独家揭秘民间借贷实为高利贷

　　近期民间借贷活动异常活跃，在一些报纸上，天天可见打着“免抵押，1天放款”、“无抵押、无担保、无风险”等口号的贷款广告。

　　然而本报记者经过调查后发现，由于缺乏专门的规范管理，不少提供民间借贷服务的中介机构，行走在灰色地带，有的采用虚拟消费的违规操作，从信用卡上套现；有的采用信用担保形式，以借款者名义向银行借钱，从中收取高额的手续费；有的虽然资金来源于民间 ，收取的利息却相当于银行的二十余倍，是名副其实的高利贷；甚至有中介机构利用融资者急需资金的心理，采取未办业务先收手续费的方法，骗取高额的手续费。

　　策划：刘家虹 记者：三江

　　如果借贷利率高于同期银行利率的4倍，就是高利贷，有些民间资金的放款收取的月利息银行同期利息的20多倍

　　一般民间借贷采取放款的同时扣除手续费和利息的做法，这种未放款先收费的方式欺诈性较大

　　近日，根据广告提供的线索，记者以急需贷款为由，探访了广州市数家打着“快速贷款”口号的中介所，发现大部分中介所打着投资咨询公司的牌子，其中相当部分挂羊头卖狗肉，营业执照上的经营业务与贷款业务丝毫没有关系，有的甚至根本就没有营业执照。

　　在东风路一高档

写字楼里，记者按电话指引，找到一家声称针对个人最高可放50万元无抵押贷款的所谓投资公司，发现大门上除了门牌号，没有任何招牌，走进面积仅十几平方米的办公室，只见有五六个员工正在紧张地接听电话，但墙上一片雪白，不见挂出营业执照和任何与公司经营有关的文件或证件，只是在玻璃门上贴着“某某投资”几个字。

　　贷款额在2万至800万元间

　　而在海珠区金菊街的一家中介所，记者也遇到了类似的情况，门口没有任何招牌，走进有些凌乱的办公室，里面只有一个接待员和一个所谓的经理，根本不像什么公司，在所谓的经理办公室，记者发现墙上挂着一个2006年4月在越秀区注册的“某某信息咨询公司”，经营业务一项却是商品信息咨询、家政服务、美容服务等与贷款业务毫不相关的内容。

　　尽管这些借贷中介采取地下操作的方式，业务却异常火爆。上午10时30分左右，当记者来到一家规模较小的中介所，按前台接待小姐的要求进行登记时，记者发现登记本上已记满两大页，贷款额在2万元到800万元之间。

　　而在广园新村的一间规模稍大的中介所，在提前一天预约的情况下，记者仍然等候了半个多钟头才得以与其经理会谈，在等待期间，前来贷款者络绎不绝。

　　利用POS机虚拟消费

　　在调查中记者发现，大部分借贷中介的资金都来自银行，一般放款期在一个星期左右，部分借贷中介也提供自有资金的应急放款，但一般采取高利贷的形式。

　　从银行套钱的手段中，比较常用的一种方式，就是中介利用POS机进行虚拟消费、对信用卡违规操作以提现，在记者走访的数家中介中，几乎所有的都提供这类业务，其中一些规模较小的中介甚至以此为主业。

　　针对记者有关个人无抵押贷款的咨询，好几家贷款中介都表示，如果没有物业可抵押，他们可以采取信用卡提现的形式放款，最高可以贷款50万元。只要借款人向中介交几千元的手续费，并提供身份证、户口簿、物业证明和收入证明，中介所就可以利用自身与银行建立的特殊关系，替借款人向银行办理信用卡金卡，每张金卡的投资额度达5万元。

　　对于记者关于信用卡不能全额提现而且提现手续费高的问题，一位经理介绍，“这个你不用担心，我们会给你提供POS机，你取款时只需拿卡过来刷一下，也就是进行一次虚拟消费，我们马上就能给你提现，每次只收50元的费用。”对于记者关于信用卡透支免息期短暂、过了免息期罚息代价太高的质疑，该经理表示，只需留出一张卡来，在其他信用卡快到期时用来还钱，就可万无一失，“如果你按我们的指导利用好信用卡的免息期，这笔贷款都不用交利息的。”

　　除此之外，一些中介也提供以个人信用担保借贷和民间资金借贷的业务，不过费用都相当高。一家中介向记者介绍说，个人信用担保借贷由担保公司进行担保，最后发生借贷关系的是银行和借款人，利息按银行挂牌价，但中介要从中收取13%以上的手续费。

　　另一家中介所则表示，除了在放款时扣除13%的手续费外，需提前收取一笔综合费用。对于先收取部分服务费做定金再进行借贷的做法，有知情人士表示，一般民间借贷采取放款的同时扣除手续费和利息的做法，这种未放款先收费的方式欺诈性较大，因为如果办不成贷款，这笔钱也很难收回。

　　有些贷款月息高达10%

　　对于先收取部分服务费做定金再进行借贷的做法，有知情人士表示，一般民间借贷采取放款的同时扣除手续费和利息的做法，这种未放款先收费的方式欺诈性较大，因为如果办不成贷款，这笔钱也很难收回。

　　也有一些中介所表示可以提供民间自有资金的借贷，一天就可以放款，但利息惊人的高，记者调查了数家中介，都表示需收取10%的月息，相当于同期银行利息的20多倍，是名副其实的高利贷。

　　银行和律师：

　　借款人经济风险法律风险高

　　对于恶意透支数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，2005年3月人大通过的《关于信用卡犯罪的量刑标准》规定，将处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

　　而法律界人士也表示，长期以来民间借贷纠纷不断，民间借贷的法律风险和经济风险都非常高。诺臣律师事务所的李律师称，从经济角度看，根据国家有关规定，如果借贷利率高于同期银行利率的4倍，就是高利贷，而事实上，有些民间资金的放款收取的月利息高达10%左右，是银行同期利息的20多倍，是明显的高利贷。

　　至于法律风险，李律师表示，由于不少民间借贷采取高利贷的形式，不受国家法律保护，所以出借机构往往会通过一些变相的手段来维护自己的权益，例如通过打欠条的方式将借贷关系合法化，或者采取反担保的方式控制借款人的物业，甚至包括一些非法的手段，如果借款人到时还不上钱，甚至会面临生命危险。

　　央行：

　　对民间融资应予以疏导

　　今年3月央行副行长吴晓灵在“亚太地区小额信贷论坛”发表演讲时表示，“长久以来，民间融资都是一种客观存在。如果只是用自己的资金从事借贷活动，并遵守国家有关法规对利率的限定，那么民间融资就不会对社会经济秩序造成危害。”

　　“但民间融资有时也会被一些不法之人利用，为保护公众的利益，政府对民间融资给予引导和规范是非常必要的。让民间融资公开化，既有利于对借贷双方利益的维护，更便于借款人积累信用走向正规融资。”

　　事实上，由于浙江温州地区的民间融资相当发达，自2004年开始，央行便对该地区的民间融资进行了监测。由于市场比较发达，操作相对公开化，根据央行不久前发布的《2005年中国区域金融运行报告》，据中国

人民银行杭州支行的监测，去年第四季度，浙江省一年期以内的民间借贷加权平均利率为13.2%，利率相当市场化。