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卜春艳 每日经济新闻[2006-06-06]
住房公积金问世已有15年，公积金贷款政策也从自住购房放宽至大修、装修。如何使借款成本最小化，让公积金缴交资金帐户存款使用最大化，民生银行理财专家为你提供两大省钱攻略。
攻略一：合理确定贷款年限
公积金贷款利率比商业性贷款利率低1个百分点，在组合贷款中，应选择设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。若还款额相等，就能以多偿还利率较高的商业性贷款，减少利息费用的支出。
根据政策，男性和女性借款人分别可贷款到65岁和60岁，一对夫妻只可贷一笔公积金贷款。如果夫妻年龄差异不大，丈夫做贷款人，贷款年限可更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。
攻略二：选择适合的冲还贷方式
公积金冲还贷方式有两种，“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是提取住房公积金余额，一次性归还贷款余额；“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金帐户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息。借款人应根据自己公积金帐户资金余额和贷款具体情况选择合理的冲还贷方式。
如果公积金帐户的余额有几万元，剩余贷款全部为商业性贷款，或公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利。因为“一次性还款法”可利用公积金帐户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下，归还贷款本金就多，这可减少贷款的利息支出。
在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”不一定合理。公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率。
银行专家建议，要尽可能多的享受公积金贷款的优惠，采用“逐月还款法”加压缩“商业性贷款”贷款期限的方法。采用“逐月还款法”，公积金帐户资金可帮助客户归还当月的组合贷款月供。在向银行申请商业性贷款时，先压缩贷款期限，使商业性贷款月还款最大化，从而尽可能利用公积金帐户中的资金，更多归还高利率的商业性贷款。此方法的前提是选择一家可供任意调整贷款期限的银行。
选择“逐月还款法”，冲还两期即基本可将公积金帐户资金用完，并且绝大部分资金用于归还商业性贷款。在公积金帐户资金用完后，再向银行申请延长贷款期限的服务，使月还款额控制在自己可以承受的范围内。如果客户的公积金帐户余额不多，采用“逐月还款法”更好一些。公积金帐户资金余额较少，若采用“一次性还款法”，所能冲还的贷款本金也较少，一次性冲还法，一年只可冲还一次，公积金资金在账户中就被“冻结”了一年。由于公积金帐户存款利息低，借款人不如使用“逐月还款法”，减少每个月的还贷压力。
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