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唐赟
担保难是小企业融资的一大“拦路虎”。据上海银监局一份调查报告显示，上海至少有七成的小企业从未获得过贷款支持。究其原因，是银行对小企业担保和抵押的要求过严。在提出贷款申请的小企业中，只有10%是因为经营管理不佳无法获贷，不能落实有效担保和抵押，绝贷的占45%。
采访中，一家国有银行相关负责人称，银行对小企业的授信，通常要求提供足够的抵质押或担保，抵押物一般仅包括房产、存单等。但小企业通常处在发展期，固定资产有限，即使运营良好也难以提供抵押，可提供的担保物又常常不符合银行的要求，这就将大多数小企业挡在贷款门外。
A公司是广东一家大型化工集团企业在沪设立的子公司，负责集团的原料采购。近来供应商要求将付款方式由原来的赊销改为银行承兑汇票支付。该公司在沪的场所都是租赁的，无法提供抵押。虽然外地集团公司愿意提供外地房产作为银行融资的担保，但不少银行都因异地抵押物监控难、处置难，而拒绝抵押。
交行上海分行客户经理了解这一情况后，提供了一份可行性融资建议，即由专业担保公司为该企业提供全额担保，再由集团公司以异地房产向专业担保公司提供反担保。由于专业担保公司接受小企业反担保的措施比较灵活，包括被担保企业法人代表个人的无限责任担保，不动产和动产抵押，无形资产、未分配利润和其他权益质押等。由此，该公司成功地从交行获得了500万元开立银票的融资额度。
据了解，交行上海分行近期推出的专为小企业设计的“展业通”融资业务，涉及多种担保方式，为小企业融资大开方便之门。该行相关负责人表示，通过“展业通”，小企业既可用房地产抵押，又可用国债、存单、银票、仓单等质押，还接受符合条件的保证担保，其中就包括与专业担保公司合作的模式。
目前已与交行建立固定合作关系的专业担保公司，包括中国经济技术投资担保有限公司、中国中科智担保集团等数家国内较有实力的担保公司，同时还与市、区两级的融资担保基金、担保中心等建立了业务联系，已成功地为沪上近百家小企业提供了贷款。交行还向部分优质小企业推出了信用贷款。一位在美国从事多家金融咨询业务的金融科技公司CEO曾表示，对银行而言，抵押和担保只是救生圈，银行应学会驾驶船只的本领，而不是把求生的希望寄托在救生圈上。交行的做法无疑为银行信贷业务提供了新的发展途径。
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