、创新产品、完善制度、求真务实”的总体思路，重点抓好以下几方面工作：

　　第一，要深入总结各地开办小额担保贷款和创建信用社区促进就业的经验，对就业压力大、小额担保贷款发放少的地方，要加强调研，深入剖析原因，及时研究制定对策。把创建信用社区与促进就业有机结合起来，稳步推进建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的长效联动机制。这次会议以后，人民银行将会同劳动保障部、

财政部、

银监会等部门和相关金融机构，对金融支持就业、促进创业的工作进行调研。计划于今年下半年，召开“小额担保贷款暨创建信用社区促进就业经验交流会”。

　　第二，要重视做好对劳动密集型小企业的金融支持工作，扩大就业容量，充分发挥劳动密集型小企业对就业再就业的辐射拉动作用。目前，对符合条件的劳动密集型小企业提供小额担保贷款支持，国家已经制订了相应的政策支持措施：财政贴息50%，贴息资金由中央和地方财政各负担一半；弥补呆帐损失的10%，由中央和地方财政各承担一半。同时，地方财政给银行0.5%的手续费补贴。现在，银行对小企业贷款利率上限已经完全放开，银行可以通过利率风险溢价的方式来覆盖信贷风险。但从实际执行效果看，银行对劳动密集型小企业的贷款并不理想。截至今年5月末，全部金融机构对符合条件的劳动密集型小企业发放的小额担保贷款余额为4.27亿元，只占全部小额担保贷款余额的9.3%。人民银行各级分支行要进一步加强对辖内劳动密集型小企业发展状况的调查研究，在此基础上指导辖内有关金融机构多从自身找原因，努力提高风险识别与定价水平，按照市场化原则，不断改进对劳动密集型小企业的金融服务，要把促进就业和支持劳动密集型小企业的发展有机结合起来，共同推进。

　　第三，进一步加强部门间协作配合，形成政策合力。人民银行各分支行要积极参加所在地政府组织的就业协调机构的工作，要配合财政部门做好担保基金的设立和财政贴息资金依托银行划转拨付的协调工作；要配合社会劳动保障部门积极推进创业培训与小额贷款的有机结合，积极稳妥推进创建信用社区工作。各商业银行要按照小额担保贷款的新政策及时调整和完善各自的贷款管理办法，在有效防范风险的同时，以服务社会的责任感和紧迫感，切实做好小额担保贷款工作。

　　第四，加强政策宣传解释工作，营造良好的舆论氛围和政策环境。要通过新闻媒体，多角度、多形式加强金融促进就业再就业政策措施的宣传、解释工作，使小额担保贷款等金融促进就业再就业的政策措施真正深入人心，为社会广泛理解，成为推进和谐社会建设的“民心工程”、“德政工程”。

　　人民银行系统还要进一步加强对地区经济和宏观经济运行的监测分析，加强对国际金融和金融风险防范的监测分析工作，及时分析把握经济金融运行形势变化及其对就业的影响，为各级政府就业再就业工作的决策提供信息支持，当好决策参谋。

　　谢谢大家！

　　(本文系刘士余副行长2006年6月24日在“落实就业政策推动创业促就业工作座谈会”上的讲话)