如何科学存款

　　理财讲座（一） 唐赟每日经济新闻[2006-04-10]

　　储蓄人人都有，这看似简单的事，实则大有学问。

　　各大银行推出的储蓄品种大同小异，一般分为活期储蓄、定期储蓄两大类。

　　定期储蓄又分为季、半年、一年、三年、五年……有的人担心利率会继续下调，就把大额存款集中在三年期和五年期上，也有的人仅仅为了方便支取，就把数千乃至上万元钱存入活期，这两种做法其实都不科学。每个人应按各自不同的情况，选择适合自己的存款期限和种类。下面给大家推荐几种方法：

　　阶梯存储法：以5万元为例，2万元存活期，便于随时支取。3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。

　　这种方法可使年度储蓄到期额保持平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的高利息，适宜工薪家庭为子女积累教育基金。

　　连月存储法：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，到期日期分别相差1个月，也称12张存单法。能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

　　组合存储法：存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。

　　自动转存：也不失为一种好方法。目前，各银行都推出了自动转存服务。储蓄时，应与银行约定进行转存，这避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　办理的定期存款，要尽量避免提前支取。如遇急需用钱，存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取，因为银行规定定期存款提前支取时，利息按活期存款计算。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，这一方法就不可取了。这时可以到银行办理部分提前支取，余留部分存款银行将再开具一张新存单，仍会以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的获息就不会受到损失。

　　4月14日至20日，上海市政府与中国

人民银行将在上海展览中心联合主办为期一周的金融知识展览。

　　储蓄利率怎么算

　　利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率以百分数表示（%）；月利率以千分数表示（‰）；日利率以万分数表示（0/000）。各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。

　　一般储蓄：利息=本金×存期×利率

　　零存整取储蓄：利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率

　　整存零取储蓄：利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

　　定活两便储蓄：利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%）唐赟