农信社加息之后只掀微澜

http://finance.sina.com.cn 2006年06月04日 20:08 证券日报

　　江汀白

　　农信社“贷款利率自主定价机制”的重要性再次突显。

　　人民币贷款利率上调

　　中国人民银行决定4月28日起上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85%。其他各档次贷款利率也相应调整。金融机构存款利率保持不变。

　　人民银行称，本次上调金融机构贷款利率是为了进一步巩固宏观调控成果，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展的良好势头，进一步发挥经济手段在资源配置和宏观调控中的作用。

　　又加息了！

　　“进一步加强

宏观调控、实施货币紧缩政策、抑制房贷上涨势头”这是央行加息后业内给出的最多的评价。当生活在城市中的人们被央行“加息”一次次触动敏感的神经时，农村金融市场却是出奇的平静。

　　原因是什么？我们试图寻找答案。

　　以不变应万变

　　“影响肯定有，但肯定影响不大。”采访中，面对记者的提问许多农信社的工作人员给出的答案竟是惊人的一致。“两个肯定”概括了此次加息带给农信社的微不足道的影响。

　　“按照规定，农信社贷款利率上浮幅度最大可达到2.3倍，但实际上现在很多地区的贷款都没上浮到这个上限，因此利率上调对利率执行影响不是很大。但对于目前执行最低利率的一些农户小额贷款应该会有些影响。”江西省农村信用联社的一位工作人员告诉记者。

　　内蒙古自治区农村信用联社的一位相关负责人说，他们已经组成了调查组将于近日深入基层进行为期一个月的调查，了解贷款基准利率提高对该区农信社经营状况及农户贷款需求的影响。但从目前了解到的情况看，加息的影响并不明显，因为当地大多数农信社针对农牧民的贷款都是上浮20%-30%，而此次央行只调高了0.27个百分点，幅度不大，影响自然就小。

　　北京市农村商业银行的一位工作人员也证实说，“北京农商行并没有因为基准利率的提高而调整贷款利率。”

　　调查中记者发现，虽然此次利率调整对全国农信社影响较小，但相比之下，西部欠发达地区受其影响程度要高于东部发达地区，因为一些欠发达省份仍是以执行基准利率为主，贷款利率自主定价机制尚不完善，而经济发达地区农信社贷款定价机制的运用更加充分，也更为灵活。

　　江西省农村信用联社的一位工作人员表示，现在该省联社正在完善贷款利率定价今后受基准利率影响将会更小可以避免基准利率一提高，所有贷款利率都提高的现象。

　　自主定价矛盾突显

　　“更大的空间给了我们更大的自由，理论上讲，扩大利率浮动区间后，银行更加有利可图。”这是中信实业银行研究发展部的邱蓉博士的见解。

　　但从实践的情况看，农信社实行贷款利率自主定价机制后，却出现了很多问题。使得这一机制的优势没有充分体现。

　　一份来自湖北黄冈市农信社的调查报告显示，该地区农信社贷款利率浮动简单固定化。如2004年7月至2005年2月，麻城市农村信用联社贷款浮动利率只是简单地按贷款对象进行固定的利率浮动。具体为，对农户小额信用贷款及农户联保贷款上浮1.3-1.5倍，半年期内执行6.3‰，半年期以上执行6.6375‰；对个体工商业和其它经济组织贷款上浮1.7-2倍半年期内执行8.4‰，半年期以上执行8.85‰。对没有信用等级评定的对象原则上不放贷，若有贷款则按100%上浮对不同信用等级的贷款对象的贷款优惠主要只是体现在贷款额度上，在浮动利率上少有体现。

　　中国人民银行湖南省湘潭市中心支行的王华军表示，目前农村信用社在利率定价上明显存在“几个缺乏”。

　　一是农村信用社利率定价缺乏“科学性”。一些农信社由联社资产负债委员会根据贷款对象种类制定统一的利率上浮标准，基层信用社按此利率执行。若基层社遇到优质客户贷款金额大、期限长，贷款利率需要在联社制定的利率基础上上下浮动，基层社必须将贷款客户有关资料上报联社审贷委员会，经资产负债委员会审批准同意方能执行。

　　二是农村信用社利率定价缺乏“专门人才”。不少县级联社没有设立利率管理专业人员，这将直接影响到农村信用社的经营效益。

　　三是农村信用社利率定价缺乏“市场意识”。一方面是农村信用社对此项工作没有引起足够的重视；另一方面利率管理的观念没有改变，认为利率定价有人民银行制定大的方针，农村信用社只要不超过范围执行就行，没有从如何制定一个完善的利率定价机制才有利于农村信用社效益发挥的角度来考虑，因此，难以制定出适应市场发展需要的利率定价办法。

　　为自主定价“开药方”

　　不久前，人民银行总行印发《关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》，其中所附的一般性模板中明确了农村信用社贷款利率定价原则，即成本、效益和风险匹配的原则，而贷款定价的模式为：贷款利率＝最优惠贷款利率＋贷款利率定价调整点数。

　　此通知明确提出了具体的运作方式：实行科学合理的贷款利率定价决策制度，由上而下建立组织管理部门，由联社贷款定价管理委员会、贷款定价办公室、基层社审贷委员会和基层社信贷员按照前、中、后三台的分工组成。在具体的定价流程方面，实行由下而上的定价申报审批制度，由基层社信贷员、基层社审贷委员会、联社贷款定价办公室在各自授权范围内确定应执行的利率水平。针对出现的各种问题，业内人士认为，要遵循“高风险高回报，低风险稳收益”的原则。即根据贷款客户的综合情况，如拥有的资产、经营状况、项目的好坏等等，对贷款在发放过程中的风险程度来确定利率。目前，有的农村信用社对贷款风险为零的贷款仍执行上浮50%，贷款利率明显偏高，这样将会造成一部分客户的流失。

　　同时，要提高利率定价的灵活性。农村信用社利率定价都是由联社按照贷款人分类，制定统一的利率价格由基层社执行，而联社制定利率价格时，并没有考虑其他可变因素，基层社只能机械执行，这样不利于发挥信贷人员工作的主观能动性，信贷员在贷款发放上的考虑仅仅局限在贷款的安全性一个方面，而对贷款项目的好坏不会予以过多地考虑，因为项目不管是好是坏，贷款利率都是一样的，没有区别。

　　中国人民银行浙江省仙居县支行的朱成总则认为，利率市场化不是说不需要金融监管，相反，还应强化监管。一方面，利率市场化要求放弃金融监管机构对金融市场交易的直接干预；另一方面，微观经济主体又具有追求自身利益最大化的“利己”欲望和行为，金融监管机构必须制定法规来约束经济主体非道德、非理性的行为。完整的监管体系应是政策监管、社会监管和金融机构内部自律性监管的有机结合，相互督促、相互制约。因此，为保证利率市场化的顺利推行，应加快建立科学的监管架构，健全完善金融监管体制，提高监管技术和监管手段。

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