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王济洲
几位来自农村基层的人大代表，在分组审议政府工作报告中提出了自己特别关心的问题：“为什么我们农民得不到贷款？为什么每个农户最多只能贷到1000元？”
建设社会主义新农村是我国当前乃至“十一五”规划的历史性任务。人们常说，解
决“三农”问题有“三靠”，一靠政策、二靠科技、三靠投入。没有投入，前二者再好，也很难实现真正的发展。农村人均拥有的金融机构数，大大低于城市人均的拥有量，而且现有金融机构对农村信贷投入的总量也相对不足，这是不争的事实。
对于“三农”的投入，除了中央和地方财政外，中央已经明确其主渠道是农村信用社、农业银行、农业发展银行、国家开发银行的职能，辅之以邮政储蓄功能的拓展及其它资金投入渠道。
这种“桥归桥，路归路”的融资布局，主要来自农村融资的特性。普遍来看，大部分农村融资均有小额、分散、资金运作周期长、信用环境差、信息不对称等这种普遍性。但是，农村和农民贷款难也需要具体分析。大体来说，对于还处于温饱线下的农村来说，主要应是财政等救济性资金投入的对象；对于已经解决温饱问题的农村来说，首先需要的是积累发展的原始资本，这是争取外部资金投入的基本条件之一；而对于那些已经形成经济规模乃至成为产业链的项目，不仅是现有农村金融机构信贷的主要对象，也成为其它商业银行所青睐的客户，这在发达地区的农村已经成为普遍现象。说到底，贷款难与不难还在于一地农村和农民是否符合基本的贷款条件。
当前解决农村和农民融资最有效和最实际的渠道，首先在于加快农村信用社的改革，进一步完善它的治理结构和运行机制。其次应按照中央已经明确的农村金融体制改革的思路，加快改革步伐。同时，我们也要认识到，建设社会主义新农村是一项长期的历史任务和综合性工程，它决定了解决农村和农民融资难也必然要经过一个渐进过程，不可能一蹴而就。相信在国家建设新农村的大政方针推动下，在农村金融体制不断改革与创新发展中，新农村建设和金融机构一定能够最终形成共赢局面。
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