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6月10日，工行河南省分行在媒体上发布公告，对263名大学生的助学贷款进行催缴。由此，助学贷款再次成为社会议论的热点，其潜藏的三大成本亦随之凸现。
□经济视点报记者 王海圣
6月19日午后2时多，25岁的赵谦低着头，斜挎着包，走进了中国工商银行(以下简称工
行)郑州市五里堡支行。
之所以选择这个时间段，赵谦说是“经过了精心安排”——其时，郑州街头气温高达40℃以上，河南省发布了两次高温红色预警，“街上人少，银行里的人应该也少”。
而之所以不想见人，是因为赵谦欠着银行5000元钱，被登上报纸催账了，“丢人”。
赵谦的名字被登上郑州的一家报纸，是在6月10日。催账的是工行河南省分行。
和赵谦一同被登上报纸的，还有其他262名毕业生，这些人欠助学贷款共计100多万元，工行确定的最后还款期限为6月30日，到期仍不还款，将对借款人“采取必要的法律措施”。
工行登报催缴逾期的助学贷款，很快产生了威力。截至6月20日上午，包括赵谦在内，共有14名学生归还了所欠的6万元助学贷款。
银行急了
赵谦说，他之所以欠账，“实属无奈”。
赵谦毕业于2005年，这之后，他的工作非常不顺——“先是找不到工作，闲了好几个月，后来好不容易找到了工作，工资太低，都不够吃饭，到月底还得借钱。”因此，虽然他一直记挂着欠银行的钱，但自己没有钱还，“也不好意思跟家里要，就拖着”。
赵谦说，这几天，他和别的一些欠账的学生联系了一下，“差不多都是因为这个原因欠账的”。
不过，在工行的工作人员看来，在报纸上登公告不失为一个很好的办法。
“不催缴不行。那些学生要么忘记了，要么恶意欠账。”银行的工作人员说。
据工行郑州市五里堡支行有关人士介绍，支行只在2000年和2001年发放过助学贷款，共有2000名大学生享受到了该政策。按规定，到2005年10月，大部分贷款就到期了，然而主动按期还款的只有600多名，大部分学生办过贷款后，就再也没有露过面。
为早日收回贷款，工行五里堡支行成立了专门的专人清算小组，方法是——根据学生档案上留的家庭住址向老家下发催缴通知，再就是通过学校主抓学生贷款业务的老师去联系。
但“效果甚微”，要么催缴通知如石沉大海，要么找不到人。
“登报催账，我们也是被逼无奈——我们急了。”银行方面说。
据介绍，按国家规定，有关助学贷款的呆账、坏账可以核销。不过，前提是需要银行去追，追不回来要写书面报告，得到批准后才能核销，因此可能要等上好几年，“而呆账、坏账达到一定数额，银行负责人将面临被撤职的危险。”
欠款者众
在河南，欠款不还的远不止这263人；需要催款的，也不仅仅一家工行。
今年3月，国家教育部公布的一组调查数据显示：截至2005年年底，全国已累计审批国家助学贷款学生206.8万人。而教育部的抽样调查显示：在已经到达还款期的大学生中，有近20%的贷款者不同程度地存在还款违约情况，金额超过30亿元，涉及四大商业银行。
河南的情况也基本如此。《经济视点报》记者通过一些银行界人士了解到，1999年至2005年年底，河南省大学生中有12万人申请了助学贷款，违约人数估计在2万人左右。
那么，这些学生为何欠款不还？
很多学生所说的原因是“刚刚毕业，没挣到钱，还不上”；而银行方面的判断则是“不少学生认为银行想找到他们非常困难，能不还就不还”。
具体到工行，记者采访了解到，2005年6月学生离校前，工行和学校专门召集贷款学生开了一个座谈会，讲明了不按时还贷的后果，银行还和他们签订了毕业确认书，要求他们离开学校后，每个季度至少和银行联系一次，“但他们一出校门就忘了”。
事实上，早在我国最初发放助学贷款时，银行方面已有了这方面的担心。
据了解，国家助学贷款实施于1999年，按照当初制定的国家助学贷款政策属政策性金融贷款，学生、学校和政府都是受益者，只有银行是风险承担者。
“由银行直接面对学生，银行缺乏有效的贷款管理手段，风险很大。”银行方面说。
而担心很快就变成了现实——时间进入2002年，部分助学贷款到了还款期，不料助学贷款学生违约率高得惊人，银行收款非常困难。这导致一些银行立即大量削减了此项贷款额度，甚至砍掉了这一业务。
工行河南省分行就是在这一年起停办的助学贷款。
三大成本凸现
学生因拖欠助学贷款被登报公布，这在河南省还是第一次。
事实上，早在今年年初，国家已就此吹过“风”，做了预警。
“今年3月，教育部全国学生贷款管理中心主任崔邦焱在一次新闻发布会上说，对于银行，只要欠款不还，都有权力通过在新闻媒体上予以公布的方式进行催收”。银行方面说。
而另外，对学生更大的惩罚在于——按照国家规定，对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行可对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
“中国人民银行于2005年开通了个人信用报告系统，现在全国银行系统已经联网。今年上半年，所有贷款学生的有关信息已与中国人民银行的个人征信系统相衔接。”河南省教育贷款管理中心主任宋振说。
这是一个什么概念呢？也就是说，“如果一个人的信用出现了问题，他就会面临着很多问题，比如办不了信用卡，不能办理消费贷款、房产贷款等，在任何银行都是如此。”
具体到已被工行河南省分行登报公告的263人，今后他们买房也好、买车也罢，贷款审核都很难过关，其他的金融业务也很难再办理，而根据公告的详细资料可以看到，这些人基本上都出生在1980年左右，目前已到了要买房的年龄。
据介绍，目前在北京等地，已经有不少国家助学贷款违约大学生被银行告上了法庭，而这263名毕业生中的一部分，也面临着被起诉的危险。
“这里面包含着三大成本，学生成本是其一，我们前面已经说过了——后果很严重；其二是银行成本，比如管理成本、催缴的相关费用、形象问题、甚至打官司等，成本很高；还有一个是社会成本，也是最大的成本，即：学生不按时还贷，需要银行催缴，面对这种情况，银行还怎么敢放贷、敢合作？而当下，高校扩招，贫困学生众多，失去银行这个贷款途径，怎么解决上学难问题？”工行河南省分行营业部的同志如是说。
不过，在一些专家看来，这又不失为一件好事——能促进我国个人信用的建立。
事实上，在一些发达国家，信用体系比较发达，一个人的信用出了问题，就会寸步难行。这值得中国借鉴。
艰难的收场
成本损失已难以避免，银行接下来将怎么办？其他银行是什么态度？
《经济视点报》记者了解到，具体到工行，态度是争取催缴回发放的所有助学贷款，对严重者不排除予以起诉的可能。而其他涉及此项业务的国有商业银行，则处于观望状态。
事实上，工行河南省分行对登报催款的做法已颇有悔意——“没有想到产生了这么大的影响”，而这“有可能影响到我们与学校已经建立的良好关系。”
“这是国家助学贷款旧政策遗留下来的问题，”河南省教育厅教育贷款管理中心一位工作人员说，他们已经着手对旧政策下发放的国家助学贷款进行摸底，帮助银行完成催收工作。
据介绍，1999年国家制定的助学贷款政策存在诸多问题，最终导致了商业银行的慎贷、惜贷和不贷。因此，2004年6月，教育部、财政部、中国人民银行、中国银监会制定了新的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》(以下简称《意见》)，与旧政策不同，《意见》建立和完善了贷款偿还的风险防范与补偿机制，即学校和政府要先拿出一定比例的风险补偿金交给银行，将银行贷款的风险共同承担下来。此后，河南在这一基础上进行了发展和完善，形成了全国瞩目的“河南模式”，使得银行发放国家助学贷款的风险基本得到化解。
据了解，《意见》实施以来，仅在2005年，河南就向全省83所高校的12.3万名困难学生发放国家助学贷款5.7亿元，居全国前列。
然而，不管对学生还是对银行，《意见》的实行并不表示风险已经消失。因为在中国，个人信用的建立还只是刚刚开始，例如，尽管银行有征信系统，但还没有全社会联网。
而如果缺乏对于贷款违约者的严格监督和严惩，难免会有人涉险。
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