央行力挺个人支票丰富支付手段 广东票年内成行

　　作者：彭戈、徐雅玲

　　在餐厅就餐之后，不是支付现金，而是手签一张支票结账。个人支票，这种在国外常见的支付手段近年来在国内发展却是频遭冷遇。而据记者了解，在央行的一手推动下，国内个人支票业务有望获得重生。

　　据悉，目前央行已决定年内在广东省试点省内通行的个人支票(业界称为“广东票”)。在此试点的基础之上，将进一步研究试点全国通用支票问题。

　　广东试点已无障碍

　　

人民银行广州分行办公室曾先生向记者表示，目前“广东票”的试点尚在准备之中，具体实施细则尚未出台。

　　但他透露，作为“广东票”试点的一个前奏，广东省从今年3月开始，已经开放了香港居民在该省境内使用人民币支票业务。拥有人民币存款账户的香港居民，可用人民币支票在每个账户每天8万元的限额内，支付在广东省内的消费支出。而省内商户或个人在收到香港居民签发的人民币支票后，可在出票日起的6个月内，委托其在省内的开户银行收款。

　　而在此前，国内已开展个人支票业务的城市大多只能用于同城结算。使用范围局限，接受度不高一直被认为是个人支票难以大规模推广的一个重要原因。

　　“广东推广省内通用的个人支票从技术上讲没有太大问题。”广州银行电子结算中心某工作人员分析说。据他介绍，央行选择在广东进行个人支票业务试点，除了考虑到广东地区经济活跃等因素以外，还因为在以广州为代表的区域性票据交换推动下，广东省票据交换业务水平一直处在全国前列，其正在构建中的全省“大同城”票据结算体系能满足跨区域个人支票使用和互通。

　　个人支票遇阻“信用关”

　　虽然开展个人支票业务的银行不少，但一直以来广东的个人支票业务发展并不理想。

　　据介绍，广州一天的支票使用量是20多万笔，但个人支票使用量仅100张左右。即使在个人支票业务发展最快的深圳，情况也难言乐观。个人支票业务量较大的工行、中行两家的开户数尚不足一万户。

　　据工商银行深圳分行会计结算部人士介绍，使用个人支票的客户群主要为三类：外籍人士、个人高端用户和私营企业主。并且个人支票一大半的业务量是由只占到客户总量两三成的外籍客户创造的。

　　事实上，早在1986年，我国就已在广州、上海、深圳等7个城市，针对个体工商户试点推出个人支票，但试点最终无疾而终。除了受当时社会需求和结算区域限制等因素的制约，客户、商家乃至银行系统自身对于“空头支票”、“伪造支票”的担心，是造成个人支票推广困难的主要原因。

　　“如何保障受票人(接受支票的人)的权利，是推行个人支票面临的首要问题。”深圳市商业银行的一位人士表示，“受票人无法辨别支票真伪，同时也无法有效地防范空头支票风险，这严重阻碍了个人支票的发展。”

　　“按照规定，一旦客户出现了违规行为，银行将停止使用该账户，公布其信用违规记录。但事实上，这样做的银行并不多。”一位银行界人士表示，就算出现客户违规情况，各银行一般都不会对客户进行处罚，顶多是注销该账户。这主要是因为银行之间竞争激烈，大家都不愿意因为处罚流失客户。银行的“姑息养奸”，在一定程度上恶化了中国的信用环境。

　　除此之外，个人支票推广困难还有一些其他的因素。首先是近年来银行卡业务发展迅速，在大多数情况下，现金和银行卡已经能满足一般民众的支付需求。此外，对银行而言，个人支票业务给银行带来的收入主要是手续费，每笔交易只收取收款人一元钱的手续费，比银行卡的手续费还要低。因此银行的推广热情并不高。

　　征信体系正在逐步完善

　　虽然面临诸多问题，但央行推广个人支票、丰富支付手段的信念却并未消减。经过几年的努力，影响到个人支票业务推广的一些瓶颈因素正在逐步突破。

　　据悉，我国个人信用信息基础数据库已正式运行并全国联网，截至2006年1月底，已收录4.86亿自然人信息，涵盖各类个人金融信息，央行信用体系建设日趋完善。

　　客户在向银行申请办理个人支票业务时，银行就可利用这套征信系统对客户进行信用评估，如果申请人在征信系统中存在不良记录，银行就会拒绝其申办请求。此外，银行还规定申请人须有稳定的资产和收入，同时要求申请人要在银行开户，并存入相当数额的存款用于支付。

　　目前各家商业银行也纷纷推出“个人支票保付系统”，受票人可通过银行的专线电话查询出票人签发的支票的保付情况，杜绝空头支票现象。

　　小资料

　　个人支票：指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。一般分为现金支票和转账支票两种。是继现金、

信用卡后实现个人支付功能的第三种工具。