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尊敬的黄孟复副主席，各位与会同志：
很高兴参加今天的座谈会，与大家交流中国银行业贯彻落实国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)的有关情况与体会。
2005年初，为贯彻落实国务院《若干意见》，在调查研究的基础上，银监会提出将鼓励银行业开展小企业贷款业务作为银行业支持和引导个体私营等非公有制经济发展的突破口。这主要是基于以下两点考虑：一是个体私营等非公有制经济在我国小企业中占主体，长期以来，金融服务难以适应和满足非公有制经济迅速成长带来的旺盛金融需求，“融资难、贷款难、结算难”等问题一定程度上制约了个体私营经济的发展。二是积极开展小企业贷款业务可以促使银行业金融机构革新经营模式，促进银行业金融机构积极调整信贷结构，有效降低信贷集中度，分散贷款风险，从而有助于银行业金融机构调整发展战略和持续健康发展。基于上述认识，我们成立了推进小企业贷款业务的专门领导小组和办公室，并将改善小企业金融服务列为2005年工作重点。
一、引导督促银行机构建立“六项机制”，促进小企业贷款健康发展
在广泛吸收和借鉴国内外成功经验的基础上，2005年银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，引导督促银行业金融机构建立和完善“六项机制”，即利率的风险定价机制；独立核算机制；高效的贷款审批机制；激励约束机制；专业化的人员培训机制；违约信息通报机制。为推动 “六项机制”的实施，银监会一方面建立了重点联系行制度，确定国家开发银行、工商银行、浙商银行以及一批城市商业银行作为重点联系行，以点带面，逐步推进小企业金融服务。另一方面建立了小企业贷款业务统计制度，对银行业小企业贷款业务实施专门监测和分析，切实提高对银行小企业金融服务的针对性。
二、强调“分类管理、分账核算”，优化小企业贷款业务流程
银监会督促银行业机构建立专门的小企业贷款管理部门和专业队伍，建立对小企业贷款分类管理、分账核算和单独考核的制度，优化小企业贷款管理的授权授信体系，在有效控制风险的前提下，合理下放小企业贷款审批权限，优化审批流程。例如，工商银行、农业银行在小企业贷款业务试点行设置了小企业信贷专业部门，优化了审批流程，提高了审批效率，其中工商银行上海分行建立了由100名专职客户经理、150名兼职客户经理组成的专业队伍，还专门开发了小型和微型企业信贷管理系统。浦东发展银行、民生银行和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心。城市商业银行、农村商业银行等也成立专业部门或专业小企业信贷团队，建立了符合小企业信贷特点的相关制度体系。
三、引导商业银行重新构建小企业贷款发放与管理的激励约束机制
银监会引导银行业机构制定专门的小企业贷款业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶；同时制定授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励，严格区分信贷人员失误和失职，并建立不同的约束机制，充分调动员工的积极性。例如，工商银行浙江省分行制订了小企业信贷业务专项考核办法，专门拿出1000万元进行奖励；福建分行对不良率低于2%的小企业贷款免于问责，并提取10%的业务利润对信贷人员进行奖励。
四、鼓励银行机构大力进行产品和机制创新，开发适应不同需要的金融产品与服务
支持和鼓励银行业机构根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要；鼓励银行业金融机构在贷款条件和方式、利率定价、担保机制、风险管理及贷款考核等方面进行制度创新，最大程度地满足小企业贷款需求。目前，各行针对小企业特点，已推出一批新的业务品种，如循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等，为小企业提供了新的金融服务。国家开发银行与商业银行联合，在引进欧洲复兴银行成功经验的基础上积极进行微小企业贷款模式和机制创新；光大银行总行私人业务部门专门设计了“中小企业主贷款”新品种。
五、坚持市场原则和商业化运作模式，推进小企业贷款风险定价
积极鼓励银行业机构引入贷款利率风险定价机制，根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。工商银行、农业银行、交通银行、上海银行、浦发银行以及部分城市商业银行和农村商业银行都已在逐步实行小企业贷款风险定价。
六、加强业务培训和舆论引导，督促银行业机构转变观念、调整战略
一年来，银监会和银行业机构聘请国内外专家开展了小企业贷款业务培训20多次，编发30多期关于小企业贷款的信息刊物抄送各银行业机构。通过业务培训和舆论引导，银行业经营理念逐步转变，各银行业金融机构已经把发展小企业贷款业务作为提高资产质量、调整信贷结构、实现可持续发展的战略目标。工商银行总行专门制定了《开拓中小企业信贷业务指导意见》；招商银行印发了《促进中小企业信贷发展指引》，加强发展小企业贷款的战略规划；浦发银行总行专门制定《中小企业金融业务发展纲要》，计划在3-5年内使中小企业金融业务总量占整体对公业务总量的25%以上；浙商银行计划将小企业贷款业务培养成该行的优势业务。
截至2005年末，主要银行业金融机构小企业贷款余额2.68万亿元(按照最新统计口径)，比年初增加2057.36亿元；授信总额3.26万亿元，比年初增加5070.68亿元；授信小企业数量为485.53万户，比年初增加1.72万户。从统计数据来看，各行在严格控制风险的前提下，逐步增加了小企业贷款，一定程度上缓解了部分小企业的资金困难。
经过一年多的努力，中国银监会推进小企业金融服务取得阶段性成果，但是我们也清醒地看到，推进小企业金融服务是一项长期、复杂和艰巨的工作，是一项系统性工程。目前还存在不少问题有待解决，主要表现在：一是部分银行业机构经营理念仍未根本转变，在发展战略和模式上仍盲目“贪大”、“垒大户”，以大企业为中心，对小企业重视不够。二是银行业金融机构信贷文化、管理体制与小企业贷款业务发展仍不相适应，机制和管理创新明显滞后。三是社会信用环境和法律环境建设滞后，突出表现在部分小企业信用和法制观念淡薄，存在恶意逃废银行业金融机构债务的现象；抵押评估登记部门分散，手续繁琐、收费高昂；有关信用担保、财产登记、企业和个人破产等方面的法律还不健全等。四是监管制度和方式有待进一步改进，如针对小企业贷款的五级分类办法和独立的拨备、核销体系尚未建立。各银行小企业的划分标准有待进一步统一。五是小企业直接融资渠道十分有限，自有资本不足，融资过于依赖银行，增大了银行风险。
下一步银监会将在认真总结小企业贷款实践的基础上，针对上述问题，进一步坚持以科学发展观为指导，扎实工作，开拓创新，引导督促银行业机构进一步完善小企业贷款的“六项机制”，提高小企业金融服务水平，同时，努力推进外部环境建设。
第一，继续鼓励和指导银行业贯彻落实《指导意见》，督促银行建立和完善“六项机制”。一是加大培训和宣传力度，提高银行业高管人员和信贷人员对《指导意见》的认识水平和业务素质。2006年拟分别对银行业金融机构高管人员和有关信贷人员组织多期小企业贷款业务培训；同时采取灵活多样的方式组织开展小企业贷款业务知识竞赛，并邀请有关专家和业务骨干进行专题讲座。二是密切跟踪各行开展小企业贷款业务中出现的新情况、新问题，及时进行调研，提出切实可行的政策建议，促进小企业贷款业务稳健发展。
第二，进一步改进监管，促进小企业贷款业务健康发展。一是加强对银行业金融机构贷款集中度考核，督促其转变盲目“垒大户”的陈旧观念，进一步引导银行业金融机构改变传统思维和观念，树立科学的银行经营理念，制定符合小企业特点的发展战略和经营模式。二是尽快建立符合小企业贷款特点的贷款分类、不良贷款问责考核等差别化的制度体系，为银行业开展小企业贷款业务营造良好的政策激励与导向。三完善小企业贷款统计分析制度，统一小企业划分标准。四是根据小企业贷款特点，研究制定差别化监管政策，鼓励银行业金融机构制度创新和机制创新，实施符合市场和各行实际的风险定价机制。五是加强监管法规研究和创新，适当放宽或取消小企业信用贷款的限制，引导银行业金融机构更加注重对第一还款来源的把握。
第三，积极与有关部门和地方政府配合，帮助银行业金融机构优化外部环境。一是加强与有关部门的汇报沟通，积极研究完善有关支持小企业贷款的配套政策，如适当减免小企业贷款利息收入营业税，允许银行业金融机构对小企业贷款损失按一定比例税前核销或给予一定比例的补贴，建立小企业贷款风险补偿专项基金等。二是积极配合各级政府培育合格的中介组织与行业自律组织，建立有效的小企业信用评级体系，加快小企业征信体系的建设，不断完善小企业信用担保体系。三是继续会同有关部门研究创造良好的小企业金融服务法律环境，保障银行业金融机构的合法权益。
我们坚信，在国务院的正确领导下，在各有关部门和银行业机构的积极支持、配合下，我们一定能够建立符合我国国情、适应小企业发展要求的信贷服务模式，为促进我国经济金融的和谐发展做出贡献！ 谢谢大家！
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